איך ניתן לקבל משכנתא לזוגות צעירים, ובפרט משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי? המדריך המלא לגבי זכאות, סיוע מהמדינה ובחירת יועץ משכנתאות שילווה אתכם בתהליך
בתור זוג צעיר, אתם ודאי חולמים על דירה משלכם, אך הדרך להשגת החלום הזה אינה פשוטה. לא קל לגייס את ההון העצמי הדרוש, בעיקר אם השאיפה היא לגור במרכז הארץ, ואתם נדרשים לנווט בים האפשרויות והדרישות לזכאות.
במאמר זה נעשה את כל המאמצים כדי לסדר לכם את הראש, ולהבין כיצד תוכלו להשיג משכנתא לזוגות צעירים בתנאים משתלמים ובהתאם לצרכים שלכם.
כמה הון עצמי יש להעמיד לקבלת משכנתא?
במרבית המקרים, משכנתא לזוגות צעירים ניתנת עבור רכישת דירה ראשונה. ברכישה כזו התנאי קבוע וברור: בנקים למשכנתאות יכולים להעניק משכנתא בגובה של עד 75% משווי הנכס.
כלומר, לכל הפחות עליכם להעמיד הון עצמי בסך 25% מהשווי. בהקשר זה חשוב להזכיר שהשווי הוא לא המחיר שאתם משלמים על הדירה, אלא הערך כפי שנקבע בהערכת שמאי מטעם הבנק. במקרים מסוימים, השווי שרואה הבנק נמוך ממחיר הרכישה, וכך הרוכשים עלולים לקבל משכנתא נמוכה מדי. מנגד, עשוי להיות לכם מזל אם השמאי יקבע שווי גבוה מהמחיר.
בנוסף, זכרו לקחת בחשבון את כל העלויות הנלוות שמביאות לסכום הרכישה הכולל. אלה עשויות לכלול פתיחת תיק, ביטוחים, רישום בטאבו, מסי מקרקעין, תשלום לעורך דין, יועץ משכנתאות, מתווך וכו'.
אם כל השיקולים הללו לא מספיקים, חישוב ההון העצמי מוכרח להסתמך גם על הגורמים הבאים: יכולת החזר כיום ובעתיד (ביחס לתרחישים נפוצים כמו עליית ריבית או שינוי בהכנסות), התוכניות לגבי מגורים/השכרה, ציפיות לגבי שיפוצים עתידיים, צרכים משתנים כמו שינוי גודל משפחה.
מדוע זוגות צעירים מתקשים לגייס את הסכום?
ראשית, בואו נדבר על המונח "זוגות צעירים". אתם ודאי חושבים על התפיסה הכללית, אשר מתייחסת למונח כאנשים צעירים בתחילת חיי הנישואין, אולי כאלה עם תינוק או ילד קטן. עם זאת, בהקשר של הלוואות לדיור, משכנתא לזוגות צעירים יכולה להינתן גם לזוגות בשנות ה-40 לