איך מקבלים משכנתא ללא הון עצמי

תקציר

כיום מרבית האנשים מתקשים לרכוש דירה בלי לקחת משכנתא בסכומים גבוהים, כך שהדרישה להביא עוד הון עצמי מהבית היא משמעותית ומקשה על תהליך רכישת הדירה. בנק למשכנתא נותן כ-75% מימון, כך שנותר לנו לגייס את ה-25% הנותרים לבדנו. יוקר המחייה במדינתנו מקשה על החיסכון, כך שלקיחת משכנתא ללא הון עצמי היא פתרון מעולה עבור לא מעט אנשים.

נתחיל מההתחלה: משכנתה היא למעשה הלוואה בסכום גבוה ובדרך כלל למשך תקופה ארוכה, שניתנת בדר"כ על ידי בנק למשכנתאות לצורך רכישת דירה. על מנת לקבל משכנתא מהבנק, עליכם להשיג לבדכם כרבע מגובה הנכס, מה שמכונה "הון עצמי". כמובן שלא פשוט לחסוך סכומי כסף כאלו, לכן סוגיית ההון עצמי מגבילה אנשים רבים ולא מאפשרת להם לרכוש דירה.

בעבר, היו לרוכשי הדירות בישראל פתרונות מקלים לקבלת משכנתא, כאשר מי שרצה לרכוש דירה היה יכול לעשות זאת כמעט ללא הון עצמי, אך בשיעורי מימון גבוהים. כיום, משכנתא ללא הון עצמי הפכה למורכבת וקשה יותר ליישום, בגלל מגבלות בנק ישראל על שוק המשכנתאות ובגלל המצב הכלכלי הלא יציב במשק.

נדגיש כי משרדנו מתמחה במגוון פתרונות פיננסים שיוכלו להתאים בדיוק עבורכם, כאשר אנו נתחשב במצבכם הפיננסי וננסה להתאים את הפתרון לצרכים שלכם.

מהם אחוזי המימון של הבנק עבור סוגי המשכנתא העיקריים?

  • במידה וזו דירה ראשונה, הבנק ייתן מימון של עד כ- 75% מערך הדירה.
  • במידה ואתם משפרי דיור, כלומר אתם מעוניינים לשפץ את הדירה הקיימת, להרחיב אותה או לעבור לדירה גדולה יותר, הבנק יממן לכם עד כ- 70% מערך הדירה החדשה, בתנאי שאתם מוכרים את הדירה הראשונה תוך 18 חודשים.
  • במידה והחלטתם לקנות דירה להשקעה, כשבמקביל אתם משאירים את הדירה הראשונה ברשותכם, תקבלו מימון של עד כ- 50% מערך הדירה.

אילו אפשרויות עומדות בפני אלו המעוניינים במשכנתא ללא הון עצמי?

  • הלוואה משלימה-  דרך פופולארית לקבלת משכנתא ללא הון עצמי היא הלוואה מגוף שאינו הבנק, על חשבון כספי ביטוח חיים, כספי פנסיה, קרנות גמל וכדומה. ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה בתנאים אטרקטיביים, שכן כספי הפנסיה או קרנות הגמל, למשל, מהוות בטוחה שכנגדם ניתן לקחת הלוואה מהבנק. לכן, לרוב תנאי ההלוואה יהיו טובים, מכיוון שסכום ההלוואה הוא אחוז מסוים מסכום כספים שכבר שייך לכם, אך כספים אלו אינם נזילים. להלן אחוזים מגובה החסכון שבגינם ניתן לקבל משכנתא ללא הון עצמי:
  • קופות גמל- עד 80% מסכום החסכון הנזיל ועד כ-30% מסכום החיסכון שאינו נזיל.
  • קרנות פנסיה- עד 30% מהתגמולים, לא כולל מרכיב הפיצויים.
  • קרנות השתלמות- עד 80% מסכום החיסכון הנזיל ועד כ- 50% מסכום החיסכון שאינו נזיל.

גובה הריבית וההצמדה לסכום ההלוואה תלוי למדד משתנים ותולוי בגופים הפיננסים ובמצב המשק הכללי בתקופת הזמן בה ניתנה ההלוואה. ניתן לקבל את רוב ההלוואות לתקופה שבין שנה לשמונה שנים, כאשר הריבית תהיה ריבית פריים ברוב המקרים ( 1.6%).

  • הלוואה אישית- הלוואה על סך הסכום הנדרש להון עצמי מבני משפחה או חברים. הלוואה זו יכולה להיות מתנה מההורים או הלוואה בעלת תנאים טובים יותר מהאפשרויות הנוספות. מה שחשוב בהלוואה מסוג זה הוא לסכם את תנאי ההחזר, לאיזו תקופה ההלוואה, האם ההחזר הוא חודשי או רק בסוף התקופה (בדומה להלוואת בלון), מהי הריבית וכדומה.
  • משכון של נכס אחר-  אם להורים שלכם יש דירה בבעלותם, ייתכן מצב בו הבנק ייתן לכם מימון על חשבון משכון הדירה של ההורים, בהתאם לחישובים פיננסים שיעשה. ניתן לקבל מהבנק הלוואה עד לגובה של 50% משווי נכס ההורים. במידה וקיימת משכנתה על הדירה של ההורים, סך ההלוואות לא יעלה על 50% משווי הנכס ולא ניתן יהיה לקחת משכנתא נוספת על המשכנתא.

פרקטית מה זה אומר?

