משכנתא הפוכה מה זה? כל מה שאתם צריכים לדעת במאמר אחד!

תקציר

משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי שתופס תאוצה בארץ בשנים האחרונות, ובצדק. זה הזמן לגלות למי מתאימה משכנתא הפוכה, מי נותן משכנתא הפוכה ואת כל המשמעויות
בישראל של ימינו, אנשים בגיל פנסיה מתקשים מאוד לשמור על רמת החיים אליה התרגלו בשנים בהן היו מועסקים. יותר מזה, לא מעט מהם אפילו מוצאים את עצמם במצבים כלכליים מאוד לא פשוטים. זאת מציאות עגומה מאוד, שנגרמת בין השאר כתוצאה מקצבאות זקנה נמוכות ומיוקר המחיה הגבוה, אך למרבה המזל, עבור חלק גדול מאותם אנשים יש פתרון מעולה: משכנתא הפוכה.

משכנתא היא מונח שגור בפיהם של צעירים בדרך כלל, כאלה שרוצים לקנות בית או דירה, ולכן אולי מוזר לכם לקרוא על משכנתאות לגיל השלישי. עם זאת, במדינות שונות בעולם משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי פופולרי מאוד, ובשנים האחרונות גם כאן בארץ מבינים כי זו דרך לא רעה בכלל להתמודדות עם האתגרים הכלכליים בתקופת הפנסיה.

משכנתא הפוכה – איך זה עובד?

בדומה למשכנתא רגילה, שמשמעותה משכון נכס לטובת הלוואה באמצעותה מממנים את רכישת הנכס, גם משכנתא הפוכה היא הלוואה על בסיס דירה קיימת, אך כמובן ששני סוגי משכנתאות שונים זה מזה. אלה ההבדלים העיקריים:

• משכנתא הפוכה לא צריך להחזיר בכל חודש – לעומת משכנתא רגילה, או רוב ההלוואות שניתן לקחת, זוהי הלוואה ללא החזר חודשי ובלי הגבלת זמן. החזר של משכנתא הפוכה מתבצע בזמן ועל ידי מכירת הנכס (על ידי הלווים או יורשיהם), וכן במרבית המקרים קיימת אפשרות לפרוע אותה בכל עת, וללא עמלת פירעון מוקדם או קנסות אחרים.
מקבלים הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה – (, אם לוקחים משכנתא הפוכה אין שום מגבלה בנוגע לשימוש בכסף. אפשר לממן בעזרת ההלוואה טיסה לחו"ל, שיפוץ של

הדירה או פשוט להיעזר בה על מנת לשמור על איכות חיים מסוימת. אחת המטרות הנפוצות ללקיחה של משכנתא הפוכה, היא סיוע לילדים. אם הם מתקשים לרכוש בית, זו יכולה להיות אפשרות יחסית פשוטה למימון הון עצמי לקבלת משכנתא עבורם.

משכנתא הפוכה – מי זכאי?

• גיל הלווה צריך להיות גבוה מ-60. את ההלוואה יכולים לקבל אדם בודד או זוג, כך שאם מדובר בזוג – שני הלווים צריכים להיות בני יותר מ-60. הלווים צריכים להיות צלולים ומודעים למעשיהם בעת החתימה (או שמונה להם אפוטרופוס). הגוף המלווה לא מצפה לקבל החזרים חודשיים, כך שהוא גם לא מתעניין ביכולת ההחזר של הלווים, כך שאין דרישה להציג הכנסה שוטפת או מסמכים אחרים.
• אנשים להם נכס מגורים בבעלות מלאה, ללא עיקולים. אם בכל זאת קיימת יתרה לא גדולה של תשלום משכנתא רגילה, בחלק מהמקרים ניתן למחזר את המשכנתא הקיימת ובכל זאת לקבל משכנתא הפוכה. במקרים אלה, ההלוואה תשמש קודם כל לכיסוי ההתחייבות, ורק לאחר מכן היתרה תועבר ללווים.

מכיוון שמדובר על משכון נכס לטובת הלוואה, הנכס חייב להיות מבוטח. ביטוח המבנה עוזר לגוף המסייע להיות בטוח שיקבל את הכסף בחזרה, במקרה של נזק לנכס. רכישת הפוליסה כרוכה בהערכת שמאי, וכך נקבע ערך הנכס, ערך אשר משפיע על סכום ההלוואה שניתן לקבל. בניגוד לביטוח מבנה, אין שום צורך לרכוש ביטוח חיים, אשר נדרש לרוב עבור משכנתאות רגילות.

מי נותן משכנתא הפוכה?

היום ניתן לקבל משכנתא הפוכה מ 4 חברות ביטוח ומקרן חוץ בנקאית,

כמה כסף אפשר לקבל?

