שוק האשראי החוץ בנקאי בישראל מתפתח במהירות. יותר ויותר לווים מגלים שמשכנתא חוץ בנקאית יכולה להוות פתרון מימוני מצוין, אך מנגד רבים עדיין לא מודעים לאפשרויות החדשות ולכן לא מנצלים אותן.
משכנתא זו מאפשרת למי שנתפס כמסוכן מדי עבור המערכת הבנקאית לזכות במימון, אך לא רק. גם אנשים ללא מגבלות עשויים לפנות לאפשרות הזו. למרות ששוק המשכנתאות עדיין נשלט על ידי הבנקים, חשוב להכיר את כל האפשרויות כדי לקבל החלטה מושכלת.
מהי משכנתא חוץ בנקאית?
בסמוך לשנת 1990 התרחשה רפורמה בשוק המשכנתאות בישראל, כאשר עולם המשכנתאות נפתח לתחרות על מנת להוריד את גובה הריביות. באותה תקופה מחירי הדירות התחילו לעלות, והצורך במימון לצורך רכישת דירה הלך וגבר.
עד לרפורמה, הבנקים שלטו בשוק זה בלי תחרות, כאשר הם יכלו לקבוע שיעורי ריביות די גבוהים. הרפורמה גרמה לחברות אשראי חוץ בנקאי ולגופים פיננסיים נוספים להציע משכנתאות לטווח ארוך כנגד שיעבוד הנכס, בדיוק כפי שעשו הבנקים.
הפוטנציאל העסקי הגלום במתן משכנתאות הוא אדיר, כאשר כספי הגוף המממן מוגנים על ידי הנכס המשועבד.
מת
הון עצמי נמוך או היעדר הון עצמי
הבנקים דורשים הון עצמי מינימלי של 25% מערך הנכס, בהתאם לסוג הרוכש והנכס. במקרים שבהם אין בידי הלווה הון עצמי מספיק, גופים חוץ בנקאיים עשויים להציע אחוזי הון עצמי נמוכים יותר.
היסטוריית אשראי שלילית
לווים עם היסטוריית אשראי בעייתית, כגון תיעוד של צ'קים חוזרים, חריגות ממסגרת האשראי או הגבלות בחשבון, עלולים להיתקל בסירוב מהבנקים. גופים חוץ בנקאיים נוטים להיות גמישים יותר במקרים אלו, אם כי גם הם מתחשבים בדירוג האשראי.
הכנסה לא רציפה או נמוכה
הבנקים מעדיפים לווים עם הכנסה יציבה וקבועה. עבור עצמאים, פרילנסרים או עובדים בעבודות עונתיות עם הכנסה משתנה, משכנתא חוץ בנקאית עשויה להיות פתרון שיותר מתחשב ביכולת ההחזר הכוללת.
מוגבלים או פושטי רגל בעבר
אנשים שהיו מוגבלים או פשטו רגל בעברם, גם אם הם עומדים כעת על רגליהם מבחינה פיננסית, עשויים להתקשות בקבלת משכנתא מהבנקים. גופים חוץ בנקאיים עשויים לבחון את מצבם הנוכחי ולהציע פתרונות מימון בהתאם.
נכסים בעייתיים או ייחודיים
נכסים שאינם עומדים בקריטריונים של הבנקים, כמו נכסים במושבים, קיבוצים או אזורים לא מוסדרים, עלולים להיתקל בקשיי מימון. גופים חוץ בנקאיים עשויים להיות פתוחים יותר למימון נכסים מסוג זה, לאחר בדיקה מעמיקה.
צורך במימון גבוה במיוחד
במקרים שבהם נדרש מימון גבוה מהמקובל, כמו ברכישת נכסים יוקרתיים או השקעות נדל"ן גדולות, הבנקים עשויים להגביל את סכום ההלוואה. משכנתא חוץ בנקאית יכולה להינתן בהתאם להערכת הסיכון והבטוחות.
מתי נרצה לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
הגופים החוץ בנקאיים נכנסו לתחום המשכנתאות ובעיקר לחלל שבו לרגולציה הבנקאית אין פתרון מספיק טוב לא בהכרח ללקוחות שלא יכולים לקבל משכנתא בבנק, וגם לקוחות מצויינים יקבלו החלטה לקחת את האשראי בחברה חוץ בנקאית.
משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים
אם חשבון הבנק שלכם מוגבל, ואיתו הגישה שלכם למוצרי אשראי בנקאיים, משכנתא חוץ בנקאית היא האפשרות היחידה. גם אם נדמה לכם שההגבלה הוטלה על ידי בנק מסוים ותוכלו "לדלג מעליה" באמצעות פניה לבנק אחר, גם הוא יהיה מעודכן וכמעט בטוח יסרב להלוות לכם.
לעומת זאת, חברות ביטוח ומימון עשויות לעיין בדירוג האשראי שלכם, לשקול את הבקשה ולהחליט שאתם שווים את הסיכון.
מלבד התרחיש של משכנתא חוץ בנקאית לרכישת דירה, ישנה גם האופציה לקחת משכנתא חוץ בנקאית כנגד דירה שכבר נמצאתם בבעלותכם – משכנתא לכל מטרה. תוכלו להשתמש בה כדי לסגור חובות שהובילו להגבלתכם, למחזר משכנתא קיימת כדי להקל על יכולת ההחזר שלכם או כל שימוש נבון אחר.
משכנתא חוץ בנקאית למסורבים
שתי האפשרויות הללו זמינות גם עבור מסורבי בנקים מסוימים, אם כי טיב התנאים בהחלט יורד ככל שהמצב הפיננסי שלכם יותר מסובך (ואתם לווים יותר מסוכנים). דרך פעולה מומלצת עבור מסורבים, עשויה להיות לקיחה של משכנתא חוץ בנקאית עם דחיית תשלומים עד לשיפור המצב. שימו לב שאתם דוחים רק את תשלומי הקרן ומשלמים באופן שוטף את הריבית, מכיוון שהצטברות שלה לא תסייע לכם לצאת מהמצב הבעייתי.
משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי
למעשה, כבר דיברנו על התרחיש הזה – אך לא הזכרנו את שמו. אנחנו מדברים על הסיטואציה שבה לוקחים משכנתא חוץ בנקאית כנגד שיעבוד נכס נדל"ן. זו בעצם משכנתא ללא הון עצמי לכל מטרה, לבחירתכם. גם בנקים נותנים הלוואה כזו, אך הם לא יכולים לתת יותר מ-50% מערך הנכס, בעוד גופים חוץ בנקאיים אינם מוגבלים כך.
באופן דומה, אפשר לנצל את אחוזי המימון הגבוהים הזמינים בשוק החוץ בנקאי כדי לרכוש דירה בעזרת משכנתא חוץ בנקאית עם מעט מאוד הון עצמי.
תהליך קבלת המשכנתא
ראשית, עליכם להגיש בקשה למשכנתא דרך נציג טלפוני או דרך אתר החברה. בעת הגשת הבקשה תידרשו למלא פרטים בסיסיים אודותיכם, כמו גיל, הכנסה, מצב משפחתי, מספר ילדים, האם יש הלוואות ממקורות אחרים ומטרת ההלוואה. כמובן שעל מנת להתחיל את התהליך יש להצהיר כי יש דירה בבעלותכם.
לאחר מילוי הפרטים הראשוניים תקבלו הצעה עקרונית שמבוססת על הנתונים שהצהרתם. ההצעה הינה זמנית ויכולה להשתנות. לאחר שתקבלו את ההצעה העקרונית, תראו את הסכום ההלוואה שאושר ואת מרכיב הריבית.
בשלב זה אני ממליץ לכם לערוך סקר שוק ולבחון הצעות אחרות מגופים שונים. משא ומתן בשלב זה יוכל להוריד את גובה הריבית ולחסוך לכם אלפי שקלים.
במידה ואתם מאשרים את פרטי ההצעה העקרונית, תידרשו לשלוח מסמכים שמאמתים את הנתונים שעליהם הצהרתם.
בין המסמכים שתידרשו לשלוח יהיו ת.ז + ספח, תלושי משכורת עדכנים, תנועות של חשבון העובר ושב בשלושה חודשים האחרונים ונסח טאבו עדכני של הנכס שבבעלותכם.
