מה התנאים למחזור משכנתא?

תקציר

אם אתם בעלי בית או דירה והמשכנתא מכבידה עליכם, ישנה אפשרות שאתם אולי אינכם מודעים לה: מחזור משכנתא. במילים אחרות, מדובר במימון מחדש של המשכנתא – תהליך דו שלבי בו אתם לוקחים משכנתא חדשה ומשתמשים בכסף על מנת לפרוע את המשכנתא הקודמת.

למעשה, אפשרות זו מתאימה לא רק למי שמתקשה להחזיר את המשכנתא, אלא בכל תרחיש בו ניתן לשפר את תנאי המשכנתא, בין אם על ידי התאמה למצב הנוכחי של הלווים או ניצול של שינוי בתנאי השוק.

מהלך של מחזור משכנתא יכול לסייע לכם לממן הוצאות חודשיות, לשלם פחות ריבית, לשנות את תקופת ההלוואה או לבצע התאמות בתמהיל.

מהו מחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא צעד פיננסי שעשוי להתאים במגוון תרחישים, ולסייע מבחינה כלכלית לבעלי נכסי נדל"ן. על ידי לקיחת משכנתא חדשה, הם יכולים לייצר לעצמם מציאות נוחה יותר של החזרים ואף להשתמש בכסף כדי "לסגור" מספר הלוואות קיימות.

ניתן לבצע מחזור משכנתא באותו בנק (או גוף חוץ בנקאי) ממנו לקחתם את ההלוואה המקורית, או לפנות לכל גוף אחר שיעמיד עבורכם את התנאים הרצויים.

תרחישים נפוצים למחזור משכנתא

  • תנודות בריבית – רבים מבצעים מיחזור משכנתא בעקבות שינוי בשיעורי הריבית. למשל, אם הריבית ירדה מאז לקיחת המשכנתא, זו הזדמנות להוזיל את ההלוואה.
  • אמינות כלווים – דירוג האשראי והמעמד הפיננסי שלכם משפיעים כמובן על האפשרויות לקבלת אשראי. בנקים ומוסדות פיננסיים מעריכים את כושר האשראי שלכם בעת הגשת בקשה למיחזור משכנתא. אם מצבכם השתפר מאז לקיחת המשכנתא הקיימת, אולי כדאי לקחת חדשה. 
  • תקופת ההלוואה שנותרה – היתרונות הטמונים במחזור משכנתא תלויים (בין השאר) בכמות הזמן שנותרה מתקופת ההלוואה המקורית שלכם. אם אתם נמצאים בשלבי ההחזר הראשונים, אתם עשויים להרוויח הכי הרבה ממחזור.

תנאים למחזור משכנתא

  • תדירות – אין מגבלה כלשהי על כמות הפעמים בהם ניתן למחזר. לא נדרשת המתנה לחלונות זמן מסוימים או עמידה בתדירות מסוימת.
  • עלויות מימון מחדש – חשוב להבין את העלויות הנלוות לתהליך, לרבות עמלות הקמה, עלויות שמאים וכו'. כל אלו משפיעות על התועלת הכוללת של מחזור משכנתא.
  • סוג ריבית – כמו בכל לקיחה של הלוואה, בעת מחזור אתם יכולים לבצע התאמות לא רק בגובה הריבית אלא גם בסוג הריבית. בכלל, ניתן להרכיב תמהיל משכנתא חדש לגמרי. 
  • תקופת ההלוואה – הארכה או קיצור של תקופת ההלוואה משפיעות על גובה התשלומים החודשיים ועל סך הריבית המשולמת לאורך חיי ההלוואה.

התהליך של מחזור משכנתא

  • הערכה – השלב המקדים כולל בחינה מעמיקה של מצבכם הפיננסי, של מצב ההלוואה הקיימת ושל התנאים בשוק, במטרה לקבוע האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא או לא.
  • ייעוץ – רצוי להתייעץ עם יועץ משכנתאות המתמחה בשוק כדי להבין את האפשרויות העומדות בפניכם.
  • בקשה – מגישים בקשה לבנק או לגוף חוץ בנקאי, באותו אופן שהייתם מבקשים משכנתא חדשה ללא משכנתא קיימת.
  • אישור וסגירה – לאחר שמקבלים אישור נקבעים תנאי המשכנתא החדשים, והמשכנתא הישנה נפרעת.

דוגמה של מחזור משכנתא מועיל

בשביל לסייע לכם להבין מתי כדאי לשקול מחזור משכנתא ועד כמה זה עשוי להועיל לכם, בואו נחקור תרחיש שכיח אחד. 

חשבו על משפחה שנטלה משכנתא לפני חמש שנים כשהריביות היו נמוכות משמעותית, לפני שבנק ישראל ביצע מספר העלאות של הריבית במשק (בשל הקורונה וגורמים נוספים). מאז, הריבית עלתה, והמצב הפיננסי במשק הבית של אותה משפחה הורע. פתאום, על הלווים לשלם החזרים חודשיים גבוהים באופן ניכר.

על ידי מחזור משכנתא מושכל, משפחה זו יכולה לנהל משא ומתן מחדש על המשכנתא במסגרת תנאי השוק הנוכחיים, ולאפשר לעצמם למצוא איזון בין החזר ללא תקלות לבין הכנסה פנויה מספקת לצרכים אחרים. תקופת המשכנתא אמנם תתארך, אך בסיטואציות מסוימות זהו מחיר שכדאי לשלם לטובת שיפור בתנאים אחרים.

זכרו, תמיד ניתן לבצע מחזור משכנתא נוסף. כלומר, המשפחה אולי תצליח לנצל הזדמנויות להוזלת המשכנתא בהמשך.

סיכום

מחזור משכנתא מאפשר לבעלי בתים לנהל את ההתחייבות המכבידה ביותר שלהם. עם זאת, חשוב לשקול היטב את התנאים של מימון מחדש. להבין את ההשלכות ולקבל החלטה מושכלת. עם תכנון קפדני וייעוץ של מומחים, מיחזור משכנתא יכול להיות מהלך אסטרטגי ליצירת יציבות פיננסית וחיסכון.

לייעוץ וסיוע בהתאמה אישית במיחזור משכנתא, התייעצו עם חברת אנבר עוד היום.

שתפו את המאמר

מאמרים אחרונים

תקציר
Picture of אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

לייעוץ ללא עלות >>

רגע לפני שאתם הולכים

המומחים שלנו כאן כדי לעזור לכם! השאירו פרטים ונחזור אליכם לייעוץ ללא עלות >>

לשאלות בווצאפ