מתקשים לעמוד בהתחייבויות שלכם בעקבות המצב הביטחוני? זה מובן, לכן בנק ישראל החליט על מספר הקלות משמעותיות, ביניהן גם אפשרות להקפאת הלוואות ומשכנתאות
מלחמת "חרבות ברזל" גובה מחיר כבד מתושבי המדינה, שנאלצים להתמודד עם חששות ואתגרים קשים מנשוא. בין אם באופן ישיר או עקיף, למרבה הצער מעטים האנשים שלא נפגעו לפחות בהיבט אחד או יותר מהמצב הנורא.
אחד ההיבטים הללו הוא הפן הכלכלי, הכיס שלכם, בין אם בתור שכירים או עצמאים, מנהלי משק בית או עסק או שאתם מחזיקים בכל הכובעים בו זמנית.
אין ספק שהסובלים העיקרים מפגיעה כלכלית הינם תושבי עוטף עזה והצפון, מפונים משני צידי הארץ, משפחות ההרוגים והחטופים וגם החיילים שגויסו בצו 8, אך גם אחרים בהחלט זקוקים לעזרה.
העזרה הזו הגיעה מכיוונו של בנק ישראל, שהגיב במהירות והכריז על שורה של תקלות, תוך כדי שהוא מבחין בין נפגעים ישירים לנפגעי העורף.
המתווה כולל בין היתר פטור מעמלות ואשראי עסקי, אך אנחנו נתמקד בנושא של משכנתאות והלאוות.
אילו הלוואות ניתן להקפיא?
בואו נתחיל מהסוג ה"כבד" ביותר של הלוואות, שהוא כמובן משכנתאות. על פי המתווה, ניתן להקפיא תשלומי משכנתא למשך שלושה חודשים (בסיום המתווה המקורי אשר פורסם באתר בנק ישראל, תיבחן אפשרות של דחייה נוספת).
עבור נפגעים ישירים, הקפאת המשכנתא לא תגרור עלויות בגין עמלות ו/או ריביות, בעוד שאר לקוחות הבנקים ישלמו ריביות כרגיל.
ומה קורה לאחר ההקפאה?
נפגעי המעגל הראשון יוכלו לבחור בין הוספת התשלומים שנדחו לסוף התקופה, פריסת התשלומים לאורך יתרת התקופה או קבלת הלוואה ללא ריבית בסכום הדחייה. לעומת זאת, האוכלוסייה הכללית תקבל רק את שתי האפשרויות הראשונות.
באופן דומה, המתווה נוגע גם בהלוואות מסוגים אחרים. לקוחות הבנקים זכאים לדחיית תשלומי הלוואה למשך שלושה חודשים (שוב, כצעד ראשוני ואולי לא אחרון), בתנאים נוחים – במידה רבה יותר עבור המעגל הראשון.
חשוב לנו לציין כי לא מדובר בצורה הקלאסית של הלוואות הקשורה בריבית על המינוס בחשבון הבנק, מכיוון שמדובר בהקלה משמעותית נוספת בתחום האשראי. עם זאת, נפגעים ישירים זכאים לפטור מריבית על האוברדראפט, עד 10,000 ש"ח.
האם כל אחד יכול להקפיא הלוואה בעקבות המלחמה?
כאמור, המתווה מחלק את האוכלוסייה בישראל לשני מעגלים, על פי מידת הסבירות לפגיעה כתוצאה מהמלחמה:
המעגל הראשון
- תושבים (ועסקים) הממוקמים במרחק של עד 30 ק"מ מרצועת עזה.
- תושבים שפונו באופן רשמי מהבית, בין אם בדרום או בצפון.
- אנשים בעלי קרבה משפחתית ראשונה להרוגים, חטופים או נעדרים.
- אנשים אשר השתתפו במסיבת הנובה.
- חיילי מילואים ומגויסים במסגרת צו 8.
המעגל השני
- כל תושבי הארץ, לקוחות כל הבנקים.
מה הקריטריונים בהם צריך לעמוד?
- רשימת יישובים – הרשימה המלאה של יישובים הכלולים במעגל הראשון מפורסמת באתר בנק ישראל, בעמוד המתווה.
