משכנתא לרוב היא הלוואה מהבנק שלוקחים זוגות צעירים, על מנת לרכוש דירה. אולם, לעיתים גם אנשים מבוגרים יותר מוצאים עצמם זקוקים לכמות כסף גדולה לצרכים שונים. במאמר זה ננסה לענות על השאלה עד איזה גיל ניתן לקחת משכנתא, כאשר נציג פתרונות אפשריים נוספים, כמו משכנתא הפוכה.
כאשר זוג צעיר מגיע לבנק על מנת לקבל משכנתא, סכום המשכנתא שהבנק נותן נקבע על פי שיקולים שונים, שכוללים את שווי הנכס, כושר ההחזר החודשי והביטחונות שתעמידו כנגד המשכנתא. בכל אופן.
סכום ההלוואה יהיה בהתאם לשיעורי המימון שקבע המפקח על הבנקים, כאשר אם זו דירתכם היחידה תקבלו עד 75% מימון, ובהנחה שזו דירתכם השנייה או החליפית, תקבלו עד 70% מימון. במידה ותרצו לרכוש דירה להשקעה, תוכלו לקבל עד 60% מימון.
יחד עם זאת, למשכנתא ישנם שימושים נוספים מלבד לשמש כהלוואה לזוגות צעירים שמעוניינים לרכוש דירה. עבור אנשים קצת יותר מבוגרים, משכנתה יכולה לשמש לצורך שיפוץ הדירה, רכישת דירה חדשה או מגרש המיועד למגורים, מחזור משכנתא קיימת ולכל מטרה אחרת.
מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא
באופן עקרוני, ניתן להגיש בקשה לקבלת משכנתא כבר מגיל 18. אבל בגלל הגיל הצעיר של הלווה, הבנקים ידרשו להציג הון עצמי גבוה יותר, מפני שהסיכון גדול יותר וכן להעמיד ערבים לתשלום ההלוואה. בנוסף, הבנקים עשויים להטיל מגבלות על משך ההלוואה ועל גובה ההחזר החודשי.
עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא
בישראל אין הגבלת גיל מקסימלית לקבלת משכנתא. יחד עם זאת, הבנקים עשויים להטיל מגבלות על משך ההלוואה ועל גובה ההחזר החודשי, בהתאם לגיל הלווה. ככל שגיל הלווה גדול יותר כך המשכנתא תהיה לפרק זמן קצר יותר. בדרך כלל, הבנקים מאשרים משכנתאות לגילאים עד 80. עם זאת, ישנם בנקים שמוכנים לאשר משכנתאות גם לגילאים מבוגרים יותר, עד גיל 85.
במקרים אלו, הבנקים ידרשו מהלווים להוכיח יכולת כלכלית מספקת להחזיר את ההלוואה עד לגיל הקבוע. בנוסף, הם עשויים להציע משכנתאות בתנאים פחות טובים, כגון ריבית גבוהה יותר או תקופת החזר קצרה יותר.
לכן, לפני קבלת החלטה על נטילת משכנתא בגיל מבוגר, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך.
להלן מספר דוגמאות למגבלות משכנתא לפי גיל:
- בגיל 65, ניתן לקחת משכנתא לטווח של עשרים שנים.
- בגיל 70, ניתן לקחת משכנתא לטווח של חמש עשרה שנים.
- בגיל 75, ניתן לקחת משכנתא לטווח של 10 שנים.
במשכנתא הפוכה לעומת זאת, אין מגבלת גיל כניסה ותקופת הלוואה, גם בגיל 80 ניתן לפרוס את ההלוואה ל30 שנים.
מה הגיל הממוצע ללקיחת משכנתא?
בישראל, הגיל הממוצע לקבלת משכנתא הוא 28. עם זאת, בשנים האחרונות, ישנה עלייה במספר האנשים שמשקיעים בשוק הנדל"ן בגיל מבוגר יותר. כך, למשל, בשנת 2022, כ-10% מבעלי המשכנתאות בישראל היו בני 67 ומעלה.
במקרים אלו, הבנקים ידרשו מהלווים להוכיח יכולת כלכלית מספקת להחזיר את ההלוואה עד גיל 85, לפחות. בנוסף, הם עשויים להציע משכנתאות בתנאים פחות טובים, כגון ריבית גבוהה יותר או תקופת החזר קצרה יותר.
לכן, לפני קבלת החלטה על נטילת משכנתא בגיל מבוגר, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך.
