מה זה משכנתא חוץ בנקאית למסורבים ובאילו תרחישים היא מומלצת? כל מה שאתם צריכים לדעת אם אין לכם אפשרות לקחת משכנתא מהבנק
כאשר אנשים צריכים משכנתא לרכישת דירה, באופן טבעי הצעד הראשון שלהם הוא לפנות למערכת הבנקאית. הבנקים נוטים להציע תנאים טובים יותר, וגם עשויים להיתפס בתור גופים יותר אמינים ויציבים, אך למרבה הצער, לא כולם זוכים ליהנות מהשירותים שלהם.
פניתם לבנק או למספר בנקים לבקשת משכנתא ונעניתם בשלילה? הנה המדריך המלא על משכנתא חוץ בנקאית למסורבים ועל האפשרויות השונות שלכם.
אילו סיבות עשויות להיות לסירוב מהבנק?
לפני שנסביר מה זה משכנתא חוץ בנקאית למסורבים – למה בעצם אנשים מקבלים סירוב? הכרת הסיבות השונות יכולה לעזור לאנשים להימנע מהן, או לכל הפחות לנהוג בצורה חכמה בעקבות דחיית הבקשה שלהם למשכנתא בנקאית.
ישנן סיבות ברורות, כמו הגבלה על חשבון הבנק, פשיטת רגל שנמצאת בעיצומה, הליכי הוצאה לפועל או כינוס נכסים.
מעבר לכך, יש גם אנשים שמצפים לקבל אישור מהבנק על המשכנתא אך נתקלים בסירוב. זה עלול לקרות בשל סיבה אחת או יותר.
קיימות סיבות רבות, אשר כוללות:
- דירוג אשראי בעייתי – ציון האשראי שלכם מורכב מגורמים רבים, ועלול להיפגם כתוצאה מאיחורי בהחזרי הלוואות, צ'קים חוזרים וכו'.
- הכנסה נמוכה מדי – אם אתם (כבודדים או בני זוג) רוצים לקחת משכנתא, עליכם להוכיח שההכנסה שלכם מספיקה לעמידה בתשלומים החודשיים הנדרשים. הבעיה מחמירה אם אין לכם אפשרות (או רצון) להוסיף ערבים למשכנתא. כמו כן, אפילו אם הכנסתם גבוהה מספיק, אך הבנק מזהה שחלה עלייה משמעותית בתקופה האחרונה, הוא עשוי לחשוש שהשינוי אינו מספיק כדי להעיד על הטווח הארוך. חשוב להזכיר כי לא כל ההכנסות נחשבות, וכי מלבד השכר הבנקים מכריעים באופן פרטני מה להחשיב.
- סכום משכנתא גבוה / נמוך – על מנת לקבל משכנתא בסכום גבוה, אתם צריכים להיות לווים טובים במיוחד. לחלופין, הבנקים לא ממש נלהבים להעניק משכנתאות בסכומים נמוכים מאוד.
- מיצוי קבוע של מסגרת האשראי – אם אתם חורגים באופן תכוף מהמסגרת בחשבון, או אפילו נמצאים בקצה, זה אתגר כפול: מלבד הפגיעה בדירוג האשראי, הבנקים לא יכולים לסמוך על כך שהמסגרת תספיק לתשלומי משכנתא.
- פשיטת רגל בעבר – אפילו אם התאוששתם לחלוטין ואתם מציגים דוח אשראי מצוין והכנסה גבוהה, פשיטת רגל מתועדת עלולה להביא לסירוב.
- הגבלות חוזרות – חשבון הבנק שלכם הוגבל בעבר? אם זה קרה פעם אחת, לא צפויה לכם בעיה, אך אם חלו הגבלות מרובות, הבנק רואה זאת כסיכון.
- חוות דעת שמאית גבוהה / נמוכה – הערכת שווי נמוכה או גבוהה באופן חריג ממחיר המכירה היא דגל אדום לרמאות מבחינת הבנקים.
מהם הצעדים המומלצים בעקבות קבלת סירוב?
לאחר שהבנק הגיב לבקשת המשכנתא שלכם בסירוב, חשוב להימנע מטעויות נפוצות, כמו פנייה לבנקים נוספים שיכולה להזיק למאמץ שלכם, או נקיטת כל פעולה מבלי להבין מדוע קיבלתם סירוב.
במקום זאת, אלה שני צעדים מומלצים:
פנייה ליועץ משכנתאות – יועצים מנוסים מכירים את השוק, מודעים לסיבות בגינן בנקים פוסלים בקשות למשכנתאות ובמקרה הצורך, יודעים להכווין את הלקוחות לעבר משכנתא חוץ בנקאית למסורבים שתתאים למצב. כדאי מאוד לאתר יועץ מקצועי, שילווה אתכם מרגע הסירוב ועד למציאת הפתרון הטוב ביותר.
הזמנת דו"ח אשראי – בעזרתו של יועץ המשכנתאות, תוכלו לפנות ללשכת האשראי ולבקש לצפות בדו"ח שלכם, הכולל את כל הנתונים אשר משפיעים על הדירוג. ביחד, תנתחו את הגורמים הבעייתיים ביותר ותבדקו כיצד ניתן לשפר את הסיכויים שלכם.
האם אפשר לקבל משכנתא חוץ בנקאית לאחר סירוב הבנק?
בהחלט. ישנם מספר גופים אשר מציעים משכנתא חוץ בנקאית למסורבים או למטרות אחרות, והתחרות רק הולכת וגוברת. כיום, שוק המשכנתאות החוץ בנקאי כולל חברות ביטוח, בתי השקעות, פלטפורמות להלוואות חברתיות ועוד.
