מחזור משכנתא – מתי כדאי?

תקציר

משכנתא הינה הלוואה לזמן ארוך, לכן ייתכן והמשק יעבור שינויים רבים לאורך תקופת המשכנתא. גם מצבנו הכלכלי עשוי להשתנות לאורך השנים, ומסיבה זו קיימת האפשרות לטרוף מחדש את הקלפים. מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא, איך עושים את זה, מה היתרונות ומה החסרונות? 

משכנתא הינה הלוואה ארוכת טווח, שפוגשת כמעט את כולנו במרוצת השנים.  על כן, לעיתים מתרחשים שינויים במצבנו הכלכלי (קידום בעבודה, יציאה לפנסיה, פיטורין וכו'), וכן מתרחשים שינוים בתנאי השוק, על ידי שינוי הריבית במשק וחוקים רגולטוריים שמתווספים. 

הצורך במשכנתא נובע מהעובדה שמחירי הדירות בישראל גבוהים מאוד, כך שהסיכוי לרכוש דירה על סמך ההון העצמי בלבד קלוש. בכדי שתוכלו לחסוך לא מעט כסף, מומלץ שתכירו את המושג מיחזור משכנתא ותבינו מתי כדאי למחזר משכנתא.

מה זה מיחזור משכנתא?

מחזור משכנתא מה זה? למעשה מחזור משכנתא הוא בעצם לקחת משכנתא חדשה במקום המשכנתא הקיימת, עם תנאים אחרים שיתאימו לכם ואף עשויים לחסוך לכם אלפי שקלים.

התהליך של מחזור משכנתא לא מורכב, אך מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא בכדי שהתהליך יתאים לצרכים האישיים שלכם. באמצעות המשכנתא החדשה שתיקחו תוכלו להיפרד מהמשכנתא הקיימת, במטרה לקבל תנאים אטרקטיביים שיתאימו לכם יותר במשכנתא החדשה.

באמצעות מיחזור משכנתא ניתן לשנות את התנאים עבור החזר תשלום ההלוואה החודשי לדוגמא, כאשר החליט בנק ישראל לבטל את המגבלה הנוגעת לחלק המשכנתא במסלול ריבית הפריים, בכדי שיהיה ניתן לקחת עד שני שלישים מהמשכנתא בריבית צמודה לפריים.

בהחלטה זו תנאי המשכנתא השתנו, כך שמי שייקח משכנתא בעתיד יש סיכוי גדול שירוויח מהשינוי. במידה ולקחתם משכנתא בתנאים פחות טובים מהתנאים ששוררים בשוק כעת, יש באפשרותכם לקחת משכנתא חדשה, ובאמצעותה לסגור את המשכנתא הקיימת. כך, תוכלו להרוויח מהשינויים החיוביים שמתרחשים בשוק.

התהליך של מחזור משכנתא הוא יחסית פשוט, ותלוי בעיקר בחישובים שאתם תעשו בעצמכם. לאחר שתבצעו את החישובים, תוכלו להגיע למסקנה האם שווה או לא למחזר את המשכנתא.

בנוסף, ניתן לבחור לשנות פרמטר אחד או שניים מהמשכנתא הקיימת, כגון הצמדה למדד מסוים או פריסה של המשכנתא לתקופה שונה.

אז, מהם המצבים בהם כדאי למחזר את המשכנתא?

ישנם שינויים רבים שעוברים גם על המשק וגם עלינו, שבעקבותיהם כדאי להתאים את המשכנתא לתנאים החדשים.

  • כאשר ישנה ירידה בהכנסות של הלווים, מחזור משכנתא יאפשר לשלם פחות בכל חודש כך שהתשלומים יכבידו פחות על ההוצאה החודשית. כנגד הקטנת התשלומים, תיאלצו לפרוס את המשכנתא למשך תקופה ארוכה יותר.
  • במידה וישנה עלייה בהכנסות של הלווים, שמגיעה מקבלת סכום כסף גדול, קידום בעבודה וכדומה, ניתן לקצר את משך התשלומים ובכך לחסוך סכומי כסף משמעותיים (מתוך ההנחה שככל שניקח משכנתא ליותר זמן, נשלם יותר ריבית לבנק).
  • שינויים שמתרחשים בפרמטרים כלכליים, כמו שינויים בריבית, במדד המחירים לצרכן או בשער הדולר. ככל שהריבית יורדת בצורה משמעותית יותר ביחס לריבית של המשכנתא הקיימת, כך הכדאיות למחזור המשכנתא גדלה.

מחזור משכנתא – מה חשוב לבדוק לפני שאתם בוחרים למחזר את המשכנתא?

ראשית, עליכם לבדוק את העמלות וההוצאות הנלוות לתהליך המחזור. לעיתים, לקיחת משכנתא פנסיונית חדשה וביטול המשכנתא הקיימת כרוכה בתשלומי עמלות. יש להכניס לחישוב את ההוצאות הצפויות בגין העמלות ולקחת אותן בחשבון לפני שבוחרים למחזר את המשכנתא.

בנוסף, מומלץ להשתמש במחשבון משכנתא, על מנת שתוכלו עוד בשלבים הראשונים לקבל תמונת מצב ולחשב את ההחזר החודשי האופטימלי עבורכם. שימוש במחשבונים יסייע לכם לבחור את המסלול המשתלם והאידיאלי עבורכם.