מי זכאי לקבל משכנתא מהבנק?
נתחיל מהסוף- מבחינת חלק מהבנקים, ניתן לקחת משכנתא עד לגיל 85. אדם המעוניין בלקיחת משכנתא, נדרש לעמוד בתנאים מסוימים שקבע בנק ישראל (מהות העסקה, את טיב הנכס, את אחוז המימון, את כושר ההחזר של הלווים, היסטוריית האשראי של הלווים וכדומה).
אין ספק שכאשר זוג בני 65 יגיע אל הבנק על מנת לקבל משכנתא, הבנק יבחן בצורה זהירה את יכולת ההחזר שלהם, שנסמכת בעיקר על חסכונות ופיקדונות. לכן, ישנה אפשרות שהבנק לא יהיה מוכן לפרוס משכנתא בגיל 60 לזמן ארוך כפי כמו שהיה עושה לזוג צעיר.
מצד שני, סביר שלזוג בני 65 יהיה נכס שיהווה בטוחה כנגד ההלוואה, מה שיבטיח שהסיכון של הבנק יהיה מינימלי. בשורה התחתונה אין גיל מקסימלי לקבלת משכנתא (בנקים מסוימים לא יתנו משכנתא כאשר המשכנתא מתחילה בגיל 65 ותסתיים בגיל 80), אך ככל שאתם הולכים ומתבגרים, סביר שתנאי המשכנתא שתקבלו יהיו פחות משתלמים.
אם אתם בני 60+, האם תקבלו משכנתא בתנאים אטרקטיביים ומשתלמים?
בבואכם לקבל משכנתא מהבנק, ייתכן ותיתקלו בקשיים בשל הפרופיל שלכם, שכן הבנק יהיה מוכן לאשר לכם משכנתא לתקופה קצרה עם החזרים חודשיים גבוהים יחסית.
לכן, לפני שאתם הולכים לבנק, עליכם לבצע סקר שוק ואף מומלץ שתיוועצו עם יועץ משכנתא, על מנת שיכווין אתכם ויעזור לכם לקבל את ההחלטה שהכי טובה בעבורכם. בנושא של משכנתאות, ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים, לכן עליכם לחשוב היטב באיזה דרך לבחור.
משרדנו- אנבר משכנתאות- בראשותו של אמיר נוה, מעניק מגוון רחב של פתרונות לנושא של משכנתאות ללא עלות, לכן מומלץ להתייעץ איתנו בכדי שתקבלו את ההחלטה המתאימה ביותר עבורכם.
למשל, זוג צעיר שמגיע לבנק על מנת לקחת משכנתא בגיל 30, יכול לפרוס אותה ל-30 שנים, כך שיוכלו לעמוד בהחזר החודשי. לעומת זאת, זוג בני 65 שמגיעים לבנק על מנת לקחת את אותו הסכום של משכנתא, יוכלו לפרוס אותה לכ-15 שנים בלבד, מה שיגדיל את ההחזר החודשי למספרים שיהיה מאוד קשה להחזיר.
פתרונות נוספים – משכנתא הפוכה
במידה והבנק מסרב לתת לכם משכנתא או שתנאי המשכנתא לא משתלמים עבורכם, קיים פתרון נוסף הנקרא "משכנתא הפוכה". משכנתא הפוכה היא בעצם משכנתא שניתנת לאנשים מעל גיל 55 שקיים בבעלותם נכס, כנגד משכון הנכס שברשותם. התשלום לבנק ייקבע מראש לנקודת זמן מסוימת ובכל מיקרה לא יאוחר משנה לאחר פטירת השני מבעלי הנכס.
משכנתא הפוכה יכולה להיות סוג של הלוואת בלון, משכנתא ללא הון עצמי, כאשר הקרן והריבית לא מוחזרים בתשלומים חודשיים שווים, אלא הריבית מצטברת ומשולמת רק בסוף חיי ההלוואה, בתשלום אחד.
ביום התשלום, בדרך כלל מוכרים את הנכס ומשלמים לבנק את החוב. אם נשאר סכום כלשהו מהנכס הוא מחולק בין היורשים כמובן. ניתן לקחת משכנתא הפוכה לכל מטרה, בין אם לשיפור תנאי המחייה או במטרה לעזור לילדים.