למשל, במידה והדירה של ההורים שווה 3 מיליון ₪,  ועל הנכס נשארה משכנתא בגובה של 250,000 ₪ . ראשית, עלינו לחשב כמה זה 50% מהנכס- במקרה שלנו זה 1.5 מיליון ₪. בנוסף, קיימת משכנתא על סך 250,000 ₪, לכן ההלוואה שניתן יהיה לקחת בגין משכון הנכס תהיה בגובה של 1,250,000 ₪.

  • הלוואה מגופים חוץ בנקאיים- כדוגמת חברת כרטיסי אשראי ושאר גופים שהחלו להלוות כסף לאנשים, כמו רשתות מזון, חברות ביטוח ועוד. חשוב לציין שהלוואה מגופים חוץ בנקאיים היא בדרך כלל בתנאים יקרים ופחות משתלמים מהדרכים האחרות להשגת משכנתא ללא הון עצמי.
  • הכנסת שותף לעסקה- במידה וברצונכם לרכוש דירה להשקעה, אתם יכולים להכניס שותף לעסקה, כאשר אתם תביאו את הזמן- תעשו סקר שוק ותתעסקו עם הבירוקרטיה, והשותף יביא את ההון.
  • רכישת דירה במחיר למשתכן- אפשרות נוספת לרכישת דירה ללא הון עצמי, או עם הון עצמי מאוד נמוך היא תוכנית מחיר למשתכן. מטרת הפרויקטים של מחיר למשתכן היא לעזור לזוגות צעירים לרכוש דירה בישראל. בפרויקטים של מחיר למשתכן, ההון העצמי שתידרשו להביא איתכם יהיה מקסימום 100 אלף ₪ לדירה ששווה  1.8 מיליון ₪ . גם אם אין לכם 100 אלף ₪, לקיחת הלוואה על סכום זה תהיה יותר קלה ונוחה מאשר לקחת הלוואה על סכומי כסף גדולים יותר. חשוב לציין שעל מנת להשיג דירה בפרויקטים של מחיר למשתכן עליכם להירשם להגרלה, כאשר לא מובטח לכם שתשיגו דירה ואם כן, לא בטוח שהדירה תתאים לציפיותכם.

מהם הסיכונים בלקיחת משכנתא ללא הון עצמי?

יוקר המחיה ומחירי הדירות שממשיכים רק לטפס מעלה הופכים את החלום לרכוש דירה למגורים לקשה עד בלתי אפשרי. בכדי להתמודד עם בעיה זו, קיימים פתרונות רבים לגיוס הון עצמי נדרש על מנת לקבל משכנתא מבנק למשכנתאות. בעבר, היה ניתן לקבל משכנתא ב- 90%  מימון, אך כיום בנק ישראל לא מאפשר שיעורי מימון כאלו בגלל החשש שתשלומי ההחזר יהיו גבוהים, מה שייקר את המשכנתאות.

ובמידה ויקלעו לקשיים כלכליים או במידה ותנאי הריבית במשק ישתנו, הרי לווים רבים עלולים להפסיד כספים רבים ואף לאבד את הנכס.

על מנת לשמור על יציבות כלכלית, בנק ישראל נוקט בצעדים שונים, שכן זאת הסיבה לפעולותיו ומגבלותיו על הבנקים והלווים.

חשוב להדגיש כי ישנו סיכון לרכישת דירה ללא הון עצמי, ולמרות הפיתוי הרב באפשרות בה ניתן להגשים את החלום הנכסף לרכישת דירת מגורים, זכרו כי חשוב לבדוק היטב את האפשרויות לעומק על מנת לקבל החלטה נכונה וחכמה. הסיכונים העיקריים ללקיחת משכנתא ללא הון עצמי הם:

  • החזר חודשי גבוה במיוחד- מבחינת הבנק ככל שהסיכון שכספי ההלוואה לא יוחזרו במלואם עולה, הריבית וההחזר החודשי יעלו בהתאמה. לכן, עליכם לחשב מראש את יכולת ההחזר החודשית שלכם, על מנת שתוכלו לעמוד בו.
  • סכנה גבוהה למינוף יתר
  • אי יכולת לעמוד בתשלומי ההחזר עד לכדי מצב שתאבדו את הנכס.

ייעוץ וליווי מקצועי ע"י יועץ משכנתא – אמיר נוה

לכן, כדי לקבל החלטה שקולה ונכונה האם להגשים חלום ולרכוש דירה למגורים גם ללא הון עצמי, מומלץ לפנות לגורם מקצועי ומנוסה. משרדנו אנבר משכנתאות – הלוואות- ביטוח ובראשה אמיר נוה אשר הינו סוכן מורשה ובעל ידע רב בנושא משכנתאות, עם ניסיון של עשרות שנים בתחום.

לכן, תוכלו להיעזר בנו בבחינת הכדאיות ללקיחת משכנתא ללא הון עצמי, וכן בדרכים נוספות לקבלת הלוואה מהבנק, כמו משכנתא הפוכה, והלוואה לכל מטרה.

בנוסף, משרדנו ילווה אתכם לאורך כל התהליך, וביחד נבטיח שתמצאו את הפתרון המתאים ביותר עבורכם. משרדנו מעניק שירותים רבים ללא תשלום, כך שאין לכם מה להסס במידה ואתם מעוניינים בייעוץ.

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרים אחרונים

תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

לייעוץ ללא עלות >>
Open chat
לשאלות בווצאפ