הלוואה כנגד נכס – כל הדגשים שצריך לדעת

מהי הלוואה כנגד נכס?

הלוואה כנגד נכס היא פתרון פיננסי המאפשר ללווים להשתמש בנכס שבבעלותם (כגון דירה, קרן השתלמות או נכס מסחרי) כבטוחה לקבלת אשראי. בשונה מהלוואות רגילות, כאן הנכס משמש כערבון המבטיח את החזר ההלוואה, מה שמאפשר לגוף המלווה להציע תנאים נוחים יותר.

הנכס המשועבד – בין אם נדל"ני או פיננסי – מהווה בטוחה משמעותית עבור המלווה, המקלה על תהליך אישור ההלוואה ומאפשרת קבלת תנאי החזר נוחים. הריבית בהלוואה זו נוטה להיות נמוכה יותר בשל הביטחון שמספק הנכס.

עם זאת, חשוב להיות מודעים לסיכון המרכזי: אי-עמידה בתשלומים עלולה להוביל למימוש הנכס על ידי הגוף המלווה. לכן, לפני לקיחת הלוואה כזו, יש לבחון בקפידה את יכולת ההחזר החודשית.

הלוואה כנגד נכס למסורבי בנק

מסורבי בנקים הם אנשים שהמערכת הבנקאית רואה בהם בעלי סיכון גבוה למתן אשראי, ולכן מסרבת להעניק להם הלוואות או משכנתאות. קבוצה זו כוללת  אנשים עם דירוג אשראי נמוך, חובות גבוהים, חשבונות מוגבלים ("מעוקלים" או מוגבלים בבנק ישראל), פושטי רגל לשעבר או כאלה שנכנסו להסדרי חוב. למרות זאת, רבים מהם עדיין זקוקים לפתרונות מימון – בין אם כדי לכסות חובות דחופים, להשקיע בעסק, לעבור תקופה כלכלית קשה או לבצע מהלכים כלכליים משמעותיים כמו רכישת נכס נוסף או שיפוץ ביתם.

הלוואה כנגד נכס היא אחת הדרכים בהן מסורבי בנקים יכולים לגייס אשראי מחוץ למערכת הבנקאית. גופים חוץ-בנקאיים, כמו חברות ביטוח, עשויים להעניק מימון גם במקרים בהם הבנקים מסרבים.

למרות שהלוואה מסוג זה יכולה להוות קרש הצלה, חשוב לשקול את הסיכון הכרוך בה – שכן כשל בהחזר עלול להוביל לאובדן הנכס. לכן, מומלץ לבדוק היטב את יכולת ההחזר ולבחון אפשרויות נוספות, כמו שיפור דירוג האשראי, הסדר חובות מול הבנק או ייעוץ פיננסי מקצועי שיכול להוביל לפתרון משתלם יותר.

מהם היתרונות בלקיחת הלוואה כנגד נכס קיים?

• סכום ההלוואה – לעומת הלוואה ללא בטוחות, במסגרת הלוואה כנגד נכס אפשר לקבל סכומים גבוהים יותר.
• גמישות – ניתן לפרוס את ההחזר לתקופה ארוכה, וכך גם להקטין את ההחזר החודשי.
• ריבית נמוכה בהשוואה להלוואות אחרות – מכיוון שהנכס עצמו משמש כבטוחה להחזר, המלווים רואים בהלוואה סיכון נמוך יותר ומציעים ריביות אטרקטיביות יחסית להלוואות לא מובטחות.
• שימוש בכסף לכל מטרה – בשונה ממשכנתא רגילה שמיועדת לרכישת דירה בלבד, הלוואה כנגד נכס מאפשרת שימוש רחב ומגוון בכספים – החל מכיסוי חובות, דרך השקעות בעסק ועד שיפור איכות החיים.

איך לבחור ולקבל הלוואה כנגד נכס בהצלחה?

תהליך בחירת הלוואה כנגד נכס וקבלתה דורש התייחסות למספר שיקולים מרכזיים והכנה מתאימה. תחילה, חשוב לבחור את הגוף המלווה המתאים – בנקים מציעים בדרך כלל ריביות נמוכות יותר אך מגבילים את אחוז המימון ל-50% משווי הנכס, בעוד חברות ביטוח מציעות עד 60% מימון ללא מגבלות על השימוש בכסף.

