משכנתא פנסיונית

תקציר

מה היא משכנתא פנסיונית?

משכנתא בגדול היא הלוואה שנועדה לקניית דירה או נכס.
בשנים האחרונות אנחנו רואים שימוש רחב יותר במשכנתאות כדי לסגור חובות אחרים כגון, מימון חתונה, עזרה לילדים ועוד (כמובן תחת נהלי בנק ישראל) אך הגיל השלישי לא נהנה מכך. 

הסיבה לכך הינה שהבנקים למשכנתאות במדינת ישראל מתקשים מאוד ובצדק לתת הלוואת לאנשים אשר חיים מהכנסה של קצבה שאינם ברי ביטוח ובלי אפשרות ציבורית או אתיות לפנות אותם מהבית, כלומר בני הגיל השלישי אינם יכולים לקחת משכנתא!
משכנתא פנסיונית הינה משכנתא עבור הגיל השלישי עבור כל מטרה – בתמורת למשכון הנכס.

מטרת המשכנתא הפנסיונית היא לתת מענה לגיל השלישי לצרכים המאפיינים אותו בשלב זה בחיים כגון: טיפולים, דיור מוגן ועוד תחת מעטפת בנקאית. 

המשכנתא פנסיונית מוגבלת עד 45% אחוזים משווי הנכס – בהתאמה לבחירת המסלול. 

יש לציין כי הנכס נשאר בבעלותכם ואפשר להמשיך להתגורר בבית בלי כל חשש, בדומה למשכנתא הפוכה גם כאן אין צורך בביטוח חיים, לא ללווים ולא לערבים.

מה המסלולים הקיימים במשכנתא פנסיונית:

תוספת גמישה להכנסה – זהו בעצם המסלול החדשני של הלוואה הפנסיונית.
מדובר למעשה בהלוואה שלא ניתנת פעם אחת אלא ניתנת בחלקים למשך תקופת זמן מבוקשת – אחת לחודש, עד 15 שנה.
ההלוואה ניתנת בכרטיס אשראי עם מסגרת חודשית קבוע, אשר ניתן למשוך בכל חודש במזומן דרך הכספומט, ניתן גם להשתמש באופן ישיר באמצעות הכרטיס אשראי – כמו בכרטיס אשראי מסוג דיירקט.
כל סכום שלא נוצל בחודש הנוכחי מצטבר וניתן לשימוש בחודשים לאחר מכן עד לסוף השנה. בתום שנה מתבצע איפוס לחשבון ולא ניתן להשתמש בכספים שנצטברו.

אך אין דאגה, סכום זה יורד משווי הקרן (ההלוואה) בתום בכל שנה. מסלול זה משולם כמו משכנתא עם גרייס מלא אשר יורחב בהמשך.

בלון מלא – דחייה מלאה של תשלומי המשכנתא ומשלמים הכל בסוף.
במקרה זה אי אפשר לקחת את המשכנתא ליותר מ-15 שנה.

חשוב לציין כי התשלום יכלול קרן וריבית דריבית (ריבית דריבית הינה ריבית מצטברת, כלומר כל חודש הריבית החודשית מצטרפת אל הקרן, כלומר הקרן גדלה באופן קבוע).

חשוב לדעת כי ככל שתבחרו בתקופת דחיית תשלומים מלאה ארוכה יותר, כך יתווספו לסכומי הקרן של ההלוואה סכומים משמעותיים יותר בגין ריבית וריבית דריבית.

חשוב לדעת שבמסלול זה אחוז המימון יקטן בהתאם לאורך הבלון

  • בלון חלקי – דחייה של תשלומי הקרן בלבד לתקופה של עד 15 שנה ותשלום הקרן בתום תקופת המשכנתא. את הריבית משלמים בכל חודש בהתאם לתקופת המשכנתא.
  • משכנתא עם גרייס מלא – דחייה מלאה של תשלומי המשכנתא, לעד מחצית מתקופת המשכנתא ולאחריה תשלומים חודשיים שוטפים. גם כאן יש לקחת בחשבון את נושא הריבית דריבית.
  • משכנתא עם גרייס חלקי – דחיה של תשלום הקרן בלבד לעד מחצית מתקופת המשכנתא ולאחריה תשלומים חודשיים. כלומר במשך תקופה הגרייס משלמים אך ורק ריבית ולאחר מכן משלמים ריבית וקרן.

עלויות נוספות:

  • טיפול באשראי וביטחונות – סכום שיגבה בהתאם לסכום ההלוואה
  • הערכת שמאי
  • אגרת רישום ביטחונות
  • ריבית עובר ושב – אך ורק במסלול תוספת גמישה להכנסה
  • ביטוח מבנה

מסמכים

  • תעודת זהות של הלווים ושל הערבים
  • אישור על הכנסה קבועה מעבודה ( שכירים דרך תלוש משכורת מהשלושה חודשים האחרונים, עצמאיים ע״י הצגת שומת מס) של הלווים והערבים.
  • דפי חשבון של שלושת החודשים האחרונים, דפי עובר ושב.
  • אישור ניהול חשבון
  • טופס בקשה להלוואה ממולא וחתום כנדרש
  • נסח רישום בטאבו

תנאים לאישור משכנתא פנסיונית

  • עמידת הלווים במבחן הכנסה
  • ההלוואה תהיי מבוטחת בשעבוד נכס מקרקעין אשר לדעת הבנק יהווה בטוחה עבור ההלוואה
  • סך כל האשראי כולל מסגרת ההלוואה המבוקשת, המובטח בנכס המוצע לשעבוד כפי שהוא צפוי להיות בתום תקופת דחיית התשלומים לא יעלה על שיעור מסוים מערך הנכס
  • ערבים – טיב הערבים ומספר ייקבע לפי קריטריונים של הבנק
  • אין פיגורים בתשלומים הלוואות קודמות



שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרים אחרונים

תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

לייעוץ ללא עלות >>
Open chat
לשאלות בווצאפ