משכנתא לגיל השלישי

תקציר

אם חשבתם שרק צעירים יכולים לקחת משכנתא, טעיתם. הכירו את כל הדרכים לקחת משכנתא בזמן הגיל השלישי

אומרים שהעולם שייך לצעירים, ולפחות בכל הקשור לעולם המשכנתאות זה די נכון, אנשים שלוקחים משכנתא נמצאים בדרך כלל בתחילת חייהם. למרות זאת, גם בגילאים מתקדמים יותר משכנתא יכולה להיות רלבנטית, וחשוב שתהיו מודעים לאפשרויות. זה הזמן להכיר את כל הדרכים לקחת משכנתא לגיל השלישי.

עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא?

לפני שאנחנו ניגשים לדבר על משכנתא הפוכה ועל משכנתא פנסיונית, נתייחס לגיל המקסימלי ללקיחת משכנתא רגילה – עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא. לעיתים, אנשים מבוגרים זקוקים למשכנתא עבור רכישת דירה שניה, דירה לילדים, שיפוץ הדירה או מחזור משכנתא קיימת. אך עד איזה גיל ניתן לקבל את המימון הנדרש?

למעשה, אין גיל מסוים שקבוע בחוק או שנהוג באחידות על ידי הגופים שמספקים משכנתאות, והמגבלה תלויה יותר בתנאים הספציפיים של הלווים.

במקרים מסוימים, אפשר לקחת משכנתא גם בגיל 65 או 70, אך מטבע הדברים, כנראה שהיא תהיה בסכום נמוך, לתקופה יחסית קצרה ובתנאים לא אופטימליים.

כאשר הגופים בוחנים בקשה למשכנתא, באופן טבעי הם בוחנים לא רק את הגיל הנוכחי שלכם, אלא לוקחים בחשבון בני כמה תהיו בסיום התקופה. מסיבה זו, ניסיונות לקבל משכנתא לגיל השלישי לא תמיד מניבים את התוצאות הרצויות. אם אתם בני או בנות 65, יכול להיות שתצליחו למצוא בנק או גוף אחר שיסכים להלוות לכם, אך סביר להניח שתצטרכו להתמודד עם החזרים חודשיים גבוהים מאוד – לקישור בנושא: מחשבון משכנתא הפוכה.

מה עושים במצבים כאלה? בדיוק לשם כך נוצרו המשכנתאות לגיל השלישי שהזכרנו.

קיימת נטייה להתבלבל בין משכנתא הפוכה לבין משכנתא פנסיונית, ורבים חושבים שמדובר באותו דבר, אבל זה לא נכון. אז מהם ההבדלים? מיד תבינו.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה. הגופים אשר מספקים אותה יודעים שלרוב, לאנשים בגיל השלישי יש בית או דירה בבעלות מלאה, ולכן יכולים להרשות לעצמם להציע סכומים גדולים, בידיעה שהסיכון שלהם נמוך מאוד.

המאפיינים של משכנתא הפוכה:

• גיל – בתחילת הדרך, משכנתא הפוכה ניתנה רק לאנשים בגילאי 60 ומעלה, אך לאחרונה חלק מהגופים מאפשרים לקחת משכנתא הפוכה מגיל 55. כדי לחתום על ההלוואה, הלווה או זוג הלווים צריכים להיות במצב צלול לחלוטין. לחילופין, אפוטרופוס מטעמם יכול לקבל את ההחלטה עבורם.

• נכס – שווי הנכס המשועבד חייב להיות לפחות 1,000,000₪. מעבר לזה, עליו להיות בבעלות מלאה של אחד או שני הלווים, וללא עיקולים. אם אתם עדיין מחזירים משכנתא, אך יתרתה נמוכה, יכול להיות שתוכלו לקבל משכנתא הפוכה ולבצע מחזור משכנתא כחלק מהתהליך.

• סכום – סכום ההלוואה הוא אחוז מסוים משווי הנכס, בין 15%-50%. ככל שהלווים מבוגרים יותר, כך יקבלו אחוז גבוה יותר מהשווי. גובה הסכום לא תלוי ביכולת ההחזר של הלווים או כל תנאי אחר, כך שלמעשה גם אין צורך לרכוש ביטוח חיים, כמו במשכנתא רגילה. את הכסף ניתן לקבל במספר דרכים, אם כי לא כולן אפשריות בכל המקרים, כסכום חד פעמי, בתור קצבה חודשית או במספר פעימות, במרווחי זמן לא קבועים.