אחוז המימון שתבחרו צריך להתאים לצרכים האישיים שלכם תוך הימנעות מלקיחת סכום גבוה מדי שיקשה עליכם בהחזרים. גם תקופת ההחזר משפיעה ישירות על ההחזר החודשי ועל סך הריבית – תקופה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי אך מגדילה את סך הריבית, ולכן חשוב למצוא את האיזון הנכון עבורכם. במקרים מסוימים, ניתן לשקול שילוב בין הלוואה בנקאית להלוואה מחברת ביטוח כדי ליהנות מיתרונות שני המסלולים.

להצלחת התהליך, הכינו מראש את כל המסמכים הנדרשים כגון אישורי בעלות על הנכס, הערכת שווי עדכנית, דוחות הכנסה ותעודות זהות. בדקו את תנאי הזכאות שלכם מול הגופים השונים והשוו ביניהם תוך התייחסות לריביות, אחוזי מימון ותנאי החזר. חשוב גם להעריך את ההשפעה הכלכלית של ההלוואה על התקציב המשפחתי ולוודא שההחזרים החודשיים מתאימים ליכולתכם הכלכלית.

שימו לב: מדובר בתהליך בירוקרטי מורכב ומסורבל. מומלץ לא לעשות זאת לבד אלא לפנות לשירות ייעוץ משכנתאות מקצועי. חברת אנבר מתמחה בשוק המשכנתאות ובכל סוגי ההלוואות כנגד נכסים, ותוכל לסייע לכם במניעת טעויות שעלולות להקשות על קבלת ההלוואה בתנאים הטובים ביותר עבורכם.

דרישות ותנאים לקבלת הלוואה כנגד נכס

בתהליך קבלת הלוואה כנגד נכס, ישנם שני היבטים מרכזיים שצריך להכיר: סוגי הנכסים שניתן לשעבד והדרישות הכלליות מהלווים.

אילו נכסים ניתן לשעבד?

ניתן להשתמש במגוון רחב של נכסים כערבות להלוואה:

• דירות מגורים ובתים פרטיים
• נכסי מסחר (חנויות, משרדים)
• קרקעות
• במקרים מסוימים, גם נכסים פיננסיים כמו קרנות השתלמות וקופות גמל

הקבלה תלויה במדיניות הגוף המלווה ובשווי הנכס המוצע. חשוב לוודא שהנכס נקי יחסית מחובות או משכנתאות קודמות שעלולות להקשות על אישור ההלוואה.

דרישות כלליות מהלווים

הדרישות משתנות בין מלווים שונים, אך בדרך כלל כוללות:

• שווי נכס מספק – הנכס חייב להיות בעל ערך שיכסה את סכום ההלוואה המבוקשת ואת יחס המימון המקסימלי
• דירוג אשראי – לקוחות עם דירוג אשראי גבוה יותר זוכים לתנאים טובים יותר
• הכנסה יציבה – יכולת להוכיח הכנסה שתאפשר עמידה בתשלומים החודשיים
• מסמכים נדרשים – תעודות זהות, תדפיסי בנק, אישורי הכנסה והערכת שווי נכס עדכנית

מה זה משכנתא הפוכה?

אנשים מעל גיל 55 יכולים לקבל הלוואה כנגד נכס בתנאים ייחודיים, אשר נקראת משכנתא הפוכה. זהו פתרון מצוין לשמירה על אותה רמת חיים לאחר יציאה לפנסיה, או למטרות אחרות, כאשר אחת הנפוצה שבהן היא עזרה לילדים בהשגת ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה משלהם – קניית דירה ללא הון עצמי.

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה ללא החזרים חודשיים, וללא הגבלת זמן. משכנתא 100 אחוז מימון – אפשר לפרוע אותה בכל רגע נתון ללא קנסות כמו עמלת פירעון מוקדם, אך במרבית המקרים היא מוחזרת מכספי מכירת הנכס, על ידי הלווים או יורשיהם. כדי לקבל משכנתא הפוכה הלווים צריכים להיות מודעים למעשיהם, ולחילופין אפוטרופוס אשר מונה להם יכול לחתום במקומם.

