כיצד משכנתא הפוכה יכולה לממן לכם מעבר לדיור מוגן?

אם אתם מתקרבים לגיל הפרישה או שחציתם אותו, אתם ודאי מהרהרים רבות בסידור המגורים העתידי שלכם. הרי הילדים כבר גדולים, אין לכם צורך בבית גדול רק לעצמכם ובאופן טבעי, אתם רוצים לוודא שתוכלו להעביר את תקופת "הגיל השלישי" בצורה הכי נעימה, מכובדת ואם אפשר אז גם מהנה.

אחת האפשרויות שניצבות בפניכם הוא מעבר לדיור מוגן – סביבת מגורים המיועדת לגיל שלכם ומציעה יתרונות כמו עצמאות, קהילה ותמיכה.

עם זאת, כפי שאתם ודאי יודעים, מעבר כזה יכול להיות יקר למדי. מימון דיור מוגן אינו משימה פשוטה, בעיקר אם אתם מסתמכים על קצבת פנסיה לא גבוהה ואין לכם (או שישנם מעט) מקורות נזילים אחרים.

במצבים כאלה, מימון דיור מוגן יכול להתבצע באמצעות משכנתא הפוכה – הלוואה כנגד נכס בתנאים ייעודיים לבני ובנות הגיל השלישי.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה זמינה לאנשים מגיל מסוים, בדרך כלל 55, אשר בבעלותם נכס מגורים שסיימו (או כמעט סיימו) לשלם עליו משכנתא. זו הלוואה לכל מטרה, שגובהה נקבע על פי הגיל של הלווים ושווי הבית או הדירה שלהם. ניתן לקבל את הכסף, וגם להחזירו, במספר מסלולים שונים – לרבות אפשרות של תשלום הקרן רק עם מכירת הנכס, לפני או אחרי פטירת הלווים.

בשורה התחתונה, מדובר בכלי פיננסי בעל יתרונות מובהקים לפנסיונרים, אשר מספק נזילות משמעותית ומאפשר לממן את המעבר לדיור מוגן מבלי למכור את הנכס מיד. 

כך, ניתן להשלים את המעבר ובמקביל להמשיך להיות בעלי הנכס, מה שמאפשר ליהנות מעלייה פוטנציאלית בערכו. ייתכן שהחזר המשכנתא ההפוכה יתבצע בדרך אחרת, שאינה מכירת הנכס, ואז הבית או הדירה יכולים לעבור בירושה לדורות הבאים.

היתרונות של דיור מוגן

• איכות חיים משופרת: מתקני דיור מוגן מציעים מגוון שירותים כמו מרכזי כושר, בריכות שחייה ופעילויות חברתיות, המקדמים חיים קהילתיים תוססים.
• ביטחון ותמיכה: הדיירים נהנים מסביבה בטוחה עם גישה לטיפול רפואי ושירותי חירום, מה שמעניק שקט נפשי לבני הגיל השלישי ולבני משפחותיהם.
• מגורים ללא תחזוקה: דיור מוגן משחרר את הדיירים מהעול של תחזוקת הבית, ומאפשר להם להתמקד בהנאה משנות הפרישה.
• הזדמנויות חברתיות: מגורים עם גברים ונשים בגילאים דומים והשתתפות בפעילויות מאורגנות, עוזרים להילחם בבדידות ומקדמים רווחה נפשית ורגשית.

שיקולים לקראת מימון דיור מוגן

למרות שמשכנתא הפוכה יכולה לספק את הכספים הנחוצים למימון דיור מוגן, חשוב לשקול בקפידה גם את החסרונות והסיכונים הפוטנציאליים של הכלי הפיננסי, לפני שמקבלים כל החלטה.

• השפעה על הירושה: מכיוון שההלוואה נפרעת בדרך כלל במועד מכירת הבית, היא עשויה להפחית את סכום הירושה שנותר ליורשים. חשוב לדון בהשפעה זו עם בני המשפחה מראש.
• עלויות: חשוב להבין מראש כמה יעלו דמי פתיחת תיק, ביטוח משכנתא, שמאות וכו'. שקלו גם אובדן פוטנציאלי של הכנסות, למשל משכר דירה או עקב ירידה בשווי הנכס.
• ריבית דריבית: יתרת ההלוואה גדלה עם הזמן עקב הצטברות הריבית. כדאי לבחור מסלול החזר שמתאים למצבכם הפיננסי ולא יסבך אתכם.

בשל המורכבות וההשלכות לטווח הארוך של משכנתא הפוכה, מומלץ בחום להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה שעובד עם כל חברות הביטוח (הן אלה שמציעות את המוצר "משכנתא הפוכה"). יועץ יכול לעזור לכם להבין את הפרטים הקטנים, להשוות בין הצעות, להעריך את המצב הפיננסי שלכם ולקבוע אם אפשרות זו מתאימה למטרות ולצרכים שלכם. 

מימון דיור מוגן: חלופות למשכנתא הפוכה

מלבד משכנתא הפוכה, ישנן אפשרויות מימון נוספות שכדאי לשקול בעת תכנון מעבר לדיור מוגן. אפשרויות אלו כוללות:

• מכירת הנכס: מכירת הבית או הדירה יכולה לספק סכום כסף משמעותי לכיסוי עלויות דיור מוגן.
• מיחזור משכנתא: אם אתם עדיין מחזירים משכנתא על נכס המגורים, שקלו למחזר אותה על מנת להוזיל את ההחזר החודשי או את הסכום הכולל (על ידי הורדת הריבית), כדי להקל על עצמכם.
• תמיכה משפחתית: לפעמים, בני משפחה יכולים להציע סיוע כספי או הלוואה לתמיכה במעבר.
• הלוואות מסוגים אחרים: ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה גם בדרכים אחרות, למשל כנגד נכס פיננסי כמו קרן השתלמות.

סיכום

המעבר לדיור מוגן יכול לשפר משמעותית את איכות החיים שלכם בגיל השלישי, לספק לכם סביבה תומכת ומלהיבה. משכנתא הפוכה מציעה פתרון פיננסי מעשי למימון המעבר המשמעותי הזה, על ידי המרת ההון העצמי שיש לכם מתוקף הבעלות על הנכס, לכסף מזומן.

פנו לחברת אנבר על מנת לקבל את הייעוץ המקצועי ביותר, ולקבל החלטה טובה עבור עתידכם.