חסרונות משכנתא הפוכה וכיצד הם מתגמדים אל מול היתרונות?

משכנתא הפוכה יכולה לסייע לאנשים מבוגרים לממן הוצאות ולחיות בכבוד, אך יש סיכונים של משכנתא הפוכה שחשוב להכיר. אל דאגה, יועץ משכנתאות מנוסה יידע לנווט אתכם בכיוון הנכון ולגשר על החסרונות

לא מעט אנשים מתקשים להגיע לפנסיה עם חיסכון משמעותי, שיספיק להם במשך השנים בהן לא יכניסו כסף מעבודה. זה מאוד מצער ויש לכך כל מיני סיבות, אך אנחנו כאן כדי לדבר על הפתרון.

משכנתא הפוכה צוברת פופולריות בקרב האוכלוסייה בישראל, מכיוון שהיא מספקת סיוע כספי ניכר ללא מבחני הכנסה. עם זאת, לצד היתרונות יש גם חסרונות משכנתא הפוכה מהם אסור להתעלם.

מהי משכנתא הפוכה?

בניגוד לסוגי משכנתאות אחרים, משכנתא הפוכה אינה זמינה לכולם, אלא רק לבני ובנות 55 ומעלה., אך העיקרון זהה: זהו מוצר אשראי שמיועד לאנשים לקראת או שנמצאים כבר בפנסיה.

אם אתם בקבוצת הגילאים המתאימה ויש לכם נכס מגורים בשווי מיליון ש"ח לפחות (בבעלות מלאה וללא עיקולים) – תוכלו להגיש בקשה למשכנתא הפוכה.

זוהי הלוואה כנגד נכס, עם מספר מסלולים לדחיית תשלומים. במרבית המקרים, היא מוחזרת באמצעות הכסף שיתקבל ממכירת הנכס, בין אם במהלך חיי הלווים או לאחר מותם. למעשה, מדובר בהלוואה שמטרתה לאפשר ללווים להימנע ממכירת הבית מצורך כספי, להמשיך להתגורר בו ולקבל סכום נאה להוצאות שוטפות ונוספות.

משכנתא הפוכה אמנם משווקת בישראל רק מספר שנים, אך גופים רבים הספיקו להיכנס לשוק בניסיון לנצל את הביקוש למוצר. עבורם מדובר במוצר נוח, מכיוון שהם יכולים להרוויח מהריבית בסיכון נמוך מאוד.

כיום, 5 חברות ביטוח מציעות משכנתא הפוכה (כלל, איילון, הפניקס, מנורה, הראל), והרשימה כל הזמן מתעדכנת. כמו כן, 2 בנקים  מזרחי ולאומי, מציעים מוצר שונה לגיל השלישי שנקרא משכנתא פנסיונית או זהב.

  חסרונות משכנתא הפוכה שחשוב להכיר

•       ריבית – הריבית על משכנתא הפוכה גבוהה יותר מאשר על משכנתא לדיור. זוהי ריבית שנתית, קבועה וצמודה למדד. בנוסף, אם בוחרים במסלול של דחיית תשלומים מבלי לשלם ריבית חודשית (בלון מלא), נוצרת ריבית דריבית שיכולה להצטבר למימדים משמעותיים. 
•       סכום הלוואה מוגבל – הסכום שאתם יכולים לקבל תלוי בשווי הנכס, אך בכל אופן אי אפשר לקבל יותר מ-55% .ובגיל 55 ניתן לקבל רק 20% משווי הנכס, ככל שאתם יותר מבוגרים, תהיו זכאים להלוואה יותר גבוהה. 
•       אובדן של נכס שמהווה נתח מהירושה – אם לא תהיה לכם או ליורשים שלכם אפשרות להחזיר את ההלוואה בדרך אחרת, הנכס לא ישמש בתור ירושה. זה עלול לגרום לחוסר שביעות רצון ואפילו לוויכוחים בתוך המשפחה, לפני או אחרי מות הלווים. תארו לכם מצב בו אתם לוקחים משכנתא הפוכה כדי לסייע כלכלית לאחד הילדים, ובשל כך ילד אחר לא זכה לירושה לה ציפה. 
•       מכירת הנכס במחיר נמוך – חשוב לציין שלאחר מות הלווים, יורשיהם צריכים להחזיר את הכסף בתוך שנה, בין אם באמצעות מכירה או ממקור כספי אחר. אם הם לא מצליחים למצוא רוכשים, ניהול המכירה עובר לידי כונס נכסים, שעלול למכור במחיר נמוך שיספיק לבנק אך לא מעבר לכך. (אם סכום המכירה נמוך משארית החוב, המלווים סופגים את ההפסד, זה יתרון לא חסרון…).

  האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה למרות החסרונות?

למרות שיש חסרונות משכנתא הפוכה היא פתרון טוב. עבור מרבית האנשים בגילאי 60 ומעלה, אין יותר מדי אלטרנטיבות זמינות להשגת סכום משמעותי של כסף, אם בכלל. גם אם תקבלו רק 15% משווי הנכס שלכם, מדובר בסכום שמסוגל לחולל הבדל משמעותי עבורכם.

