משכנתא הפוכה ריבית

אחד השיקולים הכי חשובים בלקיחת משכנתא הפוכה הוא גובה הריבית. כיצד הוא נקבע ואיך משיגים תנאים טובים? כל מה שאתם צריכים לדעת

משכנתא הפוכה עשויה להיות פתרון משמעותי מאוד, וליצור לכם אפיק הכנסה קריטי לקראת הפנסיה ובמהלכה. עם זאת, לפני שמחליטים אם זה מתאים לכם יש לקחת מספר דברים בחשבון, ואחד העיקריים שבהם הוא מבנה וגובה הריבית.

האם ניתן להשיג עבור משכנתא הפוכה ריבית נוחה? על השאלה הזו ננסה לענות במאמר.

מה הריבית על משכנתא הפוכה?

המוצר המכונה 'משכנתא הפוכה' אינו תמיד זהה. מדובר במוצר יחסית חדש בישראל, אשר החל לצבור תאוצה ופופולריות רק בשנים האחרונות, ובשל כך עדיין מתעצב.

יש מספר יחסית מצומצם של גופים אשר מציעים משכנתא הפוכה לבני 55-60 ומעלה, והפער בטווח הגילאים אינו היחיד. לכל גוף המדיניות שלו, וכמובן שהתנאים משתנים גם בין לווים, בעיקר בהתאם לגילאים שלהם ולסכום ההלוואה.

למרות שלל ההבדלים, לפחות נכון ליוני 2023 כל הגופים מציעים את אותו סוג ריבית: ריבית שנתית קבועה, צמודה למדד.

ומה לגבי גובה הריבית? ובכן, באקלים בו הריבית במשק מטפסת, ובמקביל מדד המחירים לצרכן צומח בקצב גבוה מהרגיל, הגופים מציעים על משכנתא הפוכה ריבית לא נמוכה.

חשוב לדעת שמרבית הלווים יכולים לבחור בין שני מסלולים: דחיית כלל החזרי המשכנתא עד לפירעון הסופי (שבדרך כלל מתבצע לאחר מותם), או לחלופין מסלול בו מחזירים ריבית בכל חודש (או מרווחי זמן אחרים).

במסלול הראשון, נצברת ריבית דריבית שעלולה "לנפח" את סכום ההחזר הכולל באופן ניכר. בשל כך, זו החלטה חשובה מאוד שעשויה להשפיע על ההחלטה האם לקחת משכנתא הפוכה.

האם מקבלים על משכנתא הפוכה ריבית משתלמת?

לנוכח המצב שתיארנו, איך בכל זאת ניתן להשיג תנאי ריבית משתלמים? קודם כל, חשוב להבין כיצד נקבעים תנאי ההלוואה:

• סכום – גובה המשכנתא הפוכה נקבע על פי גיל הלווים (הצעיר מביניהם). ככל שאתם יותר מבוגרים, אחוז המימון לו אתם זכאים עולה. כמובן שהסכום תלוי גם בשווי הנכס המועמד כערבון. בסך הכל, שיעור המימון עשוי להיות בין 15-60.
• ריבית – בניגוד למשכנתא רגילה, לווים אינם נדרשים לעבור מבחני הכנסה קפדניים, אם בכלל. לכן, טווח הריבית אינו רחב מאוד, אך בהחלט יכול להיות נמוך יותר לחלק מכם.
• מטרה – משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה, כך שהמלווים לא מתעניינים במטרת ההלוואה שלכם כל עוד אתם עומדים בתנאי הזכאות (מבחינת גיל, ערך הנכס, אי-שעבוד וכו').

בסופו של דבר, כמו בכל הלוואה גובה הריבית מותאם לרמת הסיכון שלוקחים על עצמם המלווים. אם אתם יחסית צעירים, לוקחים הלוואה בסכום שסביר להניח שמכירת הנכס תספיק לכסות ומשלמים ריבית באופן קבוע – בהחלט יש לכם סיכוי לקבל על משכנתא הפוכה ריבית יחסית משתלמת, כמובן בהתאם למצב במשק.