לאחר שצוות החיתום יקבל את המסמכים ויעבור עליהם, הוא יוודא כי הנתונים שהצהרתם לפניו אכן נכונים ובמידה וימצאו פערים, ההצעה עשויה להשתנות וכך גם מרכיב הריבית. לאחר מכן, תישלח הצעה עדכנית וסופית.
אם בחרתם להתקדם עם ההצעה, תידרשו להמציא דוח שמאי על הנכס שבבעלותכם, בכדי לקבל אינדיקציה ברורה על שווי הנכס שבבעלותכם. עלות של שמאות יכולה לנוע מ 700 ש"ח, תלוי בסוג הנכס שבבעלותכם, בגודלו ובמורכבותו.
בשלב הסופי, לאחר שדוח השמאי עובר בדיקה ומאושר, ניתן לחתום על מסמכי ההלוואה ולקבל את המשכנתא.
החברות בדרך כלל מציעות מימון של עד 60% משווי הנכס שברשותכם, לתקופה של עד 30 שנים (היום ניתן למצוא גופים שיציעו גם 80% מימון).
אמנם התהליך נשמע ארוך ומסורבל, אך השלבים בו הם די קצרים וניתן לקבל את הכסף תוך מספר שבועות מצומצם.
מי נותן משכנתא חוץ בנקאית?
שוק האשראי החוץ בנקאי גדל מאוד בשנים האחרונות, כאשר חברות ביטוח, בתי השקעות וחברות מימון פרטיות נכנסו לשוק. לא מעט אנו נתקלים בשאלה – מי נותן משכנתא הפוכה? בין החברות הקיימות נמצאות:
- קרדיטו
- כלל משכנתאות, הראל ביטוח, איילון, הפניקס
- טריא
- בלנדר , BTB
- קוואליטי
יש לזכור שהחברות הללו פועלות בשוק ללא רגולציה מספקת, כאשר הן יכולות לקבוע תנאי ריבית כראות עיניהן. לפני שאתם סוגרים משכנתא, עליכם להיות מאוד זהירים, לבצע סקר שוק ואף להתייעץ עם יועץ משכנתא.
חברת אנבר ברשות אמיר נוה מציעה שירותי ייעוץ בתחומי משכנתאות וביטוח, עם ניסיון של עשרות שנים ושירות אישי ומקצועי. התייעצות עם חברה בעלת ניסיון יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים, וכך תוכלו לוודא כי בחרתם בהחלטה הנכונה.
כיצד נקבעת ריבית המשכנתא?
חשוב להבין כי ריבית משקפת את רמת הסיכון של הלווה. ברגע שאדם מבוסס מגיע אל הבנק/ אל חברה חוץ בנקאית, והוא מראה תלושי משכורת גבוהים וברשותו נכסים בשווי רב, הבנק לא רואה סיכון ממשי במתן אשראי ולכן הריבית לא תהיה גבוהה.
לעומת זאת, כאשר מגיע לווה שפשט רגל בעבר או שלא עמד בתשלומי ההלוואה שנטל, עם משכורת שאינה גבוהה, סביר להניח כי הריבית (=הסיכון) של אותו לווה יחייב מתן ריבית גבוהה.
לכן, דירוג האשראי שלכם יקבע את הריבית ואת תנאי ההלוואה שתקבלו.
מה ההבדל בין חברות משכנתא חוץ בנקאית לבנקים?
יתרון בולט בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות הוא מתן סוגי משכנתאות ללויים שלא קיבלו משכנתא מהבנקים. בנקים הם גופים שפועלים תחת רגולציה נוקשה, עם חוקים ברורים שלרוב קשה לכופף.
לכן, במידה והיסטוריית האשראי של לווה מסוים שלילית, כלומר הוא פשט רגל בעבר או נקלע למצב שהוא לא יכול לעמוד בתשלומי ההלוואה שלקח, מבחינת הבנק אין אפשרות למתן משכנתא ללווה שכזה.
לעומתם, חברות האשראי החוץ בנקאי הן בדרך כלל חברות קטנות, שעובדות בשוק תחרותי עם גמישות רבה יותר מבנקים.