• החזר – משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל החיים ובלי החזרים חודשיים, שניתן להחזיר בכל שלב ללא עמלת פירעון מוקדם. בפועל, בדרך כלל היא נפרעת במועד מכירת הנכס, בין אם בתקופת חייהם של הלווים, או לאחר מותם. בתרחיש השני, יורשיהם צריכים למכור את הנכס בתוך שנה מפטירתם על מנת ולהחזיר את ההלוואה.

אם סכום המכירה לא מספיק כדי לכסות את ההלוואה, היורשים אינם אלה שמחזירים את ההלוואה, אלא הגוף המלווה הוא שסופג את ההפרש. שימו לב: במהלך תקופת ההלוואה, הסכום שמקבלים צובר ריבית, אותה אפשר להחזיר באופן חודשי.

מה זה משכנתא פנסיונית?

גם משכנתא פנסיונית היא הלוואה לכל מטרה כנגד נכס, וגם היא זמינה מגיל 55 ומעלה, ולא מצריכה ביטוח חיים. לצד קווי הדמיון בין שני הסוגים, קיימים מספר הבדלים שחשוב להכיר:

נכס – בלקיחת משכנתא פנסיונית אין שווי מינימלי נדרש לנכס.

סכום – הסכום שניתן (חד פעמית או כקצבה) הוא עד 45% משווי הנכס, ללא תלות בגיל הלווים. במקום זה, מתבצעת בחינה של יכולת ההחזר שלהם, ונדרשת גם ערבות של אחד או אחת מילדיהם על ההלוואה.

החזר – זוהי לא הלוואה לכל החיים, אלא ל-15 שנים. אם תרצו להחזיר את הכסף קודם לכן, בחלק מהמקרים זה יהיה כרוך בעמלת פירעון מוקדם. גם משכנתא פנסיונית לא מצריכה החזרים חודשיים, אבל אתם יכולים לשלם את מרכיב הריבית שלה בכל חודש. תוכלו גם לבחור במסלול של גרייס חלקי, כלומר להתחיל בשלב מסוים (כמה שנים אחרי תחילת ההלוואה) לשלם החזר חודשי.

מה הסיכונים בלקיחת משכנתא בגיל השלישי?

שני הסוגים של משכנתא בגיל השלישי יכולים להיות מאוד מועילים, עבור כל מיני מטרות. עם זאת, כפי שאתם ודאי כבר מבינים, הריבית עלולה להיות גורם סיכון לא קטן.

אנחנו מתכוונים בעיקר למסלולים של דחיית תשלום הריבית עד להחזר ההלוואה. במהלך תקופה כל כך ארוכה, הריבית דריבית יכולה לנפח את סכום ההחזר באופן משמעותי מאוד.

הסיכון השני שחשוב להזכיר, נוגע לגורמים המעורבים בקבלת ההחלטה על לקיחת משכנתא בגיל השלישי. המשמעות הישירה של החלטה כזו, היא אובדן הנכס שהיה אמור לעבור בירושה לילדים, וכדאי לוודא שכולם תומכים בכך ומבינים.

אם אתם לוקחים משכנתא כדי לעזור לילדיכם לגייס את ההון העצמי לרכישת דירה משלהם, כנראה שהם יבינו, אבל אם אתם צריכים את הכסף לשיפוץ, טיול או על מנת שיסייע לכם לממן את הצרכים היום-יומיים שלכם, אנחנו ממליצים לבחון במסגרת התא המשפחתי את כל האפשרויות, ולקבל החלטות משותפות.

איזו משכנתא לגיל השלישי עדיפה?

כל מקרה הוא יחיד ומיוחד. בשביל להבין איזו משכנתא לגיל השלישי עדיפה עבורכם וכדי לקבל את ההחלטה הכי טובה עבורכם ועבור ילדיכם, אתם מוזמנים להתייעץ עם אמיר. אתם עומדים בפני החלטה מורכבת וכבדת משקל, כך שכדאי מאוד לקבל את כל המידע והעזרה שאתם יכולים.

אמיר מנוסה מאוד בתחום, הוא מורשה לעבוד עם כל הגופים שנותנים משכנתא הפוכה וגם משכנתא פנסיונית, והוא תמיד מנסה להשיג ללקוחותיו את התנאים הטובים ביותר. השאירו פרטים לשיחת ייעוץ ללא עלות.

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
ייעוץ וטיפול במשכנתא הפוכה ללא עלות!
מסלול ייחודי של קצבה חודשית במשכנתא הפוכה: מהיום לא חייבים למשוך סכומים גבוהים בתחילת התקופה וניתן לקבל "משכורת חודשית"
לפרטים נוספים >>
רגע לפני שאתם הולכים
המומחים שלנו כאן כדי לעזור לכם! השאירו פרטים ונחזור אליכם לייעוץ ללא עלות >>
Open chat
לשאלות בווצאפ