ריבית קבועה צמודה ולא צמודה למדד במשכנתא – מה הכוונה?

תקציר

צעירים ישראלים רבים יוצאים לחיים עם הרצון הטבעי לרכישה של דירה. דירה, מסמלת עבור ישראלים צעירים רבים ביטחון, שייכות ומעבר לכך, מדובר על הכלי באמצעותו ישראלים צעירים רבים יכולים להשקיע את כספי החסכונות שלהם בנכס שבעתיד וודאי יעלה את מחירו ויביא תשואה מבטיחה.

אלא שמה שנדמה בהתחלה בתור החלום הרטוב של זוגות ישראלים רבים, הפך לאורך השנים לתהליך מורכב, לא פשוט, מולו נאבקים צעירים רבים גם במישור הכלכלי וגם במישור הבירוקרטי.

אנחנו מאמינים כי המועקה ותחושת חוסר האונים נובעת בעיקרה מתוך חוסר ידע. רבים שואלים את עצמם מה למעשה אומרים המונחים הכלכליים העמומים הללו. ריבית קבועה לא צמודה , ריבית קבועה צמודה, ריבית משתנה ריבית צמודה לפריים, למט"ח, אלו רק חלק מהמונחים המעטרים את מנועי החיפוש אצל רבים ברחבי הארץ.

כדי שתוכלו לצאת לדרך מתוך ידע ויכולת, החלטנו לפשט עבורכם את המושגים בהם אתם נתקלים לעיתים קרובות כל כך. מיד נדון בכל הנושאים כבדי המשקל הללו.

אנחנו בטוחים כי בסוף המאמר תבינו היטב מה זה אומר ריבית קבועה לא צמודה, ריבית קבועה צמודה , איך מוצאים ריבית קבועה לא צמודה מומלצת ועוד.

אז ללא הקדמות מיותרות, בואו נרד לשורש העניין, נעבור לעובי הקורה כדי להבין טוב יותר במה דברים אמורים.

ראשית, בואו נדבר על הסיטואציות בהן אנחנו נתקלים במונחים כמו ריבית קבועה צמודה ולא צמודה למדד ומה עומד מאחורי הדברים

הסיטואציה בה נחקור אחר ריבית צמודה ולא צמודה למדד היא כמובן הרגע בו אנחנו לוקחים משכנתא. מה זו משכנתא? עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא?

חברת אנבר בראשות יועץ המשכנתא אמיר נוה פה על מנת לענות על כל התשובות! בקצרה, מדובר על תהליך בו לקוח מעוניין לרכוש דירה. אלו יכולים להיות זוגות צעירים, אנשים בודדים, משקיעים וכן הלאה.

ישנם מקרים בהם יש לאלו המעוניינים לרכוש דירה את כל הסכום עבור רכישת הדירה. אלא שבדרך כלל, כידוע לכולם, זה ממש לא המצב.

במרבית המקרים אלו המעוניינים לרכוש דירה פונים לבנק על מנת לקבל הלוואה, לה אנחנו קוראים 'משכנתא'. הם למעשה אומרים לבנק:  אמנם אין לנו את כל הסכום עבור רכישת הדירה כעת, אבל בעתיד, לאחר שנעבוד יהיה לנו את הכסף המלא לרכישת הדירה.

לכן, תשלמו עבורנו עכשיו ואנחנו נחזיר לכם את הכסף לאורך השנים, בתוספת ריבית – משכנתא ללא הון עצמי.

סוגי התשלום החודשי האפשרי  למעשה מייצר את המונחים כמו מסלול ריבית קבועה צמודה, מסלול ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משכנתא קבועה לא צמודה בנק ישראל וכן הלאה. מדוע? סוג מסלול ההלוואה קובע מה תהיה הריבית אותה תשלמו בסופו של דבר.

מדוע בכלל יש דיון על גובה הריבית במשכנתא אותו תשלמו בסופו של יום

החזר המשכנתא הוא בסופו של דבר לא אותו סכום לאורך השנים. מדוע? בגלל שני פרמטרים ייחודיים עבור משכנתא שלא קיימים בהלוואות אחרות:

