הלוואה לכל מטרה היא מוצר אשראי מוכר מאוד, רבים מכם מכירים את התנאים הבסיסיים של הלוואה כזו, וכנראה אפילו יצא לכם לקחת אותה פעם או פעמיים.
האם גיבשתם הבנה דומה לגבי משכנתא לכל מטרה?
מדובר במוצר הרבה פחות מוכר, שבהחלט כדאי לכם לשקול אם יש לכם דירה או בית.
מה זה משכנתא לכל מטרה?
משכנתא לכל מטרה היא מעין הכלאה בין משכנתא לבין הלוואה לכל מטרה. התהליך (מבחינת בירוקרטיה ומשך) ואורך ההלוואה (עד 30 שנה) דומים למשכנתא לרכישת דירה, אך המהות (לכל מטרה) שונה. במקום להגביל אתכם לשימוש אפשרי אחד בכסף, אתם לא מוגבלים בכלל (ספויילר: בכל זאת קיימת מגבלה אחת).
על ידי העמדת הנכס כבטוחה, אפשר לקבל סכומי כסף נאים בתנאים נוחים, יותר מבכל אפשרות אחרות כאשר לוקחים את שני המרכיבים הללו בחשבון.
כמובן שהלוואה זו אינה מתאימה לכולם ובכל מצב, ויש לשקול גם את הסיכונים הפוטנציאליים לפני שרצים לשעבד את הנכס.
משכנתא רגילה ניתנת בשעה שאדם רוצה לקנות נכס למגורים או השקעה וההלוואה, כלומר הכסף משמש אותו למימון הנכס. אך הלוואת משכנתא לכל מטרה היא בדיוק המקרה ההפוך, נשמע מבלבל? אל דאגה, נעשה לכם סדר. משכנתא לכל מטרה או בשמה השני משכנתא הפוכה – הלוואה לכל מטרה ניתנת לאדם שיש לו נכס והוא רוצה לקבל תמורת שעבודו הלוואה. רוצים לשמוע עוד? כל זאת ועוד בכתבה הבאה.
משכנתא לכל מטרה – איך זה עובד בעצם?
על ידי משכון נכס נדלנ"י ניתן לקבל הלוואה כמשכנתא לכל מטרה – שהיא למעשה משכנתא ללא הון עצמי. ביכולתו של הלווה להחליט על השימוש של הכסף – החזר חובות, שיפוצים, חו"ל, עזרה כספית לילדים וכל דבר אחר.
התנאי היחיד הוא שיש לכם נכס בבעלותכם, המאפשר קבלת אישור עבור משכנתא לכל מטרה. באופן טבעי, אנו נשאלים הרבה פעמים כמה משכנתא אפשר לקחת? ובכן, הסכום נקבע לפי שווי הנכס.
הלוואה לכל מטרה (משכנתא) – מהם התנאים?
סכום משכנתא לכל מטרה
בהתאם להוראות של בנק ישראל, ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס בעת לקיחת משכנתא לכל מטרה במערכת הבנקאית. כללים אלה לא חלים על גופים חוץ בנקאיים, אשר עשויים לתת יותר.
ריבית על הלוואת משכנתא לכל מטרה
גובה הריבית יחסית נמוך, גם בהשוואה להלוואה רגילה לכל מטרה וגם יחס להלוואות רבות אחרות, מכיוון שאתם מעמידים נכס משמעותי מאוד כבטוחה, אשר מנמיך את רמת הסיכון שהלווה לוקח על עצמו. עם זאת, הריבית בדרך כלל גבוהה ביחס למשכנתא לרכישת דירה.
כמו כן, חשוב לציין שכאשר לוקחים את משכנתא לכל מטרה חוץ בנקאית, המלווה לא חייב לאפשר נתח של ההלוואה בריבית קבועה וכולה יכול להיות בריבית משתנה.
הצהרה לפני לקיחת הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס
אחת הסיבות לכך שריבית על משכנתא רגילה בדרך כלל נמוכה יותר, היא שהמלווה יודע בדיוק מה אתם עושים עם הכסף. למעשה, הוא מעביר אותו ישירות לאדם ממנו אתם רוכשים את הנכס. לעומת זאת, הכסף עבור משכנתא לכל מטרה נכנס לחשבון שלכם, והשימוש שלכם עשוי להיות לא אחראי ולסכן את יכולת ההחזר שלכם.
