דחיית תשלום הלוואה

בעקבות מלחמת חרבות ברזל, בנק ישראל הודיע על שורה של הקלות.

איך מבצעים דחיית תשלום הלוואה בבנק הפועלים?  כיצד דוחים תשלום הלוואה בלאומי? והאם זה משתלם? על מה אני חותם? כל התשובות אצלנו

אירועי ה-7 באוקטובר מטלטלים את כולנו, בכל ההיבטים השונים של החיים. מלחמה מביאה איתה אתגרים רבים ואחד מהם הניצב בפנינו הוא הקושי הפיננסי, במיוחד עבור אנשים אשר הושפעו ומושפעים באופן ישיר מהמצב.

בנק ישראל הגיב למצוקה הכלכלית, ויזם שורה של צעדים כדי להקל על הנטל, גם עבור נפגעי המלחמה ישירות, החיילים וגם עבור כלל האוכלוסייה, .

הבנקים אימצו את המתווה, וכעת, בתור התחלה, ניתן לבצע דחיית תשלום הלוואה ומשכנתא למשך 3-6 חודשים.

כדי שתדעו מה מגיע לכם וכיצד לפעול, הכנו לכם סקירה של ההקלות והסבר לגבי המשמעויות וההשלכות של הקפאה או דחיית תשלום הלוואה לתקופה הקרובה.

האם אפשר לדחות את תשלום ההלוואה שלכם?

בימים רגילים, דחיית תשלום הלוואה או הקפאת הלוואה מתאפשרים על בסיס כל מקרה לגופו, כאשר לכל בנק יש מדיניות משלו. כלומר, אם אתם מעוניינים, אתם יכולים לפנות לבנק ולהגיש בקשה, ואם תעמדו בתנאים – תוכלו לקבל דחייה של התשלומים לתקופה מוגדרת.

כעת, הפוקוס עבר מסיבות אישיות שעשויות להצדיק דחיית תשלום הלוואה – כמו אובדן עבודה או הוצאה גדולה ובלתי צפויה – לסיבות קולקטיביות, לאומיות.

מסיבה זו, ישנם הבדלים קטנים בין ההקלות המוצעות על ידי הבנקים השונים. לצורך הדוגמה, הנה השוואה בין הקפאת הלוואה בנק הפועלים להקפאה בבנק לאומי, לצד כל שאר ההקלות.

למידע המלא על דחיית תשלום הלוואה בשני הבנקים: דחיית תשלום הלוואה לאומי | דחיית תשלום הלוואה בנק הפועלים

שימו לב: תוקפן של חלק מההנחות או כולן עשוי להתארך בהמשך, בהתאם להחלטת בנק ישראל או הבנקים עצמם.

כמה תשלמו על דחיית הלוואות/משכנאות?

בוודאי שמתם לב להבדל מהותי בטבלה, בין הקלות ללקוחות "העוטף" וההקלות עבור כלל האוכלוסייה הקבוצה הראשונה לא משלמת ריבית על הקפאת הלוואה או דחיית תשלום הלוואה, בעוד הקבוצה השנייה כן משלמת.

כאן טמון השיקול המרכזי בשאלה האם לדחות או לא. האם תשלמו על כך, ואם כן, אז כמה?

אם אתם לא זכאים לפטור מריבית, חשוב מאוד להיות מודעים למשמעות של דחיית תשלום ההלוואה/המשכנתא שלכם. היתרה הבלתי מסולקת צוברת ריבית (ולפעמים גם הצמדה). הריבית ממשיכה להצטבר גם בתקופת הדחייה, מה שמוביל להגדלת סכום ההחזר הכולל.

בהתאם לתנאים המקוריים של ההלוואה שלכם, הגידול הזה עלול להיות משמעותי. בתרחיש כזה, למרות ההקלה התזרימית המבורכת שתקבלו עכשיו, יכול להיות שהתשלומים יכבידו עליכם יותר מדי בהמשך הדרך.

השלכות ארוכות טווח של דחיית הלוואות/משכנתאות

אין ספק שהאפשרות של דחיית תשלום הלוואה קורצת, בעיקר עבור אלה מכם שההכנסות שלהם נפגעו בתקופה זו. עם זאת, חשוב לשקול היטב את ההשלכות. מלבד, ההחזר המנופח, הנה עוד שתיים חשובות:

• תקופת החזר ממושכת – קחו בחשבון שדחייה מאריכה את תקופת ההחזר של ההלוואה. אם כרגע אתם אמורים לסיים להחזיר את ההלוואה בעוד 24 חודשים ותבחרו בדחייה של 3 חודשים, תקופת ההחזר הכוללת תתארך ל-27 חודשים או יותר. אם תקופת החזר ממושכת יותר, כך התשלום ההחזר הכולל הסופי שלכם עבור ההלוואה גדול יותר.
• השפעה פסיכולוגית – מעבר להשפעה הכספית של הארכת תקופת ההחזר, ישנו גם היבט פסיכולוגי. שאלו את עצמכם האם ההקלה הזמנית גוברת על הלחץ של תקופה ארוכה יותר תחת חוב.

