ריבית משכנתא היום – 2022

תקציר

כמה ריבית משלמים על משכנתא ואיזה מסלולים קיימים? מהן מדרגות משכנתא וכיצד הן משפיעות? כל התשובות במאמר

ריבית היא המדד החשוב ביותר בכל הלוואה, מכיוון שהיא מייצגת את העלות שלה עבור הלווים. כאשר מדובר על משכנתא, שהיא הלוואה גדולה לתקופה ארוכה, חשיבותה של הריבית אפילו גדולה יותר.
אז כמה ריבית משלמים על משכנתא? כדי שתוכלו לדעת את התשובה לשאלה זו, עליכם ראשית להכיר היטב את מסלולי הריביות השונים המוצעים בשוק המשכנתאות כיום.

איזה סוגים של ריביות משכנתא קיימים?

ריבית משכנתא נועדה לייצג את השינויים והתמורות בשוק המשכנתאות, והיא משפיעה על כל תנאי הלוואה: גובה ההחזר החודשי, ההרכב שלו (חלוקה בין קרן לריבית), גובה עמלת פירעון מוקדם וכו'. כאשר לוקחים משכנתא, המטרה היא להרכיב תמהיל של מספר מסלולים, כך שהריבית תהיי נמוכה ככל האפשר ובמקביל תהיו מוגנים מפני שינויים בשוק, באמצעות פיזור סיכונים נבון.

אלה המסלולים הנפוצים ביותר:

  • ק"צ – ריבית קבועה צמודה למדד – במסלול זה, אחוז הריבית ידוע וקובע מראש ולא משתנה לאורך כל תקופת המשכנתא. עם זאת, ההחזרים החודשיים עשויים להשתנות, מכיוון שהחזר החודשי של המשכנתא, הריבית והקרן, צמוד למדד המחירים לצרכן. כך שאם המדד יעלה, גובה ההחזר יעלה, ואם המדד ירד, גובה ההחזר יירד.
  • קל"צ – ריבית קבועה לא צמודה – כמו שאתם שומעים, עלות המשכנתא שלכם תהיי קבועה עד לסופה. אם אתם רוצים להסתכן כמה שפחות ולא להיות תלויים במדד, זה המסלול בשבילכם, אך קחו בחשבון כי הוא עולה בהתאם. במסלול זה הריבית היא הגבוהה ביותר, ולרוב גם עמלת הפירעון המוקדם גבוהה מאוד, כך שתתקשו להחליף מסלול אם תרצו בשלב מסוים.
  • מ"צ – ריבית משתנה צמודה – במסלול זה אחוז הריבית שלכם משתנה אחת לתקופה ידוע מראש, בדרך כלל 5 שנים. בכל שינוי, הריבית מתעדכנת כך שתשקף את רמת הריביות במשק. שימו לב: בכל שינוי יש לכם נקות יציאה ללא עמלת פירעון מוקדם, כך שתוכלו לשקול את המשך שילובו של המסלול בתמהיל שלכם. מסלול זה מומלץ לאנשים שיודעים כי בעתיד ייכנס יהיה לה שינוי משמעותי בהכנסות. כמו ק"צ ריבית זאת גם כן צמודה למדד, לכן היא יכולה להשתנות בכל חודש בהתאם למדד המחירים לצרכן.
  • מל"צ – ריבית משתנה לא צמודהמדובר באותו מסלול כמו מ"צ רק שהפעם ההחזר החודשי אינו צמוד למדד מחירי הצרכן.
  • ריבית משתנה צמודה למט"ח – זהו מסלול פחות נפוץ, מכיוון שהוא מסוכן מאוד, אך הוא גם עשוי להיות משתלם ומניב. במקרה הזה מצמידים את הריבית ואת הקרן למטבע כלשהו במקום למדד המחירים לצרכן, בדרך כלל לדולר או לאירו. שערי המטבעות תנודתיים מאוד, ביחס למדד או לריביות בישראל, כך שמסלול זה בהחלט לא מתאים לכולם, ובכל מקום לא אמור לתפוס חלק גדול מהתמהיל. לרוב במסלול זה אין עמלת פירעון מוקדם או שהיא נמוכה מאוד.
  • ריבית פריים – ריבית הפריים מאוד נפוצה בעולם המשכנתאות והלוואות, ואנחנו בטוחים כי אמרו לכם שאתם חייבים לקחת את כל המשכנתא בפריים, אבל אין הדבר נכון, צריך להבין אותה כדי להשתמש בה כמו שצריך. ריבית הפריים היא הסכום של ריבית בנק ישראל, שאיננה צמוד לאף מדד, ולריבית הבנקים. ריבית הבנקים היא 1.5% נכון לכתיבת המאמר, אמנם כל בנק רשאי לקבוע מהי הריבית בעצמו, אך קיימת הסכמה בין הבנקים על 1.5%. בנוסף לריבית הבנקים יש להוסיף את ריבית בנק ישראל, נכון לעת כתיבת המאמר, ריבית בנק ישראל היא 0.35%. כלומר ריבית הפריים נכון להיום היא: 1.85% ( ריבית הבנקים (1.5) + ריבית בנק ישראל (0.35) ). חשוב לציין כי רוב הגופים המלווים לא מציעים לכם את ריבית הפריים אלא ריבית המתבססת על ריבית הפריים. לדוגמה פריים +0.5, הוא בעצם  85+0.5=2.35% ריבית. ריבית הפריים היא הריבית הנמוכה ביותר בישראל נכון לכתיבת המאמר, אך היא עלולה להשתנות. על כן קבעה בנק ישראל כי אסור  לקחת את כל המשכנתא במסלול זה. מכיוון שיש הגבלה: הגופים המלווים קבעו עם השנים כי ניתן לכלול מרכיב פריים בגובה של עד שליש מכלל המשכנתא, ולאחרונה חל שיפור גדול, כאשר בנק ישראל שינה את ההגבלה, וקבע כי הרף העליון עלה לשני שליש מהתמהיל.