במקרה של משכנתא הפוכה יש לקחת בחשבון שהריבית גבוהה יחסית להלוואה או למשכנתא רגילה (בערך 5%). אולם, אין צורך בביטוח חיים, ואתם לא נדרשים להראות הכנסה חודשית. היתרון במשכנתא מסוג זה הוא שאתם חיים על חשבון הנכס שברשותכם ומקבלים סכום כסף שיכול להיות מאוד מועיל.
קיימות 3 דרכים להחזיר משכנתא הפוכה:
- שנה לאחר מועד פטירת השני מבין הלווים, היורשים ישיבו את סכום ההלוואה (קרן+ריבית) בתשלום אחד, על ידי מכירת הנכס של הלווים.
- הלווים ישיבו בכל חודש תשלום חודשי של קרן וריבית , ושנה לאחר פטירת השני מבין הלווים היורשים ישיבו את יתרת ההלוואה (במידה ותקופת ההלוואה לא הסתיימה).
- היורשים יכולים ליטול משכנתא רגילה, שאיתה תסולק המשכנתא ההפוכה או ממקורות עצמיים אחרים.
חשוב לציין כי ניתן לקבל הלוואה עד לגובה של 60% מערך הנכס (כתלות בגיל הלווה הצעיר), כאשר מעבר לסכום של 3 מיליון ₪, יידרשו אישורים חריגים.
האם כדאי לבצע מחזור משכנתא בגיל מבוגר?
מחזור משכנתא אומר להמיר את המשכנתא הקיימת שברשותכם למשכנתא חדשה, עם תנאים טובים ואטרקטיביים יותר שיכולים לחסוך לכם לא מעט כסף.
אחת הסיבות שאנשים בוחרים לבצע מחזור משכנתא, הינה שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, כאשר לאורך הזמן סביר שיחולו שינויים בתנאי השוק, כגון בשער הריבית ותנאים משפטיים שיטיבו עם הלווים.
סיבה נוספת לביצוע מחזור משכנתא, והיא פונה יותר לאוכלוסיות המבוגרות בארץ, היא שבאמצעות מחזור משכנתא ניתן לשנות את גובה ההחזרים החודשיים, לכן שווה לבדוק זאת במתכונת מחשבון מחזור משכנתא טרם קבל החלטה.
אנשים מבוגרים שיוצאים לפנסיה ומפסיקים לעבוד, חווים שינויים רבים שמחייבים אותם לחשוב מחדש על חלוקת ההוצאות החודשית. בנוסף, בגילאים מבוגרים יותר חלים שינויים בריאותיים, שמחייבים טיפולים ותרופות שעולים לא מעט כסף. לכן, הפחתה בגובה ההחזר החודשי עשוי להיות מאוד מועיל עבור האוכלוסייה המבוגרת.
על מנת לבצע מחזור משכנתא, עליכם לשוחח עם יועץ משכנתאות, שיעזור לכם לבחור את דרך הפעולה הטובה ביותר. יועץ משכנתא הינו בעל ידע רב, ובכוחו להגיע עם הבנק לתנאים טובים יותר מבחינת גובה הריבית ומסלול המשכנתא.
יחד עם יועץ משכנתא, תתכננו את התקציב החודשי שלכם ואת יכולת ההחזר שלכם, על מנת שלא תגיעו למצב שאתם נכנסים למינוס. לאחר מכן, כאשר ביצעתם סקר שוק וסגרתם את פרטי העסקה, עליכם לקחת משכנתא חדשה, באמצעותה תשלמו את המשכנתא הישנה ותסגרו את החוב עם הבנק.
באופן זה, תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים, כאשר באמצעות יועץ משכנתאות התהליך יהיה מהיר, בטוח ומשתלם.
אנבר – ייעוץ משכנתא ללא עלות!
משרדנו, אנבר יועץ משכנתא – הלוואות- ביטוח, בראשותו של אמיר נוה, סוכן ביטוח מורשה. של כל חברות הביטוח בתחום של משכנתא הפוכה. בנוסף, משרדנו מציע פתרונות רבים לכל נושא המשכנתאות, כדוגמת מחזור משכנתא ומשכנתא הפוכה.
יש לנו ניסיון של עשרות שנים בתחום וידע רב בכל הקשור לנושא. אצלנו, כל הטיפול בנושא של משכנתא הפוכה הוא ללא עלות. אנו מתחייבים למצוא עבורכם את הפתרון שיהיה כמה שיותר יעיל ומשתלם עבורכם, ויחסוך לכם המון כסף.
