משכנתא חוץ בנקאית – מה זה?

תקציר

משכנתא הפכה לחלק בלתי נפרד מחיינו. מחירי הדירות עלו למחירים אסטרונומיים, כאשר רק מעטים יכולים להרשות לעצמם לרכוש דירה מבלי להיעזר במימון של גוף פיננסי. בחלק מהמקרים, ניתן לקבל משכנתא מהבנק, אך ישנם לא מעט מקרים שהבנק לא מאשר את ההלוואה, ולכן חשוב שתכירו את המושג משכנתא חוץ בנקאית.

ההתגברות בצורך למשכנתאות

בסמוך לשנת 1990 התרחשה רפורמה בשוק המשכנתאות בישראל, כאשר עולם המשכנתאות נפתח לתחרות על מנת להוריד את גובה הריביות. באותה תקופה מחירי הדירות התחילו לעלות, והצורך במימון לצורך רכישת דירה הלך וגבר.

עד לרפורמה, הבנקים שלטו בשוק זה בלי תחרות, כאשר הם יכלו לקבוע שיעורי ריביות די גבוהים. הרפורמה גרמה לחברות אשראי חוץ בנקאי ולגופים פיננסים נוספים להציע משכנתאות לטווח ארוך כנגד שיעבוד הנכס, בדיוק כפי שעשו הבנקים.

הפוטנציאל העסקי הגלום במתן משכנתאות הוא אדיר, כאשר כספי הגוף המממן מוגנים על ידי הנכס המשועבד.

למי מתאימה משכנתא חוץ בנקאית?

הגופים החוץ בנקאיים נכנסו לתחום המשכנתאות ובעיקר לחלל שבו לרגולציה הבנקאית אין פתרון מספיק טובלא בהכרח ללקוחות שלא יכולים לקבל משכנתא בבנק, וגם לקוחות מצויינים יקבלו החלטה לקחת את האשראי בחברה חוץ בנקאית.

תהליך קבלת משכנתא חוץ בנקאית

ראשית, עליכם להגיש בקשה לקבלת המשכנתא דרך נציג טלפוני או דרך אתר החברה. בעת הגשת הבקשה תידרשו למלא פרטים בסיסיים אודותיכם, כמו גיל, הכנסה, מצב משפחתי, מספר ילדים, האם יש הלוואות ממקורות אחרים ומטרת ההלוואה. כמובן שעל מנת להתחיל את התהליך יש להצהיר כי יש דירה בבעלותכם.

לאחר מילוי הפרטים הראשוניים תקבלו הצעה עקרונית שמבוססת על הנתונים שהצהרתם. ההצעה הינה זמנית ויכולה להשתנות. לאחר שתקבלו את ההצעה העקרונית, תראו את הסכום ההלוואה שאושר ואת מרכיב הריבית.

בשלב זה אני ממליץ לכם לערוך סקר שוק ולבחון הצעות אחרות מגופים שונים. משא ומתן בשלב זה יוכל להוריד את גובה הריבית ולחסוך לכם אלפי שקלים.

במידה ואתם מאשרים את פרטי ההצעה העקרונית, תידרשו לשלוח מסמכים שמאמתים את הנתונים שעליהם הצהרתם.

בין המסמכים שתידרשו לשלוח יהיו ת.ז + ספח, תלושי משכורת עדכנים, תנועות של חשבון העובר ושב בשלושה חודשים האחרונים ונסח טאבו עדכני של הנכס שבבעלותכם.

לאחר שצוות החיתום יקבל את המסמכים ויעבור עליהם, הוא יוודא כי הנתונים שהצהרתם לפניו אכן נכונים ובמידה וימצאו פערים, ההצעה עשויה להשתנות וכך גם מרכיב הריבית. לאחר מכן, תישלח הצעה עדכנית וסופית.

אם בחרתם להתקדם עם ההצעה, תידרשו להמציא דוח שמאי על הנכס שבבעלותכם, בכדי לקבל אינדיקציה ברורה על שווי הנכס שבבעלותכם. עלות של שמאות יכולה לנוע מ 700 ש"ח, תלוי בסוג הנכס שבבעלותכם, בגודלו ובמורכבותו.

בשלב הסופי, לאחר שדוח השמאי עובר בדיקה ומאושר, ניתן לחתום על מסמכי ההלוואה ולקבל את המשכנתא.

החברות בדרך כלל מציעות מימון של עד 60% משווי הנכס שברשותכם, לתקופה של עד 30 שנים (היום ניתן למצוא גופים שיציעו גם 80% מימון).

אמנם התהליך נשמע ארוך ומסורבל, אך השלבים בו הם די קצרים וניתן לקבל את הכסף תוך מספר שבועות מצומצם.

אילו חברות אשראי חוץ בנקאי קיימות במשק הישראלי?

שוק האשראי החוץ בנקאי גדל מאוד בשנים האחרונות, כאשר חברות ביטוח, בתי השקעות וחברות מימון פרטיות נכנסו לשוק. לא מעט אנו נתקלים בשאלה – מי נותן משכנתא הפוכה? בין החברות הקיימות נמצאות:

יש לזכור שהחברות הללו פועלות בשוק ללא רגולציה מספקת, כאשר הן יכולות לקבוע תנאי ריבית כראות עיניהן. לפני שאתם סוגרים משכנתא, עליכם להיות מאוד זהירים, לבצע סקר שוק ואף להתייעץ עם יועץ משכנתא.