חשוב לזכור שאתם מקבלים הלוואה גמישה מאוד, וכי יש דרכים להתמודד עם סיכונים של משכנתא הפוכה ולהפחית אותם.

כמו בכל החלטה פיננסית מורכבת, למשל לגבי מחזור משכנתא או בחירת תוכנית חיסכון, גם ההחלטה אם לקחת משכנתא הפוכה או לא דורשת התעמקות והבנה.

לא מומלץ להחליט בצורה לא מושכלת, כלומר מבלי שכל הנתונים והמידע מונחים בפניכם. בתור צעד ראשון, מחשבון משכנתא הפוכה יכול לסייע לכם להבין כמה אתם יכולים לקבל וכמה תצטרכו להחזיר, על פי המסלולים השונים.

כיצד מפחיתים את הסיכון בלקיחת משכנתא הפוכה?

•       הגבלת הסכום – למרות הפיתוי לנצל עד תום את הזכאות, ולקבל הלוואה בסכום כמה שיותר גבוה, לעיתים עדיף להתפשר על סכום נמוך יותר. כך, גם אם לא תשלמו בעצמכם שום נתח מקרן המשכנתא ההפוכה, תשאירו סיכוי גבוה יותר לשמור על הנכס ברשותם. אולי ישנם סכומים מסוימים שיצליחו לגייס גם מבלי למכור את הבית או הדירה.
  
•       תשלום הריבית – מסלולי ההחזר של משכנתא הפוכה מגוונים, אז כדאי לשקול היטב מה הכי מועיל לכם, בטווח הקצר וגם הארוך. מומלץ, במידת האפשר, לבחור לשלם באופן קבוע את הריבית על ההלוואה, על מנת שלא תתנפח למימדים גדולים מדי לאחר כמה שנים. על מנת לבחור את המסלול הנכון והמתאים לכם, מבחינת ריבית ותנאי החזר, מומלץ להתייעץ עם מומחה. אמיר נוה מחברת אנבר מכיר לעומק את השוק, כלל האפשרויות הזמינות ועובד מול כל החברות שמעניקות משכנתא הפוכה.

האם חסרונות משכנתא הפוכה זהים אצל כל חברה?

כל חברת ביטוח אשר מציעה משכנתא הפוכה פועלת תחת מדיניות שונה, אשר משפיעה על המסלולים המוצעים. עם זאת, ההבדלים לרוב אינם מהותיים, וזה נכון גם לגבי החסרונות. בסופו של דבר, יש לבחון את ההלוואה לפי המאפיינים שלה עוד לפני שבוחנים הצעות שונות.

איך מנצלים את היתרונות של משכנתא הפוכה עד תום?

הצעד הבא הוא לפנות לאמיר נוה יועץ משכנתאות מומחה שיידע לא רק להסביר לכם על המשמעויות של משכנתא הפוכה, אלא גם להעריך את המצב הספציפי שלכם ולהתאים לכם את מסלול המשכנתא הנכון.

ליווי של יועץ מנוסה, שלא עובד עבור אף חברת ביטוח אלא אך ורק לטובת הלקוחות שלו והצרכים שלהם, יעזור לכם להשיג את הסכום שאתם צריכים (במידת האפשר) בתנאים הכי טובים שיש. הוא ינהל עבורכם משא ומתן מול המלווים השונים, יבחן הצעות ויתאר בפניכם את ההשלכות של בחירה בכל משכנתא הפוכה או מסלול מסוים.

יועץ משכנתאות צריך, מצד אחד, להכיר היטב את חברות הביטוח, את דרך הפעולה והמחשבה שלהן ואולי אפילו אנשים מסוימים בתעשייה. מצד שני, הוא צריך לשים בראש מעייניו את האינטרסים של הלקוח ולהציג את כל האפשרויות הקיימות בכל רגע נתון.

לסיכום

ברגע שתצברו מספיק ידע על משכנתא הפוכה ואלטרנטיבות, ותיהנו מסיוע צמוד לאורך כל הדרך, תוכלו לקבל החלטה מושכלת שתשפר את מצבכם הכלכלי לטווח הארוך.

שאלות ותשובות על חסרונות משכנתא הפוכה:

האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה בכל מצב?

למשכנתא הפוכה ישנם חסרונות ויתרונות ולפיכך חשוב לבחון את ההחלטה בכובד ראש. ודאו שאתם מודעים לכל האלטרנטיבות, קבלו ייעוץ מחברת אנבר לגבי התהליך והבינו עד תום את המשמעות של לקיחת משכנתא הפוכה.

אילו חסרונות משכנתא הפוכה הכי בולטים?

החיסרון המרכזי של משכנתא הפוכה הוא הפגיעה בירושה. בכדיי להשתמש במוצר משכנתא הפוכה לטובתכם – כדאי ואף הכרחי להשתמש ביועץ משכנתאות מוסמך כך שיוכל ללוות אתכם בתהליך, לייעץ ולהגן עליכם בהתאם. במרבית המקרים, המקום בו אתם גרים מהווים חלק ניכר ממה שאתם משאירים לדורות הבאים, ומשכנתא הפוכה מסכנת זאת. עם זאת, במקרים מסוימים עדיין מדובר באלטרנטיבה בעלת יתרונות שמצליחים להאפיל את חיסרון זה והאחרים.