  1. מדובר על הלוואה אותה מחזירים לאורך שנים ארוכות:  בניגוד להלוואות אחרות, עבור רכב, שיפוץ וכן הלאה, המוחזרות בדרך כלל בפרקי זמן קצרים יותר, במקרה הזה אנחנו מדברים על הלוואה המשולמת לאורך הרבה שנים. אנחנו לא יכולים לנחש עשר ועשרים שנה לפני סיום תשלומי המשכנתא מה יהיה המצב במשק, מה ישתנה, מה יהיה גובה השכר הממוצע, האם יתעוררו משברים כלכליים כאלו ואחרים. לכן, הבנק לא תמיד ישמח לתת הלוואה, משכנתא ריבית קבועה לא צמודה למדד שכן, הכלכלנים בבנק ינסו להגדיר מה התנאים העתידיים שלפיהם ייקבעו נתוני הריבית היום
  2. מדובר על הלוואה שגודלה משתנה בהתאם לכושר ההחזר של הלווים את הכסף:  בואו ניקח לדוגמא זוג צעיר המעוניין כעת לרכוש דירה. יכול להיות שאנחנו מדברים על שני סטודנטים שהתחתנו וקיבלו סכום כסף יפה מההורים. יכול להיות כי מדובר על בחור צעיר או בחורה צעירה שמתחילים את הצעדים הראשונים בעולם העבודה וככל הנראה ירוויחו טוב יותר בעתיד. כך הם יכולים לחשב מסלול בו הם משלמים כעת סכום קטן יותר על המשכנתא ממה שישלמו בהמשך.

אנחנו לא יודעים מה לעשות בנקודת הזמן בה מתחילים את תהליך לקיחת משכנתא, אבל יש אפשרות לתקן

דוגמא בולטת היא כמובן מגיפת הקורונה, שהביאה לירידה משמעותית של הריבית אותה נתן בנק ישראל כדי להתמודד עם החזרי המשכנתאות של מאות אלפי ישראלים שההכנסה שלהם נפגעה לאורך משבר הקורונה.

ריבית קבועה לא צמודה בנק ישראל הפך למשפט החיפוש הנפוץ ביותר בקרב אלו שחיפשו כיצד הם יכולים להקל על עצמם במידה כזו או אחרת לאור הירידה החדה במשכורת אותה הכניסו בני הזוג הביתה.

אבל, כאמור, ניתן גם לשנות את פני הדברים לאורך השנים. לתהליך הזה קוראים מחזור משכנתא. כלומר, לאור הנתונים החדשים של השוק, בנוסף למצב הכלכלי המשתנה של בני הזוג, ניתן להשיג ריבית אחרת מסלול הצמדה שונה או תקופה שונה עבור החזר המשכנתא.

בגלל שמדובר על תהליך מורכב, ההמלצה שלנו היא לא לוותר על ייעוץ משכנתא

כאמור, מונחים כמו ריבית קבועה לא צמודה , ריבית קבועה צמודה למדד ועוד הם מונחים שלא תמיד ניתן להבין רק מתוך הבנה של העיקרון. בסופו של יום מדובר על משוואה מתמטית אותה לא תמיד קל לעשות. אלו המעדיפים להימנע מהתהליך הבירוקרטי עלולים לגלות כי כדאי להם מאוד להיכנס לעובי הקורה בכל זאת.

מחקרים שונים שנעשו בנושא הוכיחו כי זוגות ישראלים שביצעו תהליך כמו מחזור משכנתא, משכנתא הפוכה, משכנתא פנסיונית ועוד , הגיעו לחיסכון של עד מאות אלפי שקלים, סכום לא קטן במדינת ישראל היקרה – טרם שינוי תנאי המשכנתא חשוב לבדוק את הפרמטר מחזור משכנתא מחשבון.

לכן, כדי שלא תוכלו להמנע מביצוע התהליך, אנחנו ממליצים לכם ללכת לייעוץ משכנתא. ייעוץ יעזור לכם להבין היטב מה המסלול המשתלם עבורכם.

תוכלו לבחור בין האפשרויות השונות, להבין האם כדאי לכם ללכת על מסלול כמו ריבית משכנתא קבועה לא צמודה או שמא דווקא נכון עבורכם ללכת על תהליך של ריבית קבועה צמודה למדד.

אצלנו תוכלו לראות כיצד אתם מצליחים לחסוך הרבה אבל יותר מזה, כיצד אתם מקבלים חזרה את השליטה על החזרי המשכנתא לידיים שלכם.

אצלנו בחברת אנבר שירותי ייעוץ משכנתא אנחנו רוצים לא רק לחסוך לכם כסף, אלא להסביר לכם באופן כזה כדי שתבינו היטב מה אתם עושים.

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרים אחרונים

תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

לייעוץ ללא עלות >>
Open chat
לשאלות בווצאפ