החברות הללו מתחרות על לווים ולכן יהיו מוכנות לקחת את הסיכון ולהעניק אשראי גם לאנשים עם סיכון מסוים שלא יחזירו את התשלומים. הסיבה שהן עושות זאת הינה התחרות כאמור, והעובדה כי הנכס של הלווים משועבד לטובת החברות הללו.
כלומר, במצב בו הלווים לא עומדים בתשלומי ההלוואה, חברת האשראי החוץ בנקאי יכולה להשתלט על הנכס של הלווים, למכור אותו וכך לקבל את כספה, חשוב לבדוק את נושא מחשבון מחזור משכנתא לפני חתימה עם אחת מהחברות המציאות פתרונות אלו.
מהם השיקולים של גופים פיננסיים חוץ בנקאיים במתן משכנתא למי שהבנק סירב לו?
אתם אולי שואלים את עצמכם, "אם אני לא עומד/ת בתנאים של הבנקים, למה שגוף אחר ייתן לי משכנתא?". ובכן, גופים חוץ בנקאיים פועלים תחת מדיניות ורגולציה שונות לעומת המערכת הבנקאית.
הנה השיקולים המרכזיים שמנחים אותם, ויכולים לבוא לטובתכם לאחר קבלת סירוב מהבנק:
סיבת הסירוב הבנקאי
הגופים החוץ בנקאיים מבקשים להבין את הסיבה שסירבו לכם – היסטוריית אשראי בעייתית, דירוג אשראי נמוך, הכנסות בלתי יציבות או מצב פיננסי מסובך. הבנת הסיבה מאפשרת לגופים להעריך האם הסיכון שהם לוקחים הוא סביר והאם ניתן להתאים ללקוח תנאים שיעזרו לו לעמוד בהחזרים.
רגולציה נפרדת
בעוד הבנקים כפופים לרגולציה קפדנית של בנק ישראל, גופים חוץ בנקאיים פועלים תחת הפיקוח של רשות שוק ההון. זו רגולציה גמישה יותר בכל הנוגע לתנאי הלוואות, מה שמאפשר לגופים הללו להציע פתרונות מותאמים אישית ולפעול בשוק שבו הבנקים מוגבלים. חשוב לציין שגם בשוק החוץ בנקאי ישנם חוקים שנועדו להגן על הצרכנים.
ריבית גבוהה יותר
משכנתא חוץ בנקאית בדרך כלל נושאת ריבית גבוהה יותר, מה שמאפשר לגופים לשקף את רמת הסיכון שהם נוטלים על עצמם. בעוד הבנקים נוקטים בגישה שמרנית יותר, ישנם מוסדות אשר מוכנים להסתכן, מתוך הבנה שהריבית הגבוהה תכסה את הסיכון. עבור לקוחות רבים, זו עשויה להיות הזדמנות להמשיך בתוכניותיהם למרות הסירוב הבנקאי.
תחרות בשוק
גופים חוץ בנקאיים פועלים בשוק תחרותי ומתחרים בינם לבין עצמם על משיכת לקוחות. התחרות עשויה להוביל אותם להציע תנאים גמישים יותר.
האם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
לשאלה זו אין תשובה חד משמעית, והתשובה משתנה ממקרה למקרה. בדרך כלל, לווים שיכולים לקחת משכנתא לדיור מהבנק יקבלו מהבנקים ריביות אטרקטיביות יותר, ולכן חברות האשראי החוץ בנקאי לא מתחרות עם בנקים על משכנתאות לדיור.
לעומת זאת, מסורבי בנקים יכולים לקבל משכנתא בתנאים לא רעים מחברות אלו, ואנשים אשר רוצים לקחת משכנתא למטרות שונות – משכנתא ללא הון עצמי, כגון רכישת דירה להשקעה, שיפוץ הבית או רכישת רכב, יכולים לקבל תנאים טובים יותר בחברות חוץ בנקאיות מאשר התנאים שיקבלו בבנק.
לכן חשוב לערוך סקר שוק נרחב ולברר היטב איפה יהיה הכי משתלם לקחת משכנתא.
