16 טיפים שחשוב לדעת על משכנתא הפוכה

בשנים האחרונות אנו שומעים יותר ויותר את צמד המילים "משכנתא הפוכה". מהי משכנתא הפוכה? למי היא מתאימה? מהו גובה ההחזר החודשי? כמה כסף ניתן לקבל? כל התשובות -בפנים.

משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה, כאשר בשונה מהלוואה רגילה, במשכנתא מסוג זה לא תידרשו להחזרים חודשיים קבועים. פתרון זה מיועד עבור בני הדור השלישי הסובלים מקושי תזרימי, או מעוניינים לשפר את רמת חייהם ואף לעזור כלכלית לבני משפחתם.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה הינה מוצר שמתאים לגילאי 60+, כאשר בבעלותם דירת מגורים בשווי של לפחות מיליון ₪. באמצעות משכנתא הפוכה, ניתן לקבל הלוואה למטרות שונות ומגוונות, לדוגמא סיוע לילדים ולנכדים, הוצאות רפואיות, שיפוץ הנכס, חופשה וכו' על ידי שיעבוד הנכס לטובת המשכנתא.

משכנתא הפוכה – איך זה עובד?

אלו מכם שיבחרו לקחת משכנתא הפוכה בעצם ייקחו הלוואה על חשבון הנכס, בדומה למשכנתא רגילה. השוני בין סוגי המשכנתאות הוא שבמשכנתא מסוג זה ההלוואה הינה לכל מטרה ואף אינה מוגבלת בזמן, והחלק הכי טוב- אתם לא תצטרכו להחזיר אותה בהחזרים חודשיים קבועים.

למי משכנתא הפוכה מתאימה?

• לאנשים בני 60 ומעלה.
• לאלו שבבעלותם המלאה בית או דירה,.
• אנשים המסוגלים לחתום בעצמם על כל מסמכי ההלוואה.
• אנשים שיש להם יתרת משכנתא נמוכה ורוצים להחליף משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה.
• לזקוקים לכסף מזומן מבלי להתחייב לתשלומים חודשיים.
• התנהלות עו"ש תקינה ונתוני אשראי תקינים.

מדוע נוצר הצורך במשכנתא הפוכה?

בעולם, משכנתא הפוכה היא כלי פופולרי, כאשר בישראל היא עדיין בשלביה הראשונים. בייחוד בזמנים קשים כפי שאנו חווים בשל מגפת הקורונה, בתוספת יוקר המחייה, הצעירים כיום נשענים יותר ויותר על ההורים. לכן, הצורך של ההורים במימון גדול ובכסף נזיל עולה מדרגה, ולכן הורים רבים רוצים לקחת משכנתא הפוכה בכדי לחיות בכבוד ולעזור לילדיהם.

מי נותן משכנתא הפוכה?

חברות הביטוח: כלל, הראל ואיילון.

מהם היתרונות במשכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה אינה דורשת החזרים שוטפים, וניתן להשתמש בכסף לכל מטרה. ההלוואה אינה מוגבלת בזמן, כך שניתן לשדרג את רמת החיים ללא תהליכים מסובכים והוצאות נוספות. יתרון נוסף הוא שניתן לפרוע את המשכנתא ההפוכה ללא קנסות בכל נקודת זמן שתבחרו.  התהליך הבירוקרטי אינו מסובך וניתן לקבל משכנתא הפוכה בקלות ובמהירות.

מהי הריבית הגלומה במשכנתא הפוכה?

גובה הריבית  עד 5.3  אחוזים בתוספת מדד.

הריבית יחסית גבוהה מכיוון שאין עדיין תחרות בתחום זה ואין החזרים חודשיים קבועים, מה שמקשה על נותן ההלוואה כי החוב הולך וגדל ככל שהזמן עובר – עם זאת המוצר הפך פופולארי יותר במהלך השנים לאור העובדה שאנשים רוצים להנות בשנות חייהם האחרונות עם תזרים יותר נוח בעובר ושב אך לשמור על עליית ערך הנכס בוזמנית.

כמה משכנתא ניתן לקבל?

ניתן לקבל עד 55% משווי הנכס, כאשר גובה המשכנתא תלויה בגיל הלווה הצעיר ( ככל שהלווים מבוגרים יותר, כך אחוזי המימון שלהם יגדלו).