מה הסיכונים הכרוכים בדחיית תשלומי הלוואה/ משכנתא?

הגדלת סכום ההחזר הכולל – כאמור, בעקבות הקפאת הלוואה תשלמו בסופו של דבר יותר מהצפוי בתחילה. הסכום הנוסף עלול להצריך חשיבה מחדש בתחומים אחרים.

תנודות בריבית – בניגוד לתקופת הקורונה, שאמנם יצרה קושי כלכלי רב אך לפחות הריבית הייתה נמוכה, בחודשים האחרונים הריבית עלתה באופן משמעותי. עבור הלוואות בריבית משתנה, עליות נוספות יכולות להיות יקרות מאוד.

האם כדאי לבצע דחיית תשלום הלוואה/משכנתא?

אם אתם לא משלמים ריבית, התשובה ברוב המכריע של המקרים היא: כן. אם הדחייה כן כרוכה בתשלום ריבית, קבלו החלטה על פי השלבים הבאים:

1. העריכו את הצורך הפיננסי הנוכחי – עד כמה דחופה לכם הקלה בתזרים המזומנים? אם אתם מסוגלים לבצע התאמות בתקציב כדי לעמוד בהתחייבויות שלכם ללא דחייה, ייתכן שעדיף להמשיך כרגיל.
2. שקלו את יציבות ההכנסה העתידית – האם אתם צפויים להתייצב או להתאושש בעתיד הקרוב? אם יש לכם סיבה לאופטימיות? האם צפוי להתרחש שינוי כלכלי משמעותי בקרוב?
3. נתחו יעדים פיננסיים ארוכי טווח – כיצד דחיית תשלום ההלוואה מתיישרת עם יעדים ארוכי טווח שהצבתם? חשבו האם הקפאת הלוואה תעכב תוכניות עתידיות לחיסכון או השקעה?
4. בדקו היטב את תנאי ההלוואה – מהם תנאי ההחזר החדשים? כמה ריבית נוספת תצטבר? האם יש עמלות או קנסות שאתם צריכים להכיר? בדקו את התנאים הספציפיים שמציע הבנק. התייעצו עם יועצים פיננסיים, כדי להבין את ההשלכות המלאות ולבחון אסטרטגיות חלופיות לניהול האתגרים בתקופה זו.

אם יש לכם שאלות לגבי המשכנתא שלכם, או כל הלוואה אחרת, אתם מוזמנים לפנות אלינו. המומחים של אנבר משכנתאות ינחו אתכם לערך קבלת ההחלטות הנכונות, בתקופה כל כך רגישה.

שאלות ותשובות

האם כל אחד יכול להגיש בקשה לדחיית הלוואה/משכנתא?

כן, אם כי תנאי הדחייה אינם זהים עבור כל אחד או אחת שמבקשים. מומלץ לבדוק את תנאי הזכאות מראש, על מנת להבין בדיוק מה אתם יכולים לקבל ובאילו תנאים.

מה ההשלכות של דחיית הלוואה/משכנתא?

אם דחיית תשלום הלוואה כרוכה בתשלום ריבית, ההשלכה הישירה היא התייקרות ההלוואה. כמו כן, כמובן שתאריך סיום ההחזר נדחה, באותו מספר החודשים שהתשלום נדחה.

ממתי מתבצעת דחיית ההלוואה/משכנתא?

מרגע אישור הבקשה לדחייה. חלק מהקלות הבנקים בעקבות המלחמה ניתנות באופן אוטומטי. למשל, ההקלה של פטור מתשלום משכנתא ניתנה למפונים, חטופים ונפגעים אחרים עבור נובמבר, דצמבר וינואר, בלי צורך להגיש בקשה.

לכמה זמן אפשר לדחות הלוואה?

כרגע, את מרבית ההלוואות ניתן לדחות לתקופה של עד 6 חודשים. בהמשך תיתכן הרחבה של ההקלות הקיימות, או אולי הקלות חדשות.