משכנתא דרך חברת ביטוח

לא חייבים לקחת משכנתא מהבנק. כל המידע על משכנתא מחברת ביטוח, כולל משכנתא לכל מטרה וגם מיחזור משכנתא בחברת ביטוח 

כאשר אתם חושבים על גופים שנותנים משכנתא, רוב הסיכויים שהראשונים שעולים לכם לראש הם הבנקים. זה טבעי, מכיוון שאלה הגופים המזוהים ביותר עם שוק המשכנתאות, בעיקר מאז ש"בלעו" בנקים ייעודיים למשכנתאות שפעלו בו בעבר. עם זאת, יש גופים נוספים שצריך לקחת בחשבון: חברות הביטוח.

משכנתא מחברת ביטוח יכולה להיות רגילה, כלומר לצורך מימון של רכישת דירה, אבל לא רק. אפשר לקחת גם משכנתא חברת ביטוח לכל מטרה ומגיל 60 יש אפשרות גם לקחת משכנתא הפוכה. מלבד זאת, במקרים מסוימים כדאי לפנות לחברות הביטוח עבור מיחזור משכנתא. במאמר זה נסקור את כל הדרכים לקחת משכנתא מחברת ביטוח.

מה חשוב לדעת על משכנתא מחברת ביטוח?

מה בעצם ההבדל בין משכנתא רגילה לבין משכנתא לכל מטרה? ממש עוד רגע נרחיב לגבי זה, אבל ראשית חשוב להדגיש: לא כל חברות הביטוח מציעות את שתי האפשרויות, או בכלל. עם זאת, מדובר בשוק דינמי מאוד, אליו מצטרפות עוד ועוד חברות, כך שכדאי בהחלט לבדוק את האופציות שלכם אם אתם צריכים משכנתא רגילה או לכל מטרה.

האם כדאי לקחת משכנתא בחברת ביטוח?

בערך לפני עשור החלו חברות הביטוח להתחרות בבנקים ולהציע מסלולי מימון משלהם לרכישת דירה. בניגוד להלוואות חוץ בנקאיות, שנתפסות כמיועדות לאלה שלא מצליחים לקבל הלוואה מהבנק, כאשר מדובר על משכנתא זהו לא המצב. למעשה, אם לא הצלחתם לקבל משכנתא מהבנק, או שאתם לא מרוצים מאחוזי המימון או מתנאים אחרים שהוצעו לכם, כנראה שלא תקבלו הצעה טובה יותר עבור משכנתא מחברת ביטוח.

אמנם על חברות הביטוח יש הרבה פחות פיקוח, לעומת הבנקים, בכל מה שקשור במשכנתאות, אבל זה לא אומר שהן לוקחות סיכונים מיותרים. לפני מתן משכנתא חברת ביטוח עורכת בדיקות מקיפות ומוודאות שהלווים יוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים. למרות זאת, בהחלט כדאי לכלול את החברות שמציעות משכנתא בסקר השוק שאתם עורכים לפני בחירת הגוף שילווה לכם את הכסף.

שימו לב: מומלץ לבצע סקר שוק מקיף מאוד, לקבל כמה הצעות מחיר ולהשוות את התנאים: גובה וסוג הריבית, נקודות יציאה, גובה המימון וכו'.

מה זה משכנתא לכל מטרה?

משכנתא לכל מטרה היא הלוואה כנגד נכס. מקבלים הלוואה בגובה אחוז מסוים משווי הדירה, לרוב בתנאים טובים מאוד, בה ניתן להשתמש איך שרוצים וצריכים: שיפוצים, חופשות, רכישת דירה נוספת וכו'. לרוב, כאשר לוקחים משכנתא מחברת אשראי לכל מטרה, יש להצהיר מראש על המטרה.

אפשר לקבל משכנתא כזו אם אין לכם משכנתא, ובמקרים מסוימים גם אם יש לכם משכנתא בשיעור נמוך משווי הדירה (משכנתא מדרגה שנייה). זו דרך מעולה להשיג הלוואה בסכום גבוה ובריבית יחסית נמוכה, אבל התנאים הנוחים לא מגיעים בחינם. אם לא תצליחו לעמוד בהחזרים, חברת הביטוח תחזיר לעצמה את הכסף על ידי מכירת הדירה.

