משכנתא הפוכה כבר הפכה בשנים האחרונות לנושא מוכר בקרב הציבור. מהי משכנתא הפוכה? למי היא מתאימה? מי נותן אותה? כל התשובות בפנים.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה שמיועדת לאנשים בני 60 ומעלה, אשר ברצונם לקבל הלוואה למטרות שונות. תנאי הכרחי לקבלת משכנתא הפוכה הינו שתהיה בבעלותכם דירת מגורים בשווי של מיליון ₪ ומעלה. היתרון במשכנתא הפוכה הוא שאתם לא מתחייבים להחזרים חודשיים, בשונה ממשכנתא רגילה. באמצעות המשכנתא ההפוכה תוכלו לקבל הלוואה על חשבון משכון הנכס בבעלותכם, אשר בעתיד ישמש על מנת לסגור את החובות.
כיום ישנן מספר חברות ביטוח ובנקים שמעניקים משכנתא הפוכה או פנסיונית, אך בכדי שהתהליך יעבור בצורה מיטבית, ושתקבלו את התנאים הטובים ביותר, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות.
אם בכוונתכם לשפץ את הבית, לסייע לילדים עם חתונה/ דירה, לעשות טיול או שאתם צריכים כסף בדחיפות, כנראה שמשכנתא הפוכה זה הפתרון האידיאלי עבורכם.
מהם היתרונות במשכנתא הפוכה?
את ההלוואה צריך לפרוע תוך שנה לאחר פטירת שני בני הזוג, כך שליורשים יש מספיק זמן למכור את הכס ולהשיב את כספי ההלוואה. בנוסף, באפשרותכם לקבל את הכסף כתשלום חודשי או בפעימה אחת, כרצונכם.
באמצעות משכנתא הפוכה, אתם יכולים להנות מהשווי של הנכסים שלכם ולנצל את הכסף כבר בהווה. מכיוון שלגוף המלווה יש את הנכס שלכם כעירבון, הסיכון בהלוואה מאוד נמוך. לכן, בנקים וגופים פיננסים אחרים ישמח[ו להציע מתן שירותים של משכנתא סוג זה.
איך נוצר הביקוש עבור משכנתא הפוכה?
ראשית, תוחלת החיים במדינה עולה, לכן שיעור האנשים שמעל גיל 60 עולה ללא הפסקה. לפי תחזיות, בשנת 2035 שיעור האנשים בני 65 ומעלה מקרב האוכלוסייה יהיה כ-15%! לכן, גורם מרכזי לגידול בביקוש הינו עליה במספר האנשים באוכלוסיית יעד.
שנית, ניתן לקחת את ההלוואה ופשוט לשכוח ממנה. אתם יכולים לבחור במסלול בו אין תשלומים (הלוואת בלון), והקרן והריבית יוחזרו רק לאחר שהשני מבין הלווים הולך לעולמו. בנוסף, אם תחליטו שאתם רוצים לפרוע את ההלוואה עוד לפני, תוכלו לעשות זאת מבלי לשלם קנס או עמלות פרעון מוקדם.
שלישית, העלייה המתמדת ביוקר המחייה גורמת ליותר אנשים להזדקק לכסף נזיל. אנשים מבוגרים, שברשותם נכס ששווה מעל מיליון ₪, לעיתים מוצאים את עצמם בלי היכולת לעזור לילדיהם ואף חיים בצורה שאינה הולמת.
הפנסיות והקצבאות שהם מקבלים לא מספיקות. משכנתא הפוכה היא פתרון טוב למצב שכזה, שכן ניתן להינות מפירות הנכס בעודכם בחיים, להעלות את רמת החיים ואף לסייע לילדים ולנכדים.
כיצד מתבצע סילוק משכנתא הפוכה?
על מנת לסלק את המשכנתא ההפוכה, ישנן 3 אפשרויות:
- מכירת הנכס על ידי היורשים, סילוק המשכנתא ההפוכה (תשלום הקרן והריבית), ובמידה ונשאר כסף הוא שייך ליורשים. ניתן להשתמש באופציה זו רק כאשר שני בני הזוג הלווים אינם בחיים.
- היורשים יכולים לקחת משכנתא נוספת בכדי לא לוותר על הנכס, ובאמצעותה לסלק את המשכנתא ההפוכה. אולם, חשוב להתייעץ עם סוכן משכנתא על מנת לבדוק שתקבלו תנאים טובים ושתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים.