- שיוך לקבוצות – על מנת לוודא כי אנשים שמבקשים להקפיא הלוואות אכן זכאים, הבנקים יכולים לבקש מהם להצהיר על שייכות לאחת הקבוצות (מגויסים, משתתפי נובה וכו') או להציג אסמכתא המאשרת זאת.
- סכום מקסימלי – דחיית תשלומי הלוואה יכולה להתבצע עד סכום מצטבר של 100,000 ש"ח.
האם כל הבנקים וגופי האשראי מחוייבים למתווה?
בהחלט כן, כל הגופים בישראל אשר כפופים לבנק המרכזי (בנק ישראל) מחוייבים להעניק ללקוחות שלהם את ההקלות. למעשה, אסור להם להציע תנאים פחותים לאלו המשורטטים במתווה, אך הם בהחלט רשאים להציע תנאים טובים יותר והקלות נוספות.
האם זה קורה? במידה מסוימת, כן. למשל, בנק לאומי החליט, עם פרסום התוכנית, להעניק חמישה חודשי הקפאת משכנתא (במקום שלושה) לנפגעי המעגל הראשון. כעת, הגדיל לעשות כאשר הציע הארכה של ההקפאה עד לתקופה של שישה חודשים, עוד לפני שבנק ישראל הודיעה על הארכה.
דוגמה נוספת מגיעה מבנק הפועלים, אשר מציע ללקוחותיו הפרטיים הלוואה גישור עד 30,000 ש"ח.
מומלץ לבדוק את המתווה הפרטני של הבנק בו מתנהל החשבון שלכם ובייחווד של המשכנתא, ושל בנקים נוספים, על מנת לברר היכן נמצאות האפשרויות הטובות ביותר בהתאם למצבכם ומעמדם (ביחס למלחמה).
איך ניתן להגיש את הבקשה להקפאת הלוואה?
את הבקשה להקפאת הלוואה, או קבלת כל הקלה אחרת כחלק ממתווה הסיוע של בנק ישראל, יש להגיש ישירות לבנק הרלוונטי. כאמור, בחלק מהמקרים תצטרכו להגיש הצהרה או הוכחה אחרת שמצדיקה את זכאותכם, אך מלבד זאת התהליך לא אמור להיות מורכב במיוחד.
בצעו את הפנייה דרך הטלפון, האתר או כל דרך התקשרות אחרת, והשיגו את מלוא הזכויות שלכם.
האם זה כדאי?
הקפאת או דחיית תשלומי משכנתא, או כל הלוואה אחרת, כדאית בעיקר כאשר אינה כרוכה בתשלום ריבית או עמלות, כלומר היא משתלמת יותר עבור נפגעי המעגל הראשון.
עם זאת, ההקלה העכשווית בהחלט עשויה לסייע רבות, במיוחד אם דואגים שלא תפגע בכם בעתיד. יש לבצע הערכה שקולה ומדויקת של המצב שלכם, ככל הניתן בתנאים המורכבים הללו, ולבחון את כל האפשרויות על מנת לוודא שאתם לוקחים החלטה מושכלת ומועילה.
גם אם אתם מרגישים שאין לכם ברירה, ואתם מעדיפים להקפיא כרגע הלוואות בלי קשר להשלכות, חשבו על האופציות המוצגות בפניכם: אולי עדיף לפרוס מחדש את ההלוואה, או להוסיף את הסכום הדחוי לסופה ולהתמודד עם תקופת התחייבות ארוכה יותר?
יש שלל החלטות שאתם צריכים לקבל, אך באופן כללי ניתן לומר שהקפאת הלוואות כדאית אם היא מאפשרת מרווח נשימה חיוני, ולא פוגעת באיזון הכלכלי שלכם באופן שלא תוכלו לעמוד בו.
מוזמנים להתייעץ עם אנבר
אנבר משכנתאות עומד לצידכם בזמנים המטלטלים האלה, ותשמח לעזור לכם לקבל את ההחלטות הנכונות מבחינה פיננסית. המומחים שלנו מבינים היטב את התנאים בשוק האשראי, ויודעים כיצד לסייע לכם להשתמש בהקלות הנכונות, בתקווה לעתיד טוב יותר.