יתרונות וחסרונות
לא משנה מה הסטטוס שלכם ועד כמה האפשרויות שלכם מצומצמות או נרחבות, חשוב מאוד לקבל החלטה כבדת משקל כמו לקיחת הלוואה כנגד נכס ברצינות מלאה. שקלו את היתרונות והחסרונות של משכנתא חוץ בנקאית.
יתרונות:
- אפשרות ללוות סכומים גדולים
- גישה להלוואה עבור מסורבים ומוגבלים בבנקים
- במקרים מסוימים ניתן להשיג תנאים עדיפים על חובות קיימים
- בשוק החוץ בנקאי אפשר לקבל יותר מ-50% מערך הדירה
חסרונות:
- אי עמידה בתשלומים חושף אתכם לאובדן הנכס
- הרגולציה המקלה בשוק החוץ בנקאי יכולה להוביל לריביות גבוהות
- החלטה לא נכונה עלולה להעמיק מצב כלכלי רע גם ככה
- ללא בדיקה מספקת, אפשר בטעות לקחת הלוואה מגוף לא מורשה
מסלולי משכנתא חוץ בנקאית
ישנם מסלולים שונים שניתן לקבל, והם משתנים בהתאם לצרכי הלווים ולמצבם הפיננסי. המסלולים השונים כוללים:
- משכנתא בריבית קבועה, בלי הצמדות עם החזר חודשי קבוע (שפיצר)
- משכנתא צמודה למדד עם ריבית קבועה
- משכנתא על בסיס ריבית הפריים
- הלוואות בלון
- משכנתא צמודה למדד עם ריבית משתנה
- הלוואות גרייס (תשלומי ריבית בלבד לתקופה מסוימת, ואחריה תשלומים של קרן וריבית)
אם עדיין יש לכם שאלות ואתם מרגישים שאתם צריכים עזרה בלקיחת המשכנתא או לחלופין שאלות כמו מה זה מחזור משכנתא? היעזרו ביועצים שלנו, שיכולים לתת לכם הכוונה וחוות דעת מקצועית, ולהבטיח שתקבלו את ההחלטה הכי טובה עבורכם.
משרדנו, אנבר בראשות אמיר נוה, מעניקה מגוון שירותים בתחומים שונים כגון משכנתא הפוכה, משכנתא פנסיונית, מחזור משכנתא ועוד. אנו מתחייבים למצוא עבורכם את הפתרון הפיננסי המתאים, ולהבטיח שתשלמו כמה שפחות.
שאלות ותשובות
מי מפקח על משכנתא חוץ בנקאית?
לעומת משכנתא בנקאית האחר מפוקחת על ידי הבנק המרכזי – בנק ישראל (כמו כל מוצר ושירות בנקאי), משכנתא שניתן על ידי גופים חוץ בנקאיים מפוקחת על ידי רשות ההון. הרגולציה פחות נוקשהית, אך בהחללט קיימת. חשוב לפנות רק לגופים מורשים, על מנת להיות מוגנים על ידי הרגולציה.
באילו תנאים ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים?
משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים ניתנת לכל מטרה, למעט רכישת דירה להשקעה. ניתן להשתמש בה למימון חופשה, שיפוץ, איחוד חשבונות וכו'. לעומת המערכת הבנקאית, אשר מתוקף תקנות בנק ישראל לא נותנת יותר מ-50% מימון (הנגזרים מערך הנכס), גופים חוץ בנקאיים מעניקים אחוזים גבוהים יותר. עם זאת, גם הריבית יותר גבוהה. הבדל נוסף הוא התנאים המקלים יותר, המאפשרים גם לאנשים עם רמות הכנסה נמוכות, חובות או היסטוריית אשראי בעייתי (כול מוגבלי בנקים ומסורבי בנקים) לקבל הלוואה כנגד נכס.
מדוע ועם מי כדאי להתייעץ לפני שלוקחים משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי?