חברת אנבר ברשות אמיר נוה מציעה שירותי ייעוץ בתחומי משכנתאות וביטוח, עם ניסיון של עשרות שנים ושירות אישי ומקצועי. התייעצות עם חברה בעלת ניסיון יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים, וכך תוכלו לוודא כי בחרתם בהחלטה הנכונה.

מה קובע את גובה הריבית שתשלמו?

חשוב להבין כי ריבית משקפת את רמת הסיכון של הלווה. ברגע שאדם מבוסס מגיע אל הבנק/ אל חברה חוץ בנקאית, והוא מראה תלושי משכורת גבוהים וברשותו נכסים בשווי רב, הבנק לא רואה סיכון ממשי במתן אשראי ולכן הריבית לא תהיה גבוהה.

לעומת זאת, כאשר מגיע לווה שפשט רגל בעבר או שלא עמד בתשלומי ההלוואה שנטל, עם משכורת שאינה גבוהה, סביר להניח כי הריבית (=הסיכון) של אותו לווה יחייב מתן ריבית גבוהה.

לכן, דירוג האשראי שלכם יקבע את הריבית ואת תנאי ההלוואה שתקבלו.

מדוע חברות חוץ בנקאיות מעניקות אשראי למסורבי בנקים?

יתרון בולט בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות הוא מתן סוגי משכנתאות ללויים שלא קיבלו משכנתא מהבנקים. בנקים הם גופים שפועלים תחת רגולציה נוקשה, עם חוקים ברורים שלרוב קשה לכופף.

לכן, במידה והיסטוריית האשראי של לווה מסוים שלילית, כלומר הוא פשט רגל בעבר או נקלע למצב שהוא לא יכול לעמוד בתשלומי ההלוואה שלקח, מבחינת הבנק אין אפשרות למתן משכנתא ללווה שכזה.

לעומתם, חברות האשראי החוץ בנקאי הן בדרך כלל חברות קטנות, שעובדות בשוק תחרותי עם גמישות רבה יותר מבנקים.

החברות הללו מתחרות על לווים ולכן יהיו מוכנות לקחת את הסיכון ולהעניק אשראי גם לאנשים עם סיכון מסוים שלא יחזירו את התשלומים. הסיבה שהן עושות זאת הינה התחרות כאמור, והעובדה כי הנכס של הלווים משועבד לטובת החברות הללו.

כלומר, במצב בו הלווים לא עומדים בתשלומי ההלוואה, חברת האשראי החוץ בנקאי יכולה להשתלט על הנכס של הלווים, למכור אותו וכך לקבל את כספה, חשוב לבדוק את נושא מחשבון מיחזור משכנתא לפני חתימה עם אחת מהחברות המציאות פתרונות אלו.

האם שווה לקחת משכנתא מגוף חוץ בנקאי?

לשאלה זו אין תשובה חד משמעית, והתשובה משתנה ממקרה למקרה. בדרך כלל, לווים שיכולים לקחת משכנתא לדיור מהבנק יקבלו מהבנקים ריביות אטרקטיביות יותר, ולכן חברות האשראי החוץ בנקאי לא מתחרות עם בנקים על משכנתאות לדיור.

לעומת זאת, מסורבי בנקים יכולים לקבל משכנתא בתנאים לא רעים מחברות אלו, ואנשים אשר רוצים לקחת משכנתא למטרות שונות – משכנתא ללא הון עצמי, כגון רכישת דירה להשקעה, שיפוץ הבית או רכישת רכב, יכולים לקבל תנאים טובים יותר בחברות חוץ בנקאיות מאשר התנאים שיקבלו בבנק.

לכן חשוב לערוך סקר שוק נרחב ולברר היטב איפה יהיה הכי משתלם לקחת משכנתא.

מסלולים שונים במשכנתא חוץ בנקאית

ישנם מסלולים שונים שניתן לקבל, והם משתנים בהתאם לצרכי הלווים ולמצבם הפיננסי. המסלולים השונים כוללים:

  • משכנתא בריבית קבועה, בלי הצמדות עם החזר חודשי קבוע (שפיצר)
  • משכנתא צמודה למדד עם ריבית קבועה
  • משכנתא על בסיס ריבית הפריים
  • הלוואות בלון
  • משכנתא צמודה למדד עם ריבית משתנה
  • הלוואות גרייס (תשלומי ריבית בלבד לתקופה מסוימת, ואחריה תשלומים של קרן וריבית)

אם עדיין יש לכם שאלות ואתם מרגישים שאתם צריכים עזרה בלקיחת המשכנתא או לחלופין שאלות כמו מה זה מיחזור משכנתא? היעזרו ביועצים שלנו, שיכולים לתת לכם הכוונה וחוות דעת מקצועית, ולהבטיח שתקבלו את ההחלטה הכי טובה עבורכם.

משרדנו, אנבר בראשות אמיר נוה, מעניקה מגוון שירותים בתחומים שונים כגון משכנתא הפוכה, משכנתא פנסיונית, מחזור משכנתא ועוד. אנו מתחייבים למצוא עבורכם את הפתרון הפיננסי המתאים, ולהבטיח שתשלמו כמה שפחות.

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרים אחרונים

תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

סוכן מורשה של כל חברות הביטוח בתחום משכנתא הפוכה
טיפול וליווי ללא עלות!
ייעוץ וטיפול במשכנתא הפוכה ללא עלות!
מסלול ייחודי של קצבה חודשית במשכנתא הפוכה מהיום לא חייבים למשוך סכומים גבוהים בתחילת התקופה וניתן לקבל "משכורת חודשית"
Open chat
לשאלות בווצאפ