אילו עלויות נוספות מתלוות למשכנתא הפוכה?

מה הריבית על משכנתא הפוכה אינה השאלה החשובה היחידה. על מנת לוודא שמדובר בפתרון משתלם עבורכם, כדאי שתהיו מודעים גם לעלויות הבאות:

• דו״ח שמאות – מכיוון שקביעת סכום המשכנתא תלויה בשווי הנכס, התהליך כרוך בהערכת שווי של שמאי מקרקעין מטעם הגוף המלווה, אשר מנסח דו"ח שמאות.
• פתיחת תיק – יש לשלם 6,500 ש"ח עבור פתיחת תיק להתחלת התהליך, אך הסכום לא יוצא לכם מהכיס. במקום זה, המלווים מקזזים את עלות פתיחת התיק מההלוואה שניתנת בסופו של דבר.
• עורך דין – מומלץ לערב עורך דין מטעמכם בתהליך, להתייעץ איתו ולוודא שאתם מבינים את כל התנאים וההשלכות. גם אם אתם לוקחים משכנתא הפוכה בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה, מהניסיון שלנו ברור כי מומחה משפטי מוסיף שקט ואתיקה לקשר בין הצדדים. ליווי של עו"ד מבטיח כי אף צד אינו נפגע, ולקיחה חלקה ככל האפשר של משכנתא הפוכה.

שימו לב: כאשר אתם בוחרים יועץ משכנתאות או חברה שתסייע לכם בתהליך, ודאו מראש שאין כוונה לגבות מכם הוצאות נוספות. חברת 'אנבר' אינה לוקחת עמלות על תיווך מול גופים, דמי טיפול או כל תשלום אחר מעבר לעלויות שצוינו.

האם יש סיכונים נוספים שחשוב לקחת בחשבון?

גובה הריבית, מסלול ההחזר ושאר ההיבטים הפיננסיים של לקיחת משכנתא הפוכה עשויים להיות קריטיים. לצידם, ישנו סיכון משמעותי נוסף שרבים מדי מתעלמים ממנו לפני קבלת ההחלטה, רק כדי לגלות את השפעתו בהמשך – וההשלכות עלולות להיות הרסניות.

אנחנו מדברים על שלום המשפחה ומערכות היחסים, שלכם עם הילדים (או יורשים אחרים) ושל האחים ביניהם.

חשוב לזכור שמשכנתא הפוכה כרוכה בשיעבוד הנכס, שבתרחיש אחר כנראה היה מועבר בירושה לילדים. לפני שאתם מוותרים על האפשרות הזו לטובת הווה טוב יותר, מומלץ מאוד לערב את המשפחה הקרובה בהחלטה ולדון עליה באופן פתוח ואחראי.

אפילו אם אתם מתכננים להשתמש בהלוואה כדי לסייע לאחד הילדים, האם אתם בטוחים שאחיו או אחותו לא ייעלבו? זו לא בהכרח סיבה להחליט אחרת, אבל אין ספק שיש לקחת זאת בחשבון.

למה חשוב לקבל עזרה בלקיחת משכנתא הפוכה?

עם כל כך הרבה שיקולים והחלטות קטנות שמרכיבים את ההחלטה הגדולה, יש חשיבות גבוהה לבחירת יועץ המשכנתאות הנכון. כדאי לבחור אדם או חברה מנוסים בתחום של משכנתא הפוכה, בעלי קשרים טובים עם הגופים המלווים מבלי שיעדיפו את האינטרסים שלהם על פניכם.

בחרו ליווי מקצועי ששם אתכם במקום הראשון בכל מצב, יודע להציב בפניכם את האפשרויות השונות ולהעניק טיפים מותאמים למה שאתם צריכים ומעדיפים.

עם המומחים של חברת אנבר משכנתאות, בראשות אמיר נוה שמאחוריו קרוב ל-30 שנות ניסיון, אתם יכולים להיות בטוחים שתקבלו את המשכנתא ההפוכה המשתלמת ביותר האפשרית.