לפני לקיחת כל משכנתא, מומלץ להתייעץ עם מומחים שמכירים את השוק, וגם יכולים לקבל הצעות ולהגיב עבורכם. חברת אנבר בראשות אמיר נוה מקיימת קשרים ענפים עם כל הגופים ומתמחה בשוק החוץ בנקאי. פנו אלינו לשאלות, התייעצות או כוונה לקחת משכנתא חוץ בנקאית.
האם אפשר לעבור ממשכנתא בנקאית למשכנתא חוץ בנקאית?
המעבר בין שני המסלולים של משכנתא חוץ בנקאית לכזו שאותה מקבלים על ידי בנק היא דבר אפשרי, אולם היא כרוכה בשני דברים:
- שיפור דירוג האשראי: גם אם קיבלתם משכנתא חוץ בנקאית, זה עדיין לא אומר דבר על דירוג האשראי שלכם. כפי שהסברנו, דירוג אשראי הוא נתון קריטי בכל הנוגע ללקיחת משכנתא, ורק שיפור שלו יוכל להוביל אתכם לקבל אישור מהבנק על לקיחת משכנתא.
- הוכחת יכולת החזר: הנתון המרכזי שאותו הבנקים רוצים לראות כאשר הם נותנים לכם משכנתא הוא יכולת ההחזר שלכם. בהתאם לגובה המשכנתא שאותה תקבלו, הבנק רוצה להיות בטוח שיש לכם את היכולת להחזיר את הסכום הזה בכל חודש ללא יוצא מן הכלל. בלי זה, סביר להניח שתקבלו סירוב מכל בנק. למותר לציין שיכולת ההחזר צריכה להיות מוכחת מעל לכל ספק.
הצעדים הללו הם אמנם אתגר אולם הם בהחלט אפשריים. יש מי שלא רוצים לחכות עם לקיחת המשכנתא, אולם בתנאים הקיימים לא יכולים למצוא בנק שייתן להם אותה. הפתרון הוא ללכת על משכנתא חוץ בנקאית באופן זמני, לעבוד במקביל על שיפור דירוג האשראי וייצור יכולת החזר קבועה, וכאשר התנאים מבשילים לעבור למשכנתא בנקאית קלאסית.
מהם תנאי הסף לקבלת משכנתא חוץ בנקאית?
- גיל – תנאי הסף הראשון לקבלת משכנתא חוץ בנקאית הוא להיות מעל גיל 18.
- בעלות על נכס – תנאי הכרחי נוסף לקבלת משכנתא הוא בעלות על נכס. הנכס נועד עבור שעבוד, כך שהגוף שמלווה את הכסף יוכל להיות בטוח שיהיה לו מאיפה לפרוע את ההלוואה במידה והיא לא תוחזר.
- יכולת החזר – גם במשכנתא חוץ בנקאית ההחזר נעשה בצורה חודשית, והבסיס לקבלתה היא הוכחת יכולת בהקשר הזה.
התנאים הללו דומים לאלו שיש במשכנתא רגילה מתוך רצון להגן על הגוף שמעניק את ההלוואה, אך עדיין, תנאי הסף פחות מחמירים מאשר בבנקים.
איך להימנע מטעויות נפוצות בלקיחת המשכנתא?
אצל מי לוקחים משכנתא חוץ בנקאית, ניתן לראות שלוש טעויות מרכזיות שחוזרות על עצמן, ועלולות לגרום להפסדים כלכליים משמעותיים, ובמקרים רבים גם לנזקים חמורים מזה.
- התקשרות עם גוף לא מפוקח: הטעות הראשונה היא להתקשר עם גוף לא מפוקח. על אף שמשכנתא חוץ בנקאית לא נלקחת דרך הערוצים המקובלים של הבנקים, עדיין יש פיקוח על הגופים שמעניקים אותה. עם זאת, יש בשוק גופים נוספים שאמנם מציעים לכם הלוואה שמוגדרת בתור משכנתא חוץ בנקאית, אולם לרגולטור אין פיקוח עליהם. הימנעו מכל וכל מהתקשרות עם גופים כאלו, ובדקו שיש לגוף שממנו אתם מקבלים את המשכנתא רישיון של רשות שוק ההון במשרד האוצר.