גובה ההלוואה המקסימלי עומד על סכום של 2.3 מיליוני ₪.

לכמה שנים ההלוואה ניתנת?

כפי שצוין קודם, ההלוואה ניתנת לכל החיים, קרי עד שהשני מבין הלווים  נפטר. ברגע ששני הלווים נפטרים, מציעים ליורשים שלו לסגור את החוב על ידי מכירת הנכס. אפשרות נוספת שקיימת ליורשים הינה לבצע מחזור משכנתא, כלומר להעביר את המשכנתא לבנק רגיל ולהחזיר אותה על ידי החזרים חודשיים. 

מהם המסלולים שניתן לקחת?

את ההלוואה ניתן לשלם בשלוש אפשרויות:

 אפשרות 1- פירעון של ההלוואה והריבית בסוף ההלוואה בלבד- ללא החזרים חודשיים. לבוחרים באפשרות זו יהיה שקט לכל אורך חייה של ההלוואה, כך שרק כשבני הזוג הולכים לעולמם או כאשר הם החליטו לפרוע את ההלוואה עליהם לסגור את חובם ללווה.

אפשרות 2- ניתן להתייחס להלוואה זו כהלוואה רגילה, ולשלם ריבית כל חודש, ללא מגבלה של זמן. כאשר תרצו לפרוע את ההלוואה, תשלמו רק את גובה ההלוואה שנלקחה במקור (את הקרן צמודה למדד).

3. תשלום שוטף קרן וריבית לתקופת פריסה מכסימלית של 30 שנה

מתי יש להחזיר את הכסף לבנק?

ישנם 2 מצבים בהם יש להחזיר את הכסף לבנק:

1. מכירת הדירה- כאשר מוכרים את הדירה המשועבדת, מפרישים לבנק את החוב שקיים (שקלול של המשכנתא הראשונית והריבית שנצברה).
2. פטירה של שני בני הזוג שנטלו את המשכנתא ההפוכה.

מה אם מכירת הנכס מותירה עודף?

אם לאחר מכירת הנכס והתשלום לבנק נותר עודף, הלווה או יורשיו יקבלו את העודף.

האם קיימת מגבלה בשימוש בכספי המשכנתא ההפוכה?

התשובה היא לא. לווים יכולים להשתמש בכסף לכל מטרה שהם רוצים.

האם ניתן לפרוע את ההלוואה לפני הזמן שנקבע בחוזה?

התשובה היא כן. קיימת אפשרות לפרוע את ההלוואה בכל עת ללא קנסות, אך יש לוודא כי סעיף זה רשום בחוזה.

איך זה מתבצע בפועל?

ניתן לקחת משכנתא הפוכה דרך חברות הביטוח. הדרך המומלצת היא להשתמש ביועץ משכנתאות, כאשר הטיפול והליווי שלנו בכל שלבי לקיחת המשכנתא- משיחת הטלפון הראשונה ועד לשלב שהכסף יועבר לחשבונכם, הוא ללא עלות!

אחוזי המימון לדוגמה (משתנה בין חברה לחברה, משמאל לימין) (בתנאים מסוימים ניתן לקבל תוספת מימון של 5% לטבלה)

אז האם משתלם לקחת משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה הינה מוצר מעולה, המתאים לאוכלוסייה די גדולה ומשמעותית. אנשים הזקוקים לכסף מזומן ושיש בבבעלותם נכס, יכולים להנות משווי הדירה שברשותם ואף לעזור לבני משפחתם. אין ספק שלחלק גדול מאזרחי המדינה מוצר זה יוכל לתת מענה למצוקתם ולהעלות את רמת חייהם. טרם נטילת המשכנתא מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך ולבחון היטב את העלות אל מול התועלת.

למשרדנו אנבר משכנתאות – הלוואות – ביטוח, הינו סוכן מורשה של כך החברות , ניסיון של עשרות שנים בתחום מול כל חברות הביטוח העוסקות בתחום, לכן תוכלו למצוא אצלנו מגוון פתרונות בכל הקשור למשכנתא הפוכה אשר יותאמו לצרכים שלכם במדויק!