המצב העגום גורם לישראלים רבים לחפש פתרונות, אשר יקלו עליהם מבחינה כלכלית. הגדלת מסגרת אשראי יכולה לסייע, אך האם מדובר בפתרון טוב? הנה מה שאתם צריכים לדעת
בשבועות האחרונים כולנו מתמודדים עם מציאות לא פשוטה, מי יותר ומי פחות, ומעטים האנשים ומשקי הבית שאינם ניזוקו כלכלית כתוצאה מהמלחמה. במצב כזה, כל הקלה יכולה לעשות הבדל משמעותי, ולכן רבים שוקלים לבצע הגדרת מסגרת אשראי ולהעניק לעצמם מרווח נשימה מסוים.
הגדלת מסגרת אשראי ויזה או ישראכרט, לא רק שמספקת רשת ביטחון אלא גם מעניקה גמישות רבה יותר בניהול הכספים.
עם זאת, לצד היתרונות יש גם סיכונים. כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת, חשוב להבין את ההשלכות של הגדלת מסגרת אשראי מול הבנק או חברת האשראי שלכם.
האם אפשר לחרוג ממסגרת האשראי?
ראשית, כדאי להסביר מה היא למעשה מסגרת אשראי. מדובר בסכום שאתם רשאים להוציא בכרטיס האשראי שלכם בכל חודש, בין אם הוא בנקאי או חוץ בנקאי.
ישנה תפיסה מוטעית די נפוצה, לפיה מסגרת אשראי בנקאית היא הסכום הכולל שמותר להוציא בחודש, אך זו מסגרת שנקראת "מסגרת בחשבון" והיא כוללת בתוכה את מסגרת האשראי (הן בנקאי והן חוץ בנקאי המקושר לחשבון), וכן אמצעי תשלום שונים (מזומן, העברה בנקאית וכו').
גובה מסגרת האשראי משתנה עבור כל לקוח ולקוחה, והוא מושפע מגורמים כמו ההכנסה של בעל/ת הכרטיס, יכולת ההחזר ודירוג האשראי.
חריגה מהמסגרת בכרטיס אשראי אסורה בעיקרון. בעת חריגה, ההוצאות בכרטיס כרוכות בשיעורי ריבית גבוהים מאוד, ובסופו של דבר הכרטיס בדרך כלל נחסם. בנסיבות רגילות, הבנקים בישראל אינם רשאים להתיר חריגה ממסגרת האשראי שנקבעה מראש ללקוח בודד.
למרות זאת, ישנם מקרים חריגים שבהם חריגה קטנה מהמסגרת יכולה להיות נסבלת זמנית. עבור סכומים קטנים מאוד, הבנק רשאי להפעיל שיקול דעת ולאפשר חיובים או צ'קים גם אם נעשה שימוש יתר בכרטיס. גמישות זו נועדה בעיקר להכיל הוצאות קלות ובלתי מתוכננות, החורגות במעט ממסגרת האשראי. חשוב לזכור שחריגות מרובות עלולות להוביל להשלכות שליליות.
האם אפשר לבצע הגדלת מסגרת אשראי?
הגדלת מסגרת האשראי כרוכה בתהליכים שונים מול בנקים ומול חברות האשראי.
חברות כרטיסי האשראי
בעלי חשבונות המבקשים לבצע הגדלת מסגרת אשראי יכולים לפנות לחברה ולבקש. בדרך כלל אפשר לעשות זאת דרך אתר האינטרנט או האפליקציה, או לחילופין, בטלפון. באופן עקרוני, החברות מאפשרות הגדלת מסגרת אשראי ישראכרט או ויזה, בעיקר אם אתם נוטים להוציא הרבה בכרטיס בכל חודש (מתקרבים למסגרת) ואם יש לכם ציון אשראי גבוה.
עם זאת, מאחר שגם חברת האשראי וגם הבנק אחראים על מסגרת האשראי, ייתכנו מקרים שבהם הבנק, ולא חברת האשראי, מציבים מגבלה על הגדלת מסגרת אשראי. במקרים כאלה יש צורך לפנות לבנק.
בנקים
בשנים האחרונות, הייתה מגמה של צמצום מסגרות אשראי בנקאיות, כאשר אחת המטרות הייתה לעודד תחרות ופנייה לשוק החוץ בנקאי לקבלת מסגרת נוספת. לאחר מכן, בתחילת השנה (2023) התהפכה המגמה, בשל ההבנה שאנשים זקוקים ליותר מסגרת כדי להתמודד עם יוקר המחייה.
