שיעבוד נכס – מה זה אומר?

תקציר

משכנתא נתפסת בדרך כלל כתחילת דרכם של זוגות צעירים, כאשר בכוונתם לרכוש את דירתם הראשונה. כשמדובר במשכנתא לדיור, בדרך כלל אנו מדברים על סכום לא קטן.

על מנת להפחית את רמת הסיכון, בנקים משעבדים את הנכס של הלווים, כך שבמקרה והלווים לא יצליחו לעמוד בהחזרי החוב שלהם, הבנק יוכל למכור את הנכס ששעבד ולפדות את כספי ההלוואה.

שיעבוד נכס "בטוחה" לצורך העמדת אשראי הינה הליך שכיח לא רק בשלב רכישת הנכס אלא יכולה גם להתקיים כאשר הנכס כבר נרכש ומבקשים "למנף" את שווי הנכס לצורך העמדת אשראי לצרכים שונים.

במשכנתא הפוכה – ממש כמו שניתן לקבל משכנתא לדיור, אנשים "בוגרים" , בני 60 ומעלה שברשותם נכס השווה מעל מיליון ש"ח, יכולים למשכן אותו ולקבל כנגדו הלוואה.

אולם בניגוד למשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה – משכנתא פנסיונית היא הלוואה לכל מטרה שאינה מוגבלת בזמן ואינה מצריכה תשלומים חודשיים קבועים.

פרט לכך, אין צורך לעשות ביטוח חיים (כמו במשכנתא רגילה), וגם אין צורך בהוכחת הכנסות – מהסיבה שמבחינת המלווה, כשאין תשלומים שוטפים, ההכנסה השוטפת אינה מעניינת. 

בדרך כלל ניתן לפרוע משכנתא הפוכה בכל עת ללא קנס.

לא מעט אנו נתקלים בשאלה – עד איזה גיל ניתן לקבל משכנתא? נטילת משכנתא הפוכה בעצם "חיה" מהנכס – קבלת הלוואה על חשבון נדל"ן, וזו דרך נפוצה מאוד עבור אנשים הזקוקים למימון בגיל מבוגר.

אופציה זו היא עדיפה על מכירת בית, על לקיחת הלוואות אחרות (גם בגלל ריבית והחזר), וחשוב להדגיש כי הלווים נשארים  בעלי הבית ויכולים להמשיך לגור בבית.

מנקודת מבטו של הבנק – מכיוון שיש לו שיעבוד על  הבית, הוא רגוע לגמרי – הריבית גם אם היא לא משולמת, היא נצברת ונרשמת כרווח).

כאשר הלווים הולכים לעולמם או מחליטים לפרוע את ההלוואה, ניתן לעשות זאת ללא תשלום קנס או עמלות פירעון.

הבעיה בהלוואות לכל מטרה היא שלא תמיד ניתן למצוא מוסדות פיננסיים שילוו את הכסף הדרוש, או שתהליך קבלת ההלוואה לוקח זמן רב.

תהליך אישור ההלוואות בבנקים או בארגונים חוץ בנקאיים לוקח זמן רב מכיוון שמוסדות האשראי צריכים לנתח את מצבו הכלכלי של הלווה.

לכן בכל הקשור לנושא עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא? משכנתא בה הדירה משמשת כבטוחה כנגד הלוואה מספקת למלווה רמת ביטחון גבוהה מאוד.

חשוב להבין שגם במקרה של הלוואות מסוגים אחרים שהלווה אינו משכן את דירתו במידה והלווה לא מחזיר את ההלוואה שנלקחה, ניתן לבצע זאת באמצעות הליכי אכיפה בכדי לעקל את הנכסים של הלווים.

כיצד לקבל הלוואה על ידי שעבוד דירה כבטוחה כנגד הלוואה?

שלב 1 – יש לחשב את סכום ההלוואה הנדרש. עליכם לבדוק אם תוכלו להשיג זאת בדרכים אחרות זולות יותר והשאירו את הדירה כערבות הלוואה למפלט האחרון.

שלב 2 – הגישו בקשה רק לחברה מוכרת הפועלת באישור משרד האוצר ומספקת הלוואות כדין על פי חוקי הכנסות הריבית במדינה ובנק ישראל.

שלב 3 – עליכם להגיש לחברה את הטפסים לבקשת  הלוואה.

שלב 4 – קבלו את האישור, חתמו על הטפסים הסופיים והכסף יופקד בחשבון.

מתי נרצה לקחת הלוואת משכנתא לדירה?

כאשר אין לכם את מלוא הכסף לרכישת הדירה. בנוסף, מומלץ לקחת משכנתא שתוכלו לעמוד בתשלומים החודשיים.

זה אומר שעליכם להבין כמה תשלמו בכל חודש, להביט על ההכנסות וההוצאות שלכם ולבדוק מה יכולת ההתחייבות החודשית שתוכלו לעמוד בה.

כיצד הבנק מבצע את תהליך הבדיקה לאישור משכנתא?

