האם כדאי לקחת הלוואה מההורים?

הלוואה לרכישת דירה מההורים עשויה להיות חבל הצלה משמעותי, ולסייע בקבלת משכנתא לצעירים. האם זה תמיד משתלם? מה המעמד של הלוואה כזו מבחינה משפטית? התשובות לכל שאלותיכם, במאמר הבא

במציאות הכלכלית של ימינו, רבים מתקשים לגייס את המשאבים הדרושים למימון דירה. משכנתא לדירה ראשונה מצריכה הון עצמי בסך רבע (25%) משווי הדירה, ובהתחשב במחירי הדירות הגבוהים (שרק ממשיכים לטפס), מדובר בסכומים משמעותיים מאוד. באופן טבעי, פעמים רבות הגאולה מגיעה מההורים, ששמחים לעזור ככל שמצבם הכלכלי מאפשר להם.

אתם כמובן צריכים להודות להם על כך, אבל האם הלוואה לרכישת דירה מההורים היא הצעד הטוב ביותר, ואיך עושים את זה נכון?

האם הלוואה מההורים משתלמת כלכלית?

התשובה לכך אולי נראית לכם ברורה, אך באופן מפתיע, לא תמיד עזרה מההורים בהכרח מקלה על הנטל הכלכלי של לקיחת הלוואה לדירה. למה? מכיוון שתצטרכו להחזיר שתי הלוואות במקביל (מההורים ומהגוף ממנו תיקחו משכנתא), ובמקרים מסוימים יכולת ההחזר שלכם תיפגע.

הלוואה מההורים יכולה מצד אחד להוריד את אחוז הריבית. ההלוואה מההורים תעזור לכם להוריד את אחוז המימון וכך תצליחו להקטין את הריבית. מצד שני, אתם צריכים להחזיר את ההלוואה שלקחתם מההורים. ההחזר הזה, עלול לפגוע לכם בכושר ההחזר, וככה תאלצו לפרוס את המשכנתא ליותר שנים וכתוצאה מכך לצבור יותר ריבית.

חשוב לבדוק מראש את כדאיות ההלוואה מההורים, לחשב את הריבית הצפויה לכם בכל תרחיש ולוודא כי תבחרו באפשרות הכי משתלמת. אגב, אם מצבם הכלכלי של ההורים יחסית טוב והם גמישים, יכול להיות שעדיף כי תחזירו את ההלוואה באופן לא מידי. זה עשוי לעזור מאוד, בעיקר אם אתם יודעים כי יכולת ההחזר שלכם אמורה להשתפר בקרוב, בזכות עלייה משכורות, קידום או ירידה בהוצאות.

איך עוד ניתן לסייע בהשגת משכנתא לצעירים?

אם להורים אין אפשרות להלוות סכום גדול, שיעזור לכם להגדיל את ההון העצמי, יש להם דרך אחרת לעזור להשיג משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי. הם יכולים לעזור בסכומים קטנים יותר, על ידי השתתפות פעילה בהחזר המשכנתא כערבים משלמים (נקרא גם "ערבים תומכים"). לחילופין, ניתן לרשום אותם בתור ערבים למשכנתא שאינם משלמים, וכך אולי לקבל אחוז מימון גבוה יותר.

האם משכנתא הפוכה יכולה לעזור?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה המיועדת לגילאים 55 ומעלה. זאת הלוואה אשר ניתנת כנגד שיעבוד של נכס, כל עוד הוא בבעלות מלאה ושווה לפחות מיליון שקלים, ותנאי ההחזר שלה נוחים מאוד. היא אינה כרוכה בהחזרים חודשיים, ולרוב מוחזרת במעמד מכירת הדירה, כך שהיא מאפשרת להורים לקבל סכום כסף נאה, להמשיך להתגורר בדירה ובמקביל לעזור לכם לגייס הון עצמי עבור הלוואה לדירה משלכם.

מנגד, חשוב לציין כי משכנתא הפוכה תפגע בירושה שלכם מההורים, שכן הם כבר לא יוכלו להוריש לכם את הדירה שלהם. עליכם להחליט ביחד, במסגרת התא המשפחתי, האם זהו הצעד המתאים, והאם הוא עדיף על האפשרויות האחרות העומדות בפניכם. לכל שאלה, אתם מוזמנים להתייעץ עם חברת אנבר משכנתאות, בשיחת ייעוץ ללא בעלות.

למה חשוב להכין הסכם הלוואה בין הורים לילדים?

אם אתם מחליטים לקחת מההורים הלוואה לרכישת דירה, עליכם לדעת כי יש להם זכות להגן על עצמם, ובהחלט כדאי שיעשו זאת. ברור שאין לכם שום כוונה לנצל אותם בשום צורה, וכי אתם לרגע לא חושבים לא להחזיר להם את הכסף, אבל אלה דברים שקורים. הורים רבים ציפו לקבל חזרה הלוואה שנתנו, ואפילו סיכמו עם ילדיהם תנאי החזר הלוואה ברורים, ובכל זאת התאכזבו. זה קורה גם כאשר היחסים חמים וטובים, ובוודאי שהסיכוי לכך עולה אם נוצר סכסוך משפחתי עם השנים.

אז איך ההורים יכולים וצריכים להגן על עצמם? על ידי הסכם הלוואה, מבחינתם זה חשוב מאוד, מכיוון שרק כך יוכלו להוכיח לבית המשפט כי אכן מדובר בהלוואה. כאשר כסף עובר בין בני משפחה, בית המשפט נוטה לראות זאת כמתנה ולא כהלוואה, אלא אם יש ראיות ברורות שמוכיחות אחרת.

מה צריך להיות כלול בהסכם?

חתימה על חוזה הלוואה בין הורים לילדים היא אולי מעמד קצת מוזר, שלא ממש מרגיש חם ומשפחתי, אבל תחשבו על זה כך: שני הצדדים ירוויחו אם תערכו תיאום ציפיות ברור, ותבצעו את העברת הכספים באופן מסודר ושקוף. ההסכם צריך לכלול פרטים כמו סכום הלוואה, אופן ומועדי החזר הלוואה וכל פטר אחר שסוכם ורלוונטי. סיכום מראש של כל תנאי ההלוואה יעזרו למנוע סכסוך משפחתי.

לסיכום

לפני שאתם מקבלים החלטה, ומתפתים להיעזר בהלוואה מההורים להשגת משכנתא, כדאי לחשוב היטב. אמיר נוה מייסד חברת אנבר הוא יועץ משכנתאות ותיק ומנוסה, שיוכל לעזור לכם להבין האם הלוואה כזו עדיפה על לקיחת משכנתא יותר גדולה, ובאילו תנאים בדיוק היא עשויה להתאים. בנוסף, אמיר מומחה בכל הקשור להלוואות כנגד נכס, לרבות משכנתא הפוכה, ודרכי מימון נוספות. אנחנו נשמח ללוות את ההורים ואתכם בכל תהליך למציאת הדרך הטובה ביותר שלכם למימון דירה.