במצב הנוכחי, בו המלחמה מקשה על רבים מבחינה כלכלית, ההחלטה להרחיב מחדש מסגרות אשראי של לקוחות בנקאיים חשובה עוד יותר. הבנקים הגדולים כבר ביצעו הגדלת מסגרת אשראי למאות אלפי לקוחות, ואפילו פנו באופן יזום ללקוחות לשם כך.
איך מגדילים את מסגרת האשראי?
כדי להגדיל את מסגרת האשראי בכרטיס שלכם, פעלו על פי השלבים הבאים:
- זהו את הצורך – בקשו הגדלת מסגרת אשראי רק אם אתם באמת זקוקים לה, בין אם בעקבות המלחמה או מסיבות אחרות.
- פנו לחברת האשראי או לבנק – מרבית הגופים מציעים תהליך דיגיטלי, במסגרתו תוכלו לבדוק באופן מיידי האם אתם זכאים להגדלת מסגרת או לא, ואם כן לאשר את ההגדלה בקליק. אם אתם נכנסים לאתר או לאפליקציה ומגלים שאתם אינכם זכאים, כדאי לפנות טלפונית לבנק או לחברה ולבקש בכל זאת הגדלת מסגרת אשראי ויזה או ישראכרט.
חשוב לציין שהתהליך עשוי להשתנות מעט בין בנקים וחברות אשראי שונים.
מה הסיכונים בהגדלת מסגרת האשראי?
- הוצאות יתר – מסגרת אשראי גבוהה יותר עלולה להוביל לפיתוי של הוצאות יתר, לפגוע במאמצי החיסכון שלכם ולגרום לכם לצבור חובות איתם תתקשו להתמודד.
- תשלומי ריבית – אם תחרגו גם מהמסגרת החדשה, תצטרכו לשלם ריבית גבוהה מאוד.
- השפעה על דירוג האשראי – אם לא תצליחו לעמוד בה, מסגרת אשראי גבוהה עלולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלכם.
- ניהול פיננסי כושל – הגדלת מסגרת אשראי יכולה לעודד חוסר משמעת פיננסית, מכיוון שאתם עלולים להסתמך יותר מדי על אשראי במקום לפתח תקציב מסודר ולחסוך.
האם זה כדאי?
ההחלטה אם להגדיל את מסגרת האשראי תלויה בצרכים ובנסיבות הפיננסיות שלכם. מסגרת אשראי מוגדלת מציעה גמישות פיננסית רבה יותר, במיוחד בתקופות שבהן ההכנסות נפגעות או שישנן יותר הוצאות, אך חשוב להחליט באופן זהיר.
לצעד של הגדלת מסגרת אשראי יש גם היבטים שליליים, כפי שהצגנו לעיל. בשורה התחתונה, רמת הכדאיות של הגדלת מסגרת אשראי טמונה באיזון בין הצורך בגמישות פיננסית לבין היכולת שלכם לנהל את האשראי באחריות.
איפה תשלמו יותר על הגדלת המסגרת בבנקים או בחברות האשראי?
אין תשובה חד משמעית לשאלה הזו, שכן כל מקרה נבחן לגופו. עם זאת, חשוב שתהיו מודעים לעמלות פוטנציאליות או לשינויים בתנאים הקשורים למסגרת אשראי גבוהה יותר, בין אם מדובר בבנק או בחברת אשראי.
לסיכום, הגדלת מסגרת אשראי יכולה לסייע במצבי חירום זמניים או מתמשכים, אך מצריכה שיקול דעת ואחריות. ההחלטה צריכה להתאים לאסטרטגיית הניהול הפיננסי שלכם.
שאלות ותשובות:
מה ההבדל בין מסגרת החשבון למבין מסגרת האשראי?
מסגרת החשבון היא משיכת יתר המקסימלית שיכולה להיות לאדם בחשבון הבנק שלו (באמצעים שונים, לרבות כרטיסי אשראי), בעוד שמסגרת האשראי מתייחסת ספציפית לסכום המקסימלי שניתן להוציא בכרטיס אשראי.
מה אפשר לעשות אם הבקשה להגדלת המסגרת סורבה?
אם בקשה להגדלת מסגרת אשראי נדחית, אתם יכולים להתייעץ עם הבנק או חברת האשראי כדי להבין את הסיבות מאחורי הסירוב. ייתכן שתצטרכו לשפר את דירוג האשראי לפני הגשת בקשה חוזרת. בנוסף, כדאי במצב כזה לבחון אפשרויות אשראי חלופיות, או מוצרים פיננסיים המתאימים יותר לפרופיל הפיננסי הנוכחי שלכם.