בתהליך משכנתא לכל מטרה או משכנתא הפוכה הבנק יבחן תחילה את שווי הנכס ומצבו המשפטי כבטוחה להלוואה. בנוסף, נבדקים גם הלווים, גילם, מקצועם והכנסתם על מנת להעריך את כושרם הפיננסי.

אם יתברר כי מבקשי ההלוואה לא יוכלו להחזיר את ההלוואה, הבנק לא יאשר מלכתחילה את ההלוואה בשל סיבת כושר החזר. בדרך זו, הבנק מנסה להקטין את הסיכון הצפוי בהעמדת ההלוואה.

כמה כסף ניתן לקבל באמצעות משכנתא?

הלוואות שנלקחות במשכנתא לדירה הן גדולות יחסית. לא מדובר בהלוואות למימון לימודים או ברכישת רכב, אלא בסכום גדול בהרבה.

איך מקבלים הלוואת משכנתא לדירה?

לאחר משא ומתן עם בנק או מלווה אחר, יהיה עליכם להסכים לתנאי ההלוואה המובטחת וכמו בכל הלוואה, יהיה עליכם להסכים על סכום ההלוואה, לוח ההחזר ושיעורי הריבית.

בדרך כלל, כדי לתקוף את העיקול, יש צורך לרשום אזהרה בטאבו לטובת הבנק, כמו גם להירשם אצל רשם המשכונות. בקבלת ההלוואה אתה מסכים שלא למכור את הנכס המשועבד או לבצע בו שינויים משמעותיים ללא הסכמת המלווה.

במקרה של אי עמידה בתנאי ההלוואה ואי אפשרות להחזר ההלוואה, הבנק או ארגון האשראי יכולים לקבל תמורה מהדירה המשועבדת על ידי העמדת הדירה למכירה ושימוש ברווחי המכירה לכיסוי חוב ההלוואה.

ישנם לא מעט אנשים ששואלים את עצמם איך מקבלים משכנתא ללא הון עצמי? בדרך כלל, הבנק דורש שהלווים יביאו עימם הון עצמי מסוים, כך שהסיכון לא ייפול כל כולו על הבנק.

באילו מקרים תוכלו למשכן דירה כנגד הלוואה?

אין תשובה מוגדרת לשאלה זו. לקיחת הלוואה לדירה, במיוחד כשמדובר בדירת מגורים, היא לא האפשרות הראשונה שתבחר, אלא זו שפונים אליה בהיעדר חלופות טובות יותר.

עם זאת, המציאות מראה שלפעמים אין מוצא, וזה צעד הכרחי. אם זה המצב שלכם, תרצו להיות בטוחים שהסיבה שבגללה אתם לוקחים את ההלוואה היא מוצדקת וחשובה, ותרצו לוודא שסכום ההלוואה סביר ובביטחון רב תואם את כושר הפירעון הצפוי שלכם.

אם כל התנאים הללו מתקיימים, ומשכנתא הדירה עונה על הצרכים שלכם, אתם יכולים לקחת את ההלוואה.

מהי בעיית ההון העצמי?

שעבוד נדל"ן לטובת משכנתא הוא פתרון יעיל וסביר לעקוף את מגבלות בנק ישראל, ובמיוחד את מגבלת ההון העצמי. כיום, כאשר זוג צעיר מעוניין לרכוש דירה, עליהם לגייס לפחות 25% מההון, וזו משימה קשה במציאות הכלכלית של ימינו.

כאשר אדם מעוניין לרכוש דירה למטרות השקעה, עליו לגייס הון עצמי בסך 50% משווי הנכס, ולכן משכנתא לטובת משכנתא מאפשרת לו לעקוף את המגבלה באמצעות השגת הלוואה מובטחת. משכנתא הרכוש שלו.

לסיכום, שיעבוד נכס בלקיחת משכנתא הינו תהליך מתבקש, כאשר הדבר נועד למזער את הסיכון שהבנק נוטל ובכך להפוך את לקיחת המשכנתא להליך יותר נגיש.

משכנתא הינה דבר לא פשוט ולעיתים אף נשמע מושג מפחיד, לא כולם יודעים או מודעים מי נותן משכנתא הפוכה? ובדיוק בגלל זה אנו מזמינים אתכם להתייעץ אתנו בכל שאלה שעולה לכם.

ייעוץ משכנתא בשנת 2021

משרדנו, אנבר משכנתאות הלוואות ביטוח בראשות יועץ המשכנתא אמיר נוה, עם ידע וניסיון של עשרות שנים בתחום.

אנו מעניקים שירותים שונים ללא תשלום, ובכוונתנו לדאוג שתמצאו את הפתרון המתאים ביותר עבורכם.

במקרה ואינכם עומדים בתנאי תשלום המשכנתא מוזמנים להמשיך לקרוא מה ניתן לעשות במאמר בנושא: מחזור משכנתא מה זה!

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרים אחרונים

תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

לייעוץ ללא עלות >>
Open chat
לשאלות בווצאפ