גופים אלה נמצאים תחת פיקוח פחות מחמיר לעומת הבנקים, כך שהם יכולים להציע גמישות יותר גבוהה. על מנת למשוך לקוחות, הם מוכנים לקחת סיכון גבוה יחסית, אך כמובן שיש לכך מחיר – הריבית על משכנתא חוץ בנקאית בדרך כלל גבוהה יותר.
מתי משכנתא חוץ בנקאית למסורבים מתאימה?
כאמור, הצעד הראשון לאחר סירוב צריך להיות סקירת דו"ח האשראי. לאחר מכן, תוכלו לדעת האם בכל זאת תוכלו לקחת משכנתא בנקאית או שעליכם להתמקד בפתרון אחר.
אם לא נמצאו שינויים שאתם יכולים לבצע כדי להפוך את הסירוב לאישור, או שיש שינויים כאלה אבל הם דורשים יותר מדי זמן, זה הזמן לחשוב על משכנתא חוץ בנקאית למסורבים ולהתחיל לפעול. בשוק יש סוגים שונים של משכנתאות חוץ בנקאיות, מבחינת תנאים ומסלולים, אז חשוב (בעזרתו של היועץ) לבחון את כל האפשרויות לעומק.
בסופו של דבר, הלוואה חוץ בנקאית למסורבים מתאימה כאשר היא משתלמת לכם. במילים אחרות, המטרה היא למצוא הלוואה שמתאימה ליכולת ההחזר, לצרכים הפיננסיים ולהעדפות שלכם.
נניח שקיבלתם סירוב בשל סיטואציה בעייתית זמנית בחשבון שלכם, אך באופן כללי מצבכם הפיננסי מצוין וראוי לקבלת משכנתא. בתרחיש כזה, כדאי לחפש משכנתא חוץ בנקאית למסורבים ובהמשך הדרך, ניתן לשקול מחזור משכנתא ומעבר לאחד הבנקים.
באילו מקרים משכנתא חוץ בנקאית למסורבים אינה מומלצת?
מנגד, לא כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית למסורבים אם היא רק צפויה לסבך את מצבכם הכלכלי עוד יותר. החלום לרכוש דירה מובן ואנחנו מאחלים לכם שיתגשם בהקדם האפשרי, אבל לא בכל מחיר.
גם אם אתם מבינים מה זה משכנתא חוץ בנקאית למסורבים ומוכנים לקחת על עצמכם את ההתחייבות, עליכם לוודא שאתם לא חורגים מעבר ליכולת ההחזר שלכם. למשל, במצב שבו אתם כבר מחזירים מספר הלוואות (בנקאיות ו/או חוץ בנקאיות), העמסה של החזר חודשי נוסף על ההכנסה הפנויה שלכם עלולה להסתיים בכי רע.
מלבד מסורבים, מי עוד עשוי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתאות חוץ בנקאיות מיועדות בעיקר לאנשים שלא יכולים לקבל משכנתא מהבנק, אך עשויות להתאים גם לאחרים. למשל, לכאלה שחשבון הבנק שלהם מוגבל, אך לא לרמה של סירוב מוחלט. בתרחיש כזה, התנאים המוצעים עלולים להיות לא טובים, ולשלוח את הלווים לחפש אופציות עדיפות בשוק החוץ בנקאי. באופן דומה, גם ללא הגבלות לעיתים הבנקים מציעים תנאים לא אטרקטיביים.
לחלופין, משכנתא חוץ בנקאית יכולה להתאים לאנשים שמסוגלים לעמוד בסכומי החזר גדולים, ומעוניינים בגמישות שאינה קיימת בהכרח במערכת הבנקאית, בנוגע לאורך המשכנתא. בניגוד למשכנתא מהבנק, אשר בדרך כלל ניתנת לטווח זמן ארוך מאוד (של עשרות שנים), ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית לתקופות קצרות.
נתקלתם בסירוב? אנבר משכנתאות כאן לעזרתכם
בשל המורכבות של שוק המשכנתאות, מומלץ להיפגש עם יועץ משכנתא עוד לפני שאתם מנסים להשיג אישור עקרוני למשכנתא מהבנק. מומחה בעל ניסיון יכול לסייע לכם להימנע מטעויות בהגשת הבקשה ומסירובים.
לא עשיתם את זה? קיבלתם סירוב וכעת אתם מבינים שאתם צריכים יועץ משכנתאות? אל תחששו, אנחנו כאן בשבילכם, ואנו מחוייבים לאתר את הפתרון הכי טוב עבורכם.
המומחים של אנבר יעזרו לכם להבין האם אפשר לקבל משכנתא חוץ בנקאית לאחר סירוב הבנק והאם זה משתלם. כמו כן, הניסיון העשיר שלנו מאפשר לנו לצלוח גם מקרים מורכבים. למשל, אם אתם מוגבלים בבנק, פושטי רגל, חייבים בהוצאה לפועל או נמצאים בתהליך של כינוס נכסים, נעזור לכם להבין מהן האפשרויות שלכם.
לסיום, חשוב לציין כי בזכות פתיחת השוק לתחרות בשנים האחרונות, משכנתא חוץ בנקאית למסורבים הופכת לפתרון יותר ויותר מושך עבור רבים. כלומר, אין צורך להתייאש מסירוב אחד (או אפילו שניים), כי החלום שלכם להשיג משכנתא עדיין לא נגוז.
צרו קשר עם חברת אנבר משכנתאות לקביעת שיחת ייעוץ ראשונית.