על מנת לבחור במסלול שיתאים עבורכם כמה שיותר, רצוי להיעזר ביועץ משכנתא שיסייע לכם מהשלב הראשון ועד לחתימה על המשכנתא החדשה.

משרדנו- אנבר משכנתאות – הלוואות- ביטוח בראשותו של אמיר נוה,  סוכן מורשה ובעל ידע רב בנושא מחזור משכנתא, עם ניסיון של עשרות שנים בתחום. לכן, אל תהססו לפנות אלינו בשאלות על מחזור משכנתא מחשבון.

לפני שמחליטים על למחזר את המשכנתא, יש לבדוק פרמטרים שונים, כמו יתרת ההלוואה, יתרת השנים שלה, בריבית המקורית של המשכנתא ובמסלול המשכנתא הקיים.

ככלל, ככל שיתרת השנים ארוכה יותר, ובכל שגובה המשכנתא גבוה יותר, כך סביר להניח שאפשרות של מחזור המשכנתא תהיה כדאית מכיוון שהפוטנציאל לחיסכון עולה.

מומלץ לעשות סדר בנתוני המשכנתא הקיימת, ולענות על השאלות הבאות:

מהי היתרה הנוכחית של המשכנתא?

בהנחה שהיתרה של המשכנתא היא עד 450,000 ₪, מומלץ לקחת בחשבון את שאר הפרמטרים ולבחון האם כדאי למחזר את המשכנתא.

במידה ויתרת המשכנתא היא מעל 450,000 ₪, קיים בדרך כלל פוטנציאל לחיסכון, אך עדיין עליכם לבדוק את שאר המשתנים, כמו גובה הריבית ויתרת התקופה של המשכנתא.

מהי יתרת התקופות עד לסילוק מלא של המשכנתא?

כאמור, ככל שיתרת אורך חייה של המשכנתא עולה, כך יהיה יותר משתלם למחזר אותה. אם לקחתם את המשכנתא לפני כמה שנים בודדות, מיחזור משכנתא במצב של הורדת הריבית יוכל להיות מאוד משתלם ולחסוך לכם כסף רב.

מהו שיעור הריבית האפקטיבית על ההלוואה?

ריבית אפקטיבית אמורה לייצג באופן ריאלי את ההוצאה החודשית של הלווה.

כמובן שככל ששיעור הריבית האפקטיבית של המשכנתא הישנה גבוה מהריבית שתקבלו על המשכנתא החדשה, יהיה משתלם יותר לבחור באופציה של מחזור משכנתא.

מהו שיעור החלק הצמוד מכלל ההלוואה?

ככל ששיעור החלק הצמוד מכלל ההלוואה גבוה יותר, כך פוטנציאל החיסכון יהיה גבוה יותר בהתאמה ובחירה בדרך של מיחזור משכנתא תהיה כדאית יותר.

כאמור, עליכם לקחת בחשבון את כלל המשתנים שצוינו ולא להסתכל רק על משתנה אחד או שניים ועל סמך זה לקבל את ההחלטה. יש לזכור שמחזור משכנתא טומן בחובו לעיתים גם תשלום עמלות לבנקים, לכן יש לשקלל את כל הפרמטרים לפני שמקבלים את ההחלטה.

במידה ואתם מביטים על הנתונים ומתקשים לקבל החלטה האם כדאי למחזר את המשכנתא או לא, מומלץ שתתייעצו עם יועץ משכנתא.

מומלץ לדבר עם יותר מאדם אחד ולבצע סקר שוק, בכדי שתוכלו להתמקח ולעמוד על התנאים האטרקטיביים ביותר שתוכלו לקבל, לפרטים נוספים פנו אלינו – אנבר ייעוץ משכנתא.

לעיתים, קיימים גם פתרונות נוספים שדרכם תוכלו לשנות את ההתנהלות הכלכלית שלכם, כדוגמת משכנתא הפוכה.

משכנתא הפוכה היא בעצם מוצר שמתאים לגילאי 60+, אשר בבעלותם דירת מגורים בשווי של לפחות מיליון ₪. באמצעות משכנתא הפוכה – משכנתא ללא הון עצמי, ניתן לקבל הלוואה למטרות שונות ומגוונות, למשל סיוע לילדים ולנכדים, הוצאות רפואיות, שיפוץ הנכס, חופשה וכו' על ידי שיעבוד הנכס לטובת המשכנתא.

אנבר משכנתאות- הלוואות- ביטוח, בראשותו של אמיר נוה, יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח מורשה עבור חברות הביטוח כלל, הראל ואיילון, בעל ניסיון של למעלה מ- 25 שנים בתחום.

משרדנו מספק מגוון שירותים בנושאי ביטוח ומשכנתאות, כאשר חלק מהשירותים מוצעים ללא עלות. לכן, אתם מוזמנים ליצור אתנו קשר, ויחד נדאג שתבחרו באופציה הטובה והמשתלמת ביותר עבורכם.

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרים אחרונים

תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

לייעוץ ללא עלות >>
Open chat
לשאלות בווצאפ