- שימוש בהון עצמי וסילוק החוב. במידה וברשות היורשים סכום כסף שבעזרתו תוכלו לסלק את המשכנתא ההפוכה, הם יכולים באמצעותו לפרוע את החוב על המשכנתא ההפוכה, ובכך להישאר עם הנכס, ולבחור אם לגור בו או לקבל דמי שכירות עליו.
תנאים ללקיחת משכנתא הפוכה
- כל הלווים ללא יוצא מן הכלל חייבים להיות מעל גיל 60.
- ההלוואה המינימלית שאפשר לקחת הינה 100,000 ₪.
- הנכס חייב להיות דירה בבעלות המלאה של הלווים או של אחד מהם, שתשמש כבטוחה למשכנתא.
- רישום הנכס חייב להיות מוסדר.
- במשכנתא הפוכה שוויו המינימלי של הנכס חייב להיות לפחות 1,000,000 ₪.
אז אחרי שהבנו מהי משכנתא הפוכה, בואו נבין היכן ניתן לקבל אותה.
עד לא מזמן היה ניתן לקבל משכנתא הפוכה אך ורק דרך חברת "כלל ביטוח" – משכנתא הפוכה. כיום, נכנסו לשוק כמה שחקנים חדשים, כדוגמת הראל, שמציעה משכנתא הפוכה בריבית 5.3% צמודה למדד.
חברה נוספת שמאפשרת משכנתא מסוג זה היא איילון חברה לביטוח . בבנק "מזרחי טפחות", ניתן לקבל מוצר שונה מאשר בחברות הביטוח, במזרחי טפחות המשכנתא נקראת משכנתא פנסיונית, שבעצם היא יותר קרובה במהותה למשכנתא רגילה אך ניתנת גם לאנשים "בוגרים" יותר, חברת מגדל עתידה לצאת במסלול משכנתא הפוכה מגדל אשר אמור להיות בתנאים נוחים כמו יתר החברות בשוק.
בכדי להגיש בקשה למשכנתא הפוכה, עליכם ראשית לעשות סקר שוק בכדי לבחון מי נותן משכנתא הפוכה והיכן הכי משתלם ואיפה תקבלו את התנאים הכי טובים.
לאחר מכן, עליכם להיכנס לאתר של החברה בה בחרתם לבצע את התהליך, להגיש בקשה דרך האינטרנט ולקבל הצעת מחיר. דרך נוספת היא לפנות ליועץ משכנתא.
כמה משכנתא הפוכה ניתן לקחת?
אחוזי המימון ינועו לרוב בין 15% ועד ל– 55% משווי הנכס, בכפוף לגיל הלווה ולערך הנכס הנקבע על ידי שמאי מוסמך. ככל שגיל הלווה גבוה יותר והנכס מתייקר, גובה ההלוואה האפשרי כמובן נהיה גדול יותר.
משכנתא הפוכה הינה מוצר מעולה, המתאים לאוכלוסייה די גדולה ומשמעותית. אנשים הזקוקים לכסף מזומן ויש ברשותם נכס, יכולים להנות משווי הדירה שברשותם ואף לעזור לבני משפחתם.
טרם נטילת המשכנתא מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך ולבחון היטב את העלות אל מול התועלת.
למה צריך ייעוץ והכוונה ע"י יועץ משכנתא – בקבלת משכנתא הפוכה?
תהליך של לקיחת משכנתא הפוכה נשמע לא מסובך, פונים לגוף שמספק משכנתא שכזו ומקבלים את ההלוואה לפי הגיל של מי שמבקש אותה, במידה וברשותכם דירה.
יועץ משכנתא יכול ללוות אתכם מתחילת התהליך, לוודא שהפתרון הפנסיוני של משכנתא הפוכה מתאים לכם, להסביר לכם אודות התהליך ואף למצוא בשבילכם את התנאים המיטביים, כאשר לריבית שתיקבע יש משקל רב.
משרדנו אנבר משכנתאות – הלוואות – ביטוח בראשות אמיר נוה, סוכן מורשה ובעל ידע רב בנושא משכנתאות, מחזור משכנתא ומשכנתא הפוכה, עם ניסיון של עשרות שנים בתחום.
משרדנו אף מציע ליווי בנושא של משכנתא הפוכה ללא עלות. לכן, תוכלו להיעזר בנו ולמצוא פתרונות נוספים שיותאמו לצרכים שלכם במדויק, כך שנבטיח שתקבלו את ההצעה הטובה ביותר.