משכנתא הפוכה אפשרית רק עבור נכסים בשווי מיליון ₪ לפחות, ובניגוד להלוואה כנגד נכס, ניתן לקבל במסגרתה עד 60% משווי הנכס מחברות הביטוח ועד 55% מהבנקים. הסכום שמקבלים הלווים תלוי בגיל שלהם, ככה שמבוגרים יותר זכאים לאחוזי מימון גבוהים יותר.

משכנתא הפוכה צוברת ריבית עד להחזרתה, אז חלק מהלווים בוחרים לשלם אותה בכל חודש. בחלק ממסלולי משכנתא הפוכה ניתן לשלם במהלך התקופה גם חלק מהקרן, וכך להפחית את החוב שנצבר עד מועד הפירעון.

מה ההבדל בין הלוואה כנגד נכס לבין משכנתא?

ההבדל העיקרי בין הלוואה כנגד נכס לבין משכנתא טמון במטרת ההלוואה ובתנאים הספציפיים שלה. משכנתא היא סוג של הלוואה שניתנת למען רכישה או שיפוץ של נכס, והנכס עצמו משמש כערבות להחזר ההלוואה. לעומת זאת, הלוואה כנגד נכס יכולה להיות מיועדת למגוון מטרות רחב יותר, כאשר הנכס משמש גם כאן כערבות, אך הכספים יכולים לשמש לצרכים שונים ואפילו צרכים אישים כמו חופשה, ולא רק לנושאים הקשורים בנדל"ן.

מחזור משכנתא כחלופה להלוואה כנגד נכס

במקרים מסוימים, במקום לקחת הלוואה חדשה כנגד נכס, כדאי לשקול מחזור משכנתא קיימת. אופציה זו מתאימה כאשר התנאים שקיבלתם בעבר אינם אופטימליים למצבכם הכלכלי הנוכחי או לתנאי השוק.

מחזור משכנתא יכול להתאים במיוחד בשני מצבים: כאשר אתם מתקשים בהחזרים (ניתן להאריך את תקופת ההחזר ולהקטין את התשלום החודשי), או כאשר מצבכם הכלכלי השתפר (ניתן לקצר את משך ההלוואה ולחסוך בריבית). בנוסף, שינויים בשוק כמו ירידת ריביות או שינויים במדד עשויים לייצר הזדמנות למחזור משתלם.

בטרם תפנו להלוואה חדשה כנגד הנכס, בדקו את האפשרות למחזר את המשכנתא הקיימת – לעתים זהו הפתרון היעיל יותר לשיפור מצבכם הפיננסי.

למה חשוב ליווי מקצועי בתהליך?

יועץ משכנתאות מקצועי יכול להבטיח כי תקבלו את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם. הוא יסייע בהתאמת המסלול, ינהל משא ומתן מול הגופים המלווים ויוודא שההלוואה תואמת את יכולת ההחזר שלכם.

צריכים הלוואה כנגד נכס? פנו אלינו לייעוץ

חברת אנבר מתמחה בשוק של הלוואות מחברות הביטוח, בדגש על הלוואה כנגד נכס, משכנתא הפוכה ומחזור משכנתא. מייסד ומנהל החברה, אמיר נוה הוא סוכן ויועץ עצמאי המתמחה בשוק כבר יותר מ-25 שנים ומתמצא בו היטב. אנבר מורשית לפעול מול כל חברות הביטוח ויכולה לא רק לייעץ לכם לגבי האפשרות הטובה ביותר, בהתאם למצבכם ולצרכים שלכם, אלא גם לייצג אתכם מול הגופים השונים.

נבחן עבורכם כמה שיותר הצעות להלוואה, ניקח על עצמנו את הבירוקרטיה ונשאף להשיג לכם הלוואה בתנאים הכי טובים שאפשר. פנו אלינו לייעוץ חינם ונשמע לסייע.