מה ההבדל בין הלוואת גרייס להלוואת בוליט?

אם אתם עומדים לקחת משכנתא או חושבים על מחזור משכנתא, כדאי שתכירו את השיטות השונות להחזר

גם הלוואת גרייס וגם הלוואת בוליט הן שיטות החזר, במסגרתן לווים נהנים מדחייה של חלק או כל התשלומים. אלה שיטות שעשויות לסייע מאוד בהחזר משכנתא  וגם במחזור משכנתא. כדי שתוכלו להשתמש בהן בצורה יעילה, חשוב שתכירו את ההבדלים ביניהן ותבינו מתי כדי לחתום על הלוואת גרייס ומתי על הלוואת בוליט, אך עוד קודם לכן – איך בכלל מתבצע החזר משכנתא?

מהן הדרכים הנפוצות להחזר משכנתא?

החזר משכנתא מורכב משני רכיבים: קרן – סכום ההלוואה שקיבלתם, וריבית – הרווח של המלווה. בדרך כלל, מחזירים את שני הרכיבים בתשלום חודשי לאורך תקופת המשכנתא כולה. יש שתי דרכים לעשות את זה:

שפיצר

זוהי שיטת ההחזר הנפוצה ביותר עבור הלוואות, ומשכנתאות בפרט. במסגרתה, הלווים משלמים בכל חודש סכום זהה, כאשר לאורך התקופה רכיב הריבית יורד, בעוד רכיב הקרן עולה. סכום ההחזר החודשי משתנה, רק אם חלים שינויים במשק אשר משפיעים על המשכנתא (או על חלקים ממנה), כמו מדד המחירים ושער הדולר.

קרן שווה

שיטה זו אפשרית רק בחלק מהמקרים. בתחילת התקופה, מחלקים את סכום ההלוואה במספר חודשי ההחזר, וקובעים סכום קבוע עבור רכיב הקרן. לסכום זה מצטרף בכל חודש רכיב הריבית, אשר הולם ומצטמצם ככל שהזמן חולף. כלומר, סכום ההחזר החודשי גבוה בהתחלה, ויורד לאורך התקופה.

בכל מקרה, בתחילת הדרך אתם מקבלים מהבנקים או מהגופים שמספקים משכנתא חוץ בנקאית לוח סילוקין, אשר מפרט את כל ההחזרים הצפויים לכם. אם לאורך הדרך משתנים הסכומים, אתם מקבלים לוח חדש ומעודכן. גם בשיטות החזר הכוללת דחיית תשלומים, כמו הלוואת גרייס או הלוואה בוליט, הכל מפורט בצורה מסודרת בלוח הסילוקין.

מהי הלוואת גרייס?

גרייס היא מילה באנגלית, אשר משמעותה חסד, וזוהי גם מהותה: הלווים זוכים לתקופת חסד, במהלכה הם משלמים רק את הריבית. כלומר, אתם יכולים לקחת משכנתא ל-20 שנים, ולשלם בחמש השנים הראשונות את רכיב הריבית בלבד. רק לאחר מכן להתחיל להחזיר את הקרן ואיתה את הריבית.

לדוגמה, לוקחים משכנתא בסך 1.5 מיליון ₪ ל-20 שנים, עם תקופת גרייס של – חמש שנים. ריבית המשכנתא בגובה 3%, היא קבועה ולא צמודה. בתרחיש כזה, תשלמו בחמש הראשונות רק את הריבית – 3,750 ₪ בחודש, וב-15 השנים שלאחר מכן גם את הקרן – בסה"כ 12,083 ₪ בחודש.

למעשה, יש גם אפשרות של גרייס מלא, במסגרתה נדחים בתקופת החזר גם תשלומי הריבית, אך היא פחות נפוצה. קחו בחשבון שזה יכול להיות מסוכן, כי זה כרוך בצבירה של ריבית דריבית, אשר עלולה לנפח באופן משמעותי את סכום ההחזר.

מתי ואיך משתמשים בגרייס?