מה ההשפעה של אחוז מימון משכנתא על הריבית?

אחוז מימון משכנתא מורכב מ-2 פרמטרים, הראשון נקבע על פי היחס בין ההלוואה שמקבלים להון העצמי כלומר, אם אתם רוכשים דירה במיליון שקלים, אשר מימנם באמצעות חצי מיליון שקלים שחסכתם ועוד חצי מיליון דרך משכנתא, אחוז המימון שלכם הוא 50%. חשוב להבין כי אחוז מימון משכנתא משפיע בצורה ישירה על גובה הריבית, ככל שאחוז המימון גבוה יותר, ככה הריביות יהיו גבוהות יותר.

הסיכון שלוקחים על עצמם הגופים המלווים, אינו תלוי בסכום המשכנתאות כמו שהוא תלוי באחוז המימון. כלומר, פחות חשוב כמה כסף הם נותנים, ויותר חשוב כמה הוא משמעותי ביחס לעלות הנכס כולה. כדי לשקף את רמות הסיכון שלהם, הגופים יצרו חלוקה לשלוש מדרגות משכנתא שונות: עד 45% מימון, 45% מימון עד 60% מימון, יותר מ-60% אחוז מימון.

ככל שעולים במעלה מדרגות משכנתא, הריבית עולה. כל הבנקים, והגופים האחרים שנותנים משכנתאות, מתמחרים אחרת את גובה הריביות בכל מדרגה, אך העיקרון זהה אצל כולם.

הגרום השני הוא כוח ההחזר של הלקוח. אדם אשר מראה משכורות והכנסות גבוהות יחסית לגבוה המשכנתא לרוב יקבל מסלולים עם ריביות נמוכות יותר עקב רמת סיכון נמוכה של הגוף המלווה.

ריבית ממוצעת משכנתא

אם אתם עומדים לקחת משכנתא, חשוב מאוד שתהיו מודעים לריביות השונות בשוק. באופן דומה, אם אתם כבר מחזירים משכנתא, עליכם לעקוב אחר השינויים כדי לא לפספס הזדמנויות, להחליף מסלולים או לבצע מחזור משכנתא יעיל. אז איך יודעים מהי הריבית כרגע?

אם למשל, אתם רוצים לדעת, מהו גובהה של ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה, בנק ישראל כאן בשבילכם. מדי חודש, הוא מפרסם נתונים עדכניים, אשר משקללים את הריביות של כל הגופים, עבור כל המסלולים שהזכרנו וגם אלה שלא, על פי מדרגות משכנתא ואחוזי המימון הקיימים.

איך מחשבים ריבית משכנתא?

הנתונים של בנק ישראל מספקים תמונה עדכנית לגבי מצב הריביות, אך זוהי לא תמונה מספיק נרחבת. כפי שאמרנו, משכנתא היא תמהיל של מספר מסלולים, כך שהמידע לגבי ריבית ממוצעת משכנתא לבדו, אינו מספיק.

אחת הדרכים לברר מראש, בין אם כבר קיבלתם הצעה או לא, מה פחות או יותר צפוי לכם, היא באמצעות מחשבון הלוואה. אלה כלים אינטרנטיים, אשר מאפשרים להזין מדדים שונים של משכנתא ולראות כיצד הם משפיעים על גובה הריבית, גובה ההחזרים וכו'.

דרך נוספת לבצע השוואת ריביות משכנתא, היא בעזרת יועץ משכנתאות. המחשבונים עשויים לסייע, אך בסופו של דבר כדי באמת לעשות סדר בבלגן, אתם זקוקים לאנשי מקצוע, שמכירים את השוק ומנוסים בהרכבת תמהילים מותאמים אישית ומשתלמים. אנבר משכנתאות תלווה אתכם, החל משלב השוואת ריביות משכנתא, דרך בחינה של תמהילים שונים ועד שתקבלו את המימון לו אתם זקוקים צריכים לרכישת הדירה.

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

לייעוץ ללא עלות >>
רגע לפני שאתם הולכים
המומחים שלנו כאן כדי לעזור לכם! השאירו פרטים ונחזור אליכם לייעוץ ללא עלות >>
Open chat
לשאלות בווצאפ