- חתימה על חוזה ללא הבנת תנאי הריבית וההצמדה: ברגע שחתמתם על חוזה של משכנתא חוץ בנקאית, אתם מחויבים משפטית לעמוד בו, ולכן עליכם להבין בדיוק על מה אתם חותמים. תנאי הריבית הם הדבר המרכזי בחוזה, ועליכם להבין את הנגזרת הפיננסית שלהם, קרי ההחזר החודשי שאותו תצטרכו לקחת. נתון נוסף שיש לתת עליו את הדעת הוא ההצמדה של המשכנתא למדד. בנק ישראל קובע בכל רבעון שיעור ריבית מסוים, ויש מצבים שבהם הריבית הזו גם משפיעה על המשכנתא שלכם. בדקו מה החלק בהחזר שצמוד למדד, ונסו לחשב גם בתרחיש שבו בנק ישראל יעלה את הריבית בצורה משמעותית בכמה ההחזר החודשי שלכם יגדל. באופן כללי, וודאו שקראתם כל אות בחוזה ושאתם מבינים בדיוק את המשמעויות שלו.
- התעלמות מעמלות פירעון מוקדם: ישנם מצבים שבהם מתפנה לכם סכום כסף משמעותי, ואתם מעוניינים להפנות אותו לטובת החזר המשכנתא. עמלת פירעון מוקדם מיועדת בדיוק למצב הזה, והיא גורמת לכך שכאשר אתם מחזירים את הכסף אתם צריכים לשלם עמלה מסוימת. כבר בעת החתימה על המשכנתא בדקו מה גובה העמלה הזו, כדי למנוע מצב שבו אתם לא מסיימים את תשלום המשכנתא רק כדי להימנע מהעמלה הזו. מעבר לעמלה הזו, בדקו שאין עוד עמלות שיכולות להפתיע אתכם במהלך הדרך.
מה היתרונות המרכזיים בליווי מקצועי של אנבר?
בדיוק כמו בלקיחת משכנתא רגילה, גם כאשר לוקחים משכנתא חוץ בנקאית יש צורך לקבל ליווי מקצועי. חברת אנבר מעניקה ייעוץ וליווי בתחום המשכנתאות החוץ בנקאיות. לחברה יש ניסיון רב של למעלה מ25 שנה, והיא עובדת מול כל הגופים שמעניקים הלוואות מהסוג הזה. לאור העובדה שמדובר על תחום תחרותי עם שחקנים רבים, היכולת לנהל משא ומתן מול מספר גופים כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר היא דבר קריטי שיוכל לחסוך לכם אלפי שקלים בהחזר החודשי. החברה תנהל עבורכם את המשא ומתן, ותעשה הכל כדי שתקבלו את המשכנתא הטובה ביותר בהתאם לתנאים ולמצב שלכם. הניסיון והרמה המקצועית של החברה יאפשר לכם לקבל משכנתא חוץ בנקאית בתנאים הטובים ביותר, תנאים שלא הייתם משיגים ללא הליווי המקצועי של החברה.
מהן אפשרויות תקופת ההחזר במשכנתאות המוצעות על ידי גופים חוץ בנקאיים?
משכנתאות חוץ בנקאיות הנעות בין מספר שנים ועד כ-30 שנה, בהתאם לתנאי הגוף המלווה וליכולת ההחזר של הלווה. ישנם גופים המציעים אפשרויות החזר גמישות, כולל דחיית תשלומים במודלים שונים.
האם תנאי הריביות בהלוואות משכנתא חוץ בנקאית פחות אטרקטיביים?
הריביות על משכנתא חוץ בנקאית נוטות להיות גבוהות יותר בהשוואה לבנקים. זה לא תמיד כך, ויש לשוק החוץ בנקאי יתרונות שעשויים לפצות על כך אם כן – אך יש לקחת זאת בחשבון.
אילו צעדים כדאי לנקוט כדאי להגדיל את הסיכוי לאישור משכנתא מגוף חוץ בנקאי?
כדי להגדיל את הסיכוי לאישור משכנתא מגוף חוץ בנקאי מומלץ לשפר את דירוג האשראי, להציג הכנסה פנויה מספקת ולהתייעץ עם המומחים של אנבר לקבלת הכוונה וסיוע בתהליך.