הלוואה גרייס נועדה למצבים בהם אתם זקוקים למשכנתא, ויודעים באופן ודאי שיכולת ההחזר שלכם תעלה בעוד כמה שנים. למשל, אם אתם לומדים כרגע לתואר אקדמאי, ודואגים שההכנסות שלכם לא יספיקו כדי לעמוד בהחזרים שכוללים את הקרן כרגע, אבל בטוחים שבסיום התואר מצבכם ישתנה לטובה. לחילופין, הלוואת גרייס יכולה לעזור כאשר אתם רוכשים דירה חדשה, לפני שנמכרה הדירה הנוכחית, כך שאתם עדיין מחזירים משכנתא קודמת.

מה זה הלוואת בוליט ?

הלוואת בוליט פועלת על עיקרון דומה, רק שבסיום תקופת החסד מסתיימת גם תקופת ההלוואה. כמובן שלא מקבלים תקופת חסד של 20 שנים, פשוט מדובר בהלוואות יותר קצרות בסכומים פחות גדולים, כמו בהלוואה לרכב.

דוגמה: לוקחים הלוואת בוליט על סך 250,000 ₪ לתקופה של שלוש שנים, באותם תנאי ריבית (3%, קבועה, לא צמודה). לאורך כל התקופה, תשלמו רק את הריבית – 625 ₪ בחודש, ובסיומה תחזירו את הקרן כולה – 250,000 ₪.

מתי ואיך משתמשים בהלוואת בוליט?

אתם ודאי שואלים את עצמכם, אם הלוואת בוליט משמשת לקבלת סכומים יחסית קטנים שמוחזרים מהר, איך כל זה מתקשר להחזר משכנתא? אתם צודקים. הלוואה בוליט (שנקראת גם הלוואת בלון או הלוואת גישור) מתאימה יותר למצבים בהם נדרש סכום כסף משמעותי להוצאה לא שגרתית, ואתם יודעים בוודאות שבעוד מספר חודשים (או מעט שנים) תקבלו סכום שיאפשר לכם להחזיר הכל בבת אחת. למשל, אם אתם אמורים לקבל ירושה, מחכים למשוך מקרן השתלמות וכו'.

ובכל זאת, הלוואת בולט עשויה לעזור גם בהחזר משכנתא. ניתן לכלול בתמהיל המשכנתא רכיב בוליט, ולתזמן את סיומו למועד בו אתם צפויים לקבל סכום כסף משמעותי. במהלך תקופת החסד, אולי תוכלו להרשות לעצמכם לשלם מעט יותר בכל חודש ברכיבי התמהיל האחרים, וכך לקצר את תקופת המשכנתא כולה.

מה הקשר בין הלוואת גרייס – הלוואת בוליט לבין מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא נועד לאנשים אשר מתקשים לעמוד בהחזרים חודשיים, או רוצים לקבל תנאים טובים יותר, בהתאם לשינוי במצבם הכלכלי או לשינויים רלוונטיים במשק. בפועל, מדובר בשם כולל לשתי פעולות שעושים במקביל: לוקחים משכנתא חדשה, ובכסף שמתקבל סוגרים את הנוכחית.

אם אתם מבצעים מחזור משכנתא, ואתם יודעים ב-100% שמצבכם הכלכלי ישתפר בקרוב, כדאי שתשקלו הלוואת גרייס או הלוואת בוליט להקלה על העומס.

לסיכום

שני סוגי ההלוואות נועדו לאפשר תכנון תשלומים, בהתאמה אישית למצב הלווים. בעוד הלוואת גרייס ניתנת לטווח ארוך, ומתאימה לאנשים שרמת ההכנסות שלהם צפויה לעלות בעוד מספר שנים, הלוואות גישור ניתנת לטווח קצר, ומתאימה לאנשים שצפויים לקבל סכום כסף משמעותי, אשר יהיה מספיק לכיסוי ההלוואה כולה בפעימה אחת.

אם אתם לא בטוחים איזו שיטה מתאימה לכם, או כיצד להשתמש בהן נכון בלקיחת או מחזור משכנתא בבנק או משכנתא חוץ בנקאית, אתם מוזמנים להתייעץ עם אמיר נוה המייסד של חברת אנבר. לאמיר ניסיון של למעלה מ-25 שנים בתחום, הוא מומחה בכל סוגי המשכנתאות וההחזרים, ומחזיק ברישיון סוכן ביטוח עצמאי.