איך לוקחים משכנתא הפוכה?

רוצים משכנתא לכל מטרה שלא חייבים להחזיר בכל חודש? משכנתא שלא מחייבת אתכם לרכוש ביטוח חיים? אם אתם בני 60 או יותר, יכול מאוד להיות שאתם יכולים לקבל כזו משכנתא מחברת ביטוח. זה נקרא משכנתא הפוכה, וגם היא הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה.

ניתן לקבל משכנתא הפוכה אם יש לכם דירה 100% בבעלותכם, בשווי מיליון שקלים ומעלה. אחוז ההלוואה תלוי בגיל שלכם ובערך הדירה, ואת הכסף ניתן לקבל כסכום חד פעמי ובחלק מהמקרים כקצבה חודשית קבועה. בכל מקרה, תנאי ההחזר נוחים מאוד: אפשר להחזיר משכנתא הפוכה בכל שלב אם יש לכם אפשרות, ללא עמלת פירעון מוקדם או תשלומים אחרים.

לרוב, ההחזר מתבצע באמצעות רכישת הדירה, בין אם על ידי הלווים או על ידי היורשים שלהם. במקרה של מות הלווים, הילדים מקבלים תקופה של שנה למכור את הדירה. אם סכום המכירה לא מספיק לכסות את ההלוואה, חברות הביטוח סופגות את ההפסד. גם כאן חשוב לציין, כי לא כל החברות מציעות משכנתא הפוכה. אתם מוזמנים לשיחת ייעוץ חינם על משכנתא הפוכה עם אמיר נוה מחברת אנבר – מומחה משכנתאות וסוכן מורשה של כל החברות שמציעות משכנתא מהסוג הזה.

מה כדאי לקחת בחשבון לפני שעושים ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא נועד להבטיח לגופים שנותנים משכנתאות, כי יקבלו את הכסף שמגיע להם גם אם הלווים לא יצליחו לשלם. הביטוח מורכב משניים: הראשון הוא ביטוח חיים, שכאמור לא נדרש במקרים של משכנתא הפוכה, אבל כן בכל משכנתא אחרת; השני הוא ביטוח מבנה.

מחירי הביטוחים נקבעים על פי המאפיינים של הנכס ושל הבריאות שלכם, אבל חשוב לדעת כי הם לא זהים בכל הגופים. אם אתם לוקחים משכנתא מהבנק, סביר להניח שיציעו לכם לקבל ביטוח משכנתא מחברת הביטוח איתה עובד הבנק. אם אתם לוקחים משכנתא בחברת ביטוח, אתם יכולים למעשה לקבל את כל החבילה במקום אחד, וכך להוזיל את עלות הביטוח. כך או כך, תמיד מומלץ להשוות מחירים ולמצוא את ההצעה המשתלמת ביותר עבורכם.

כיצד ניתן לבצע מיחזור משכנתא בחברת ביטוח?

משכנתא מחברת ביטוח יכולה לשמש עבור מיחזור משכנתא קיימת. כלומר, אם לקחתם משכנתא אבל אתם חושבים שאתם יכולים לקבל תנאים טובים יותר, יש לכם אפשרות לסגור אותה ולקחת במקומה משכנתא אחרת. זה יכול לקרות אם חל שינוי משמעותי במצב הפיננסי שלכם, וכעת אתם יכולים להרשות לעצמם להחזיר יותר (או פחות) בכל חודש, או אם חלו שינויים בשוק (למשל בגובה הריבית) שאתם מעוניינים לנצל לטובתכם.

במסגרת מיחזור משכנתא ניתן לשנות את התנאים וגם את תמהיל המשכנתא, כך שזהו תהליך שמצריך תשומת לב רבה לפרטים ולא מעט ידע. זקוקים לעזרה? אמיר נוה – חברת אנבר, בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנים בתחום, ישמח לעזור לכם לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר בכל מצב.