על מנת למזער עד כמה שניתן את הסיכון, מלבד התמחור, הגופים המלווים דורשים מכם להצהיר לאיזו מטרה אתם לוקחים את המשכנתא. יש לכך שתי סיבות:
- זוכרים שהזכרנו שבכל זאת ישנה מגבלה אחת על מטרת ההלוואה? מדובר באיסור לקחת אותה כדי לקנות דירה להשקעה, בניסיון להיאבק במחירי הדיור הגבוהים. קיימת אפשרות ספציפית ללוות משכנתא לכל מטרה למען שיפור דיור, אך התנאים מגבילים ואחוז המימון נמוך יותר.
- ידיעת מטרת ההלוואה עוזרת למלווים לקבוע את רמת הסיכון שלכם, ולמחר את המשכנתא. למשל, אם אתם לווים כדי לצאת לחופשה גדולה, הגוף המלווה עלול לחשוש שלא יקבל את כספו בחזרה. לחלופין, הלוואה לשיפוץ יכולה להוביל לעלייה בערך הדירה ונתפסת כפחות מסוכנת.
דו"ח אשראי לאישור משכנתא לכל מטרה
דרך נוספת לקבוע כמה כסף מוכנים לתת לכם ועם איזו ריבית (הדרך העיקרית, למעשה) היא לבדוק את דו"ח נתוני האשראי שלכם. זהו הליך מקובל לפני קבלת כל מוצר אשראי, וחשוב להבין שהיסטוריית האשראי שלכם משפיעה רבות על היכולת שלכם לקבל משכנתא לכל מטרה בתנאים טובים (או בכלל).
שמאות וביטוח עבור משכנתא לכל מטרה
כמו במשכנתא רגילה, גם עבור משכנתא לכל מטרה תצטרכו לעבור תהליך של שמאות (להערכת שווי הנכס וכפועל יוצא מכך, הסכום שתקבלו) ולרכוש ביטוח משכנתא.
האם יש לכם משכנתא קיימת?
אם אתם עדיין מחזירים משכנתא קודמת שמשעבדת את הנכס, זה עלול לפגוע בסיכויים שלכם – תלוי באחוז המימון שנותר בבעלות המלווה. עם זאת, לא הכל אבוד, מה שמביא אותנו לאחד השימושים הנפוצים במשכנתא לכל מטרה – מחזור משכנתא.
למי מתאימה הלוואה לכל מטרה כנגד נכס?
- מחזור משכנתא – אם נותר לכם סכום לא מאוד גבוה לתשלום, כדאי לבדוק אם אתם יכולים לשפר את התנאים עם משכנתא חדשה, לסגור את הקודמת ולהישאר עם כסף בכיס. מחשבון מחזור משכנתא יכול לעזור לכם לקבל החלטות
- איחוד הלוואות – באופן דומה, ניתן להשתמש בהלוואה לסגירת חובות אחרים. זה עשוי להיות רעיון טוב בעיקר אם מתמודדים עם ריבוי הלוואות שקשה לנהל במקביל.
- הלוואה גדולה – צריכים סכום גדול במיוחד, למשל כדי לפתוח עסק? תתקשו למצוא מקור אחר להלוואה בסדר גודל משמעותי.
- מסורבים – אם אתם לא יכולים לקבל הלוואה מהבנקים, בהחלט יכול להיות שתוכלו לקבל אישור על הלוואת משכנתא לכל מטרה בגוף חוץ בנקאי, עם כי כנראה בתנאים פחות טובים מאלה שציינו עד כה.
מאילו גופים ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה?
- בנקים – אותם בנקים שנותנים משכנתאות רגילות מציעים גם משכנתאות לכל מטרה. אם אתם רוצים למחזר, דעו שאתם לא חייבים לעשות את זה בגוף שנתן את המשכנתא המקורית.
- גופים חוץ בנקאיים – חברות ביטוח ומימון (כמו מימון ישיר) מציעות את המוצר הזה. הן עשויות להיות מקלות יותר מבחינת אישורים ואחוזי מימון, אך מנגד העובדה שאין כפופות לרגולציה בנקאית יכולה גם להיות שלילית עבורכם, מבחינת מסלולי הריבית.
איך לוקחים הלוואה לכל מטרה מסוג משכנתא?
ההליך דומה מאוד ללקיחה של משכנתא רגילה, מכיוון שהדרישות כמעט זהות. למעשה, הזמן שתמתינו לאישור הלוואה לכל מטרה כנגד נכס יכול להיות אפילו ארוך יותר, מכיוון שהמלווים צריכים להשקיע יותר בהערכת הסיכונים.
יתרונות וחסרונות של משכנתא לכל מטרה
היתרונות ברורים: אתם מקבלים גישה יחסית מהירה לסכום כסף ניכר, שאפשר להחזיר בפיסות קטנות ומרובות. זה מאפשר לבצע רכישות גדולות וחשוב מכך, לעשות סדר במצב הפיננסי על ידי סגירת התחייבויות וריכוזן להלוואה אחת.
מנגד, עליכם להיות מודעים לחסרונות:
- שיעבוד הבית – החיסרון הברור ביותר הוא העובדה שאתם עלולים לאבד את הבית, אם לא תצליחו לעמוד בהחזרי המשכנתא.
- לא מיידי – זה אמנם פחות משמעותי אך חשוב לקחת בחשבון. אם אתם זקוקים לכסף תוך ימים ספורים, לא תוכלו לקבל אישור על משכנתא לכל מטרה. בכל זאת מדובר במוצר מורכב לעומת הלוואה לכל מטרה או הלוואה גנרית אחרת.
יועץ משכנתא לכל מטרה
עשינו את המיטב כדי לעזור לכם להבין האם המוצר זמין ומתאים לכם, וחשוב מכך – האם כדאי לכם לקחת משכנתא לכל מטרה. עם זאת, בסופו של דבר אין תחליף לעצה מותאמת אישית של מומחים. היועצים של אנבר גם יעזרו לכם לקבל החלטה מושכלת, וגם יכולים לייצג אתכם מול חברות הביטוח (ללא עלות).
שאלות ותשובות על הלוואת משכנתא לכל מטרה
כיצד שונות משכנתאות לכל מטרה ממשכנתאות רגילות?
לעומת משכנתא רגילה, משכנתא לכל מטרה אינה ניתנת עבור רכישת דירה אלא (כפי שהשם מרמז) לכל מטרה. המגבלה היחידה היא על לקיחת ההלוואה להשקעה בדירה שנייה (או יותר). ישנם הבדלים גם באחוז המימון (מוגבל ב-50%), בריבית (בדר"כ גבוהה יותר) ועוד כמה פחות משמעותיים.
האם ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה למסורבים ומוגבלים בבנקים?
מכיוון שגופים חוץ בנקאיים מסוימים נוקטים במדיניות פחות נוקשית מאשר בנקים, ייתכן שתמצאו מלווה שיסכים לתת לכם הלוואה לכל מטרה בשיעבוד בדירה שלכם. במצבים כאלה, פעמים רבות ניתן לקבל הלוואת גישור לזמן יחסית קצר, על מנת להבריא מבחינת פיננסית בעזרתה.
משכנתא הלוואה לכל מטרה לאיחוד חובות – איך זה עובד?
תשלום של כמה חובות במקביל יכול להיות לא רק יקר, אלא גם מאוד מסובך לניהול. עם משכנתא לכל מטרה אפשר לסגור את כל החובות הקיימים ולהמשיך לשלם רק עבור הלוואה אחת, גדולה יותר ולטווח ארוך. חשוב לוודא שאתם אכן משפרים את התנאים שלכם (מבחינת ריבית, תשלום חודשי וכו'), גם אחרי שלוקחים בחשבון עמלות פירעון מוקדם והוצאות נוספות שעשויות להתלוות לתהליך.
האם משלמים על משכנתא לכל מטרה ריבית גבוהה?
ביחס להלוואה לכל מטרה ולסוגי הלוואה רבים אחרים, התשובה היא לא. אבל כפי שאתם יודעים, הכל יחסי. הריבית על משכנתא רגילה נמוכה יותר. כמו כן, אם יש לכם אפשרות לקבל הלוואה כנגד נכס פיננסי (כמו קרן השתלמות) סביר להניח שהריבית תהיה הכי נמוכה מכל אפשרות אחרת, אם כי כנראה שהסכום לא יתקרב למשכנתא לכל מטרה.