סכום ההלוואה תלוי בשני גורמים עיקריים:

• ערך הנכס – הסכום נקבע על פי ערך הדירה (ניתן להגיע ל 55% משווי הנכס בתוך הלוואה על בסיס דירה קיימת), אז ככל שהיא שווה יותר הזכאות הכספית עולה. חשוב להדגיש, כי ניתן לקבל משכנתא הפוכה על נכס בשווי מינימום של מיליון ₪ .
• גיל הלווים – ככל שמבקשי ההלוואה מבוגרים יותר, הם יקבלו בתור משכנתא הפוכה אחוז גבוה יותר מערך הנכס.
בממוצע, אנשים בני גיל 65 מקבלים משכנתא הפוכה בגובה של 25% מערך הנכס, בני 75 מקבלים 35% ובני 85 יכולים לקבל 47.5%מהערך. מניסיוני, לפני שפונים לקבלת הצעות, מומלץ להתקשר ולקבל תקציר והשוואה בין כל החברות.

את הסכום שנקבע לא חייבים לקבל בבת אחת. ישנם מסלולים במסגרתם הלווים יכולים לבחור לקבל משכנתא הפוכה בצורה של קצבה חודשית קבועה. באופן כללי, הסכום שנקבע הוא מסגרת. כלומר, אם מקבלים הצעת משכון נכס לטובת הלוואה בסכום כלשהו, אפשר לקבל את ההצעה ולמשוך רק חלק מהסכום. את השאר יהיה ניתן למשוך בהמשך או לבחור שלא למשוך בכלל, על פי מצבם הכלכלי של הלווים ושל ילדיהם.

משכנתא הפוכה ריבית

במהלך חייה של משכנתא הפוכה ריבית נצברת, ומתווספת לסכום ההלוואה שניתן ללווים. הריבית נמוכה לעומת מרבית ההלוואות האחרות, אך גבוהה מריבית על משכנתא רגילה. ההלוואה צוברת לאורך שנים ריבית דריבית, וכך סכום ההלוואה יכול להתנפח באופן ניכר. חלק ממסלולי משכנתא הפוכה מאפשרים לשלם באופן חודשי את הריבית ובחלק מהחברות גם את הקרן ובאופן זה להפחית את החוב במועד מכירת הנכס או פירעון ממקור אחר.

מה קורה בעת מכירת הנכס?

כאשר מוכרים את הנכס המשועבד, מחזירים את סכום ההלוואה עם הריבית, אלא אם שולמה כבר. אם נותר כסף לאחר ההחזר, הוא נשאר אצל הלווים או אצל היורשים. במקרים בהם סכום המכירה נמוך מיתרת ההלוואה עבור משכנתא הפוכה, הלווים לא נדרשים להשלים את היתרה. במקרה של פטירת הלווים, היורשים מקבלים שנה למכור את הבית או לפרוע את החוב.

יש לכם שאלות נוספות?

כפי שבוודאי הבנתם, משכנתא הפוכה היא פתרון פיננסי פשוט יחסית, שמסוגל לחולל פלאים בחייהם של אנשים מעל גיל 60 ובמיוחד פנסיונרים ולכן גם נקראת משכנתא פנסיונית. היא מאפשרת להם לחיות על חשבון הנכס ועדיפה על אפשרויות מימון אחרות אשר זמינות להם. עם זאת, מדובר בהחלטה משמעותית עם השלכות לא רק עבור הלווים, אלא גם עבור ילדיהם או יורשים אחרים.

מומלץ לשקול היטב האם מתאים לכם לקחת משכנתא הפוכה, לחקור מי נותן משכנתא הפוכה ולבחון הצעות שונות, והכי חשוב – להיות ערניים ומודעים לכל התנאים (כולל לאותיות הקטנות).

אם אתם מעוניינים במידע נוסף לגבי משכנתא הפוכה ובנוגע לאפשרות לקבל הלוואה על בסיס דירה קיימת, או מרגישים שאתם זקוקים לליווי לקראת ובמהלך התהליך, אתם מוזמנים להתייעץ עם מומחה המשכנתאות אמיר נוה – חברת אנבר. סוכן מורשה של החברות בשוק שמציעות משכנתא הפוכה.

עם קצת עזרה, אין ספק שתוכלו להפיק תועלת רבה מקבלת משכנתא הפוכה.

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרים אחרונים

תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

סוכן מורשה של כל חברות הביטוח בתחום משכנתא הפוכה
טיפול וליווי ללא עלות!
ייעוץ וטיפול במשכנתא הפוכה ללא עלות!
מסלול ייחודי של קצבה חודשית במשכנתא הפוכה מהיום לא חייבים למשוך סכומים גבוהים בתחילת התקופה וניתן לקבל "משכורת חודשית"
Open chat
לשאלות בווצאפ