רבים מאיתנו נתקלים באתגרים כלכליים כשמגיע הרגע לקבל משכנתא. בין אם מדובר בהכנסה לא מספקת, עבר פיננסי מורכב או שווי נכס שאינו מתאים לדרישות הבנק, הסירוב לקבלת משכנתא עלול להיות מאכזב ואף מרתיע.
עם זאת, חשוב לדעת שזה לא סוף הדרך. יכול להיות שתוכלו בכל זאת להגשים את החלום, באמצעות משכנתא חוץ בנקאית עוד מספר אפשרויות נוספות.
כך תתמודדו עם הסירוב מצד הבנק, תפעלו באופן אחראי ותהיו מודעים לכל האלטרנטיבות.
מהן הסיבות הנפוצות לסירוב הבנק למתן משכנתא?
- היסטוריית אשראי שלילית: בעיות פיננסיות קודמות, כגון חשבונות מוגבלים, חובות בהוצאה לפועל או פשיטת רגל בעבר.
- הכנסה חודשית לא מספקת: הכנסה שאינה עומדת בדרישות הבנק, או יחס גבוה מדי בין ההחזר החודשי הצפוי להכנסה.
- הון עצמי נמוך: היעדר הון עצמי מספיק, במיוחד ברכישת דירה ראשונה.
- בעיות ברישום הנכס: ליקויים משפטיים או תכנוניים בנכס המיועד לשעבוד, כמו חריגות בנייה או עיקולים.
- גיל מבקש ההלוואה: מבוגרים עלולים להיתקל בקשיים בקבלת משכנתא, בשל הסיכון לפטירה לפני סיום תקופת ההחזר.
- מסמכים חסרים או מידע שגוי: הגשת בקשה עם נתונים לא מדויקים או חסרים עלולה להוביל לסירוב אוטומטי.
אפשרויות מימון כשהבנק מסרב – סקירת הפתרונות הקיימים
כאשר הבנק מסרב להעניק משכנתא, קיימות מספר חלופות שניתן לשקול למימון הרכישה:
משכנתא חוץ בנקאית
גופים חוץ בנקאיים לא נתונים לאותה רגולציה ויכולים להציע משכנתאות בתנאים גמישים יותר. הריביות בדרך כלל גבוהות יותר, אך בחלק מהמקרים ניתן לקבל תנאים נוחים. פנו אלינו באנבר, ונסייע לכם לקבל הצעות ולהתנהל מול הגופים השונים לקבל המשכנתא הכי טובה שאפשר.
שילוב ערבים למשכנתא
הוספת ערב או ערבים בעלי יציבות פיננסית, יכולה לשפר את הסיכויים לאישור המשכנתא. הערבים מתחייבים לפרוע את ההלוואה במקרה של חדלות פירעון מצד הלווה, מה שמפחית את הסיכון עבור המלווה.
הגדלת ההון העצמי
אפשר להוריד את הסיכון שהבנק רואה בכם, על ידי הגדלת ההון העצמי באמצעות חיסכון, סיוע משפחתי או הלוואה נוספת. בנוסף להגדלת הסיכויים שלכם לקבל משכנתא, ככל שההון העצמי גבוה יותר כך גם התנאים משתפרים.
קבוצת רכישה
הצטרפות לקבוצת רכישה מאפשרת להתאגד ולרכוש נכס במשותף, וכך לפחית עלויות ולהקל על קבלת המימון. עם זאת, יש לבחון את הסיכונים והמורכבויות המשפטיות הכרוכות בכך.
שיפור דירוג האשראי
עבודה על שיפור דירוג האשראי באמצעות סילוק חובות, עמידה בתשלומים וכו' יכולה לשפר את הסיכויים לקבלת משכנתא בעתיד. זה תהליך שדורש זמן והתמדה, אך עשוי להניב תוצאות חיוביות.
לפני קבלת החלטה על האפשרות הכי טובה בשבילכם, מומלץ להתייעץ עם מומחי המשכנתאות של אנבר, לבחינת האפשרויות המתאימות ביותר למצבכם האישי.
כיצד משכנתא חוץ בנקאית יכולה לעזור למסורבי בנקים?
משכנתא חוץ בנקאית מציעה מספר יתרונות:
- זמינות וגמישות: גופים חוץ בנקאיים מציעים תהליכי אישור מהירים ותנאים גמישים.
- אפשרות למימון גבוה יותר: במקרים מסוימים, ניתן לקבל אחוזי מימון גבוהים יותר בהשוואה לבנקים.
- השפעה פחותה על האובליגו הבנקאי: הלוואה חוץ בנקאית אינה משפיעה על מסגרת האשראי הבנקאית, וכך מאפשרת גמישות פיננסית נוספת.
ערבים למשכנתא – האם זה פתרון מתאים עבורכם?
הוספת ערבים למשכנתא עשויה לסייע בקבלת אישור להלוואה, במיוחד כאשר ההכנסה הפנויה של הלווה נמוכה או אם היחס בין ההחזר החודשי הצפוי להכנסה שלכם עובר את ה-40%. עם זאת, יש לשקול את הסיכונים הכרוכים בכך, הן עבור הלווה והן עבור הערב, שכן במקרה של אי-עמידה בהחזרים הערב יהיה מחויב לשאת בתשלומים.
שיפור דירוג האשראי
כאמור, שיפור דירוג האשראי יכול להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל משכנתא בעתיד, הן בבנקים והן בגופים חוץ בנקאיים. להלן צעדים מעשיים לשיפור הדירוג:
- תשלום חשבונות בזמן: הקפדה על ביצוע תשלומים במועד.
- הפחתת חובות קיימים: צמצום יתרות החוב הקיימות, כדי להפחית את יחס ניצול האשראי.
- שמירה על מסגרות אשראי נמוכות: הימנעות משימוש מלא במסגרת האשראי מעידה על התנהלות פיננסית אחראית.
- הימנעות מבקשות אשראי מרובות: הגשת בקשות רבות להלוואות ואשראי בפרק זמן קצר עלולה לפגוע בדירוג שלכם. בקשו הלוואות רק בעת הצורך.
- מעקב אחר דוח האשראי: מומלץ לבדוק בתדירות תקופתית את הדוח, לאיתור ותיקון שגיאות.
- גיוון תמהיל האשראי: שילוב סוגי אשראי שונים, כמו כרטיסי אשראי והלוואות, משפר את הדירוג.
טיפים לבחירת מסלול המימון המתאים לכם
לאחר סירוב מהבנק, בחירת מסלול המימון המתאים ביותר היא קריטית. הבחירה דורשת הבנה מעמיקה של האפשרויות השונות והתאמתן למצבכם האישי.
ראשית, יש להעריך את המצב הכלכלי שלכם ולהבין את המגבלות שהובילו לסירוב, כמו הון עצמי נמוך או דירוג אשראי בעייתי. לאחר מכן, חשוב לבחון מסלולי מימון חלופיים.
חברת אנבר, עם מעל 25 שנות ניסיון בתחום המשכנתאות והמימון, מתמחה בליווי מסורבי בנקים ובהתאמת מסלול המימון הנכון לכל לקוח ולקוחה. המומחים של אנבר מנתחים את מצבכם הפיננסי לעומק ומסייעים לכם לבחור בפתרון שיאפשר לכם להתקדם בביטחון לעבר רכישת הנכס. אל תהססו לפנות אלינו לייעוץ אישי ומקצועי, ולהפוך את האתגר להזדמנות.
