למי מתאים מחזור משכנתא?

תקציר

משכנתא אמנם עוזרת לאנשים לממן רכישה של בית או דירה, שברוב המכריע של המקרים לא היו מסוגלים לבדם, אך זו גם התחייבות מעיקה ומלחיצה. לא נעים לקחת הלוואה ל-30 או 40 שנה, ובמהלך התקופה הארוכה הזו הרבה מאוד דברים יכולים להתרחש ולהשתנות. 

על מנת להתמודד עם התמורות בחיים שלכם, בשוק או במדינה, להצליח לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים ולמזער עד כמה שניתן את הסכום שאתם משלמים בסך הכול – חשוב להכיר את האפשרות של מחזור משכנתא ולהשתמש בה בצורה נבונה.

בעצם, מדובר בהחלפת משכנתא קיימת במשכנתא חדשה, בדרך כלל כדי לנצל אפשרות להוזלת הריבית או בשביל לבצע כל שינוי אחר לטובתכם.

מתי זה מתאים והגיוני? הנה כל התרחישים עבור מחזור משכנתא.

מחפשים ריבית נמוכה יותר

אחת הסיבות העיקריות למחזר היא לנצל ריביות נמוכות יותר. אם שיעורי הריבית במשק ירדו מאז שקיבלתם את המשכנתא המקורית שלכם, מימון מחדש של ההלוואה יכול להפחית משמעותית את הוצאות הריבית שלכם לאורך חיי ההלוואה.

יתרונות:

תשלומים חודשיים נמוכים יותר: ריבית מופחתת פירושה תשלומי משכנתא חודשיים נמוכים יותר.

חיסכון בריבית: במהלך תקופת המשכנתא, החיסכון יכול להיות משמעותי מאוד.

שיקולים:

מצאו את נקודת האיזון, כלומר הנקודה שבה החיסכון מהריבית הנמוכה יותר מקזז את עלויות המימון מחדש. אם אתם מתכננים למחזר לפני שמגיעים לנקודה זו, ייתכן שהצעד הזה לא יועיל.

מעוניינים לשנות את תנאי ההלוואה

התאמת תקופת ההלוואה (או מאפיינים אחרים של המשכנתא) היא סיבה נפוצה נוספת לפנות לאפשרות של מחזור. המשמעות יכולה להיות קיצור או הארכה של תקופת ההחזר.

קיצור תקופת ההלוואה:

מצד אחד, קיצור התקופה עוזר לכם להחזיר את החוב מהר יותר ולהיפטר ממנו. כמו כן, הלוואות לטווח קצר יותר מגיעות בדרך כלל עם ריבית נמוכה יותר, וכך תשלמו פחות ריבית בסך הכול. אם זאת, ככל שמקצרים את התקופה, הסכום של החזר בודד עולה.

הארכת תקופת ההלוואה:

משכנתא ארוכה יותר משמעותה הפחתת התשלומים החודשיים, מה שיכול להועיל אם אתם מתמודדים עם קשיים כלכליים. מנגד, הארכת תקופת ההלוואה עשויה להגדיל את סכום הריבית הכולל המשולמת לאורך חיי ההלוואה.

שינוי סוג הריבית

מימון מחדש של משכנתא יכול להיות מועיל במיוחד עבור אלה עם משכנתאות בריבית משנתה. במסלול כזה, התשלומים חודשיים בלתי צפויים. מעבר לריבית קבועה מספק הגנה מפני העלאות ריבית ויציבות, וכן מאפשר תכנון פיננסי טוב יותר לטווח ארוך.

עם זאת, חשוב לוודא שהתעריפים הקבועים הנוכחיים נוחים, בהשוואה להתאמות העתידיות הפוטנציאליות של הריבית המשתנה שאתם משלמים כרגע.

ציוני אשראי משופרים

אם ציון האשראי שלכם השתפר משמעותית מאז שלקחתם את המשכנתא שלכם במועד המקורי, אתם עשויים להיות זכאיים לקבל תנאי הלוואה טובים יותר כעת. 

יתרונות:

תעריפים ותנאים טובים יותר: אשראי משופר יכול להבטיח ריביות נמוכות יותר ותנאי הלוואה טובים יותר.

הזדמנויות למימון מחדש: עם ציון אשראי גבוה יותר, המלווים עשויים להציע אפשרויות משכנתא נוחות יותר.

שיקולים:

בדיקת אשראי: ודאו שדירוג האשראי שלכם גבוה משמעותית מאשר היה, ושאתם עומדים בדרישות המלווים לקבלת התעריפים הטובים ביותר.

התמודדות עם קשיים כלכליים

אם אתם מתקשים לבצע את תשלומי המשכנתא הנוכחיים שלכם, מימון מחדש של ההלוואה יכול להציע הקלה. למשל, על ידי קביעת החזר חודשי נמוך יותר והארכת תקופת המשכנתא, אתם יכולים להקל באופן ניכר על העומס הפיננסי המוטל עליכם. החזרים נמוכים יותר יכולים לעזור לכם להימנע מאיחור או חדלות פירעון של המשכנתא שלכם, וכך להימנע מקנסות, עיקולים והשלכות נוספות.

בדקו אם אתם אכן עומדים בקריטריונים של זכאים למחזור משכנתא, מכיוון שזה לא מובן מאליו אם מצבכם הפיננסי התדרדר. מומלץ לשוחח עם יועץ משכנתאות, על מנת לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.

סיכום

מחזור של משכנתא יכול להציע יתרונות פיננסיים משמעותיים, אך חיוני לקחת בחשבון את הנסיבות האישיות והמטרות ארוכות הטווח שלכם. אם אתם בעלי בתים שמחזירים משכנתא, ומנסים להשיג ריביות נמוכות יותר, תנאי הלוואה שונים או יציבות מוגברת, או לחלופין לנצל את עליית הערך של הנכס או את השיפור בדירוג האשראי, אתם עשויים לגלות שזה הצעד המומלץ עבורכם. 

עם זאת, חיוני לשקול את העלויות והמשמעויות בקפידה ולהתייעץ עם יועץ פיננסי או איש מקצוע בתחום המשכנתאות, כדי לקבוע אם מימון מחדש הוא הצעד הנכון עבורכם.

שתפו את המאמר

מאמרים אחרונים

תקציר
Picture of אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

לייעוץ ללא עלות >>

רגע לפני שאתם הולכים

המומחים שלנו כאן כדי לעזור לכם! השאירו פרטים ונחזור אליכם לייעוץ ללא עלות >>

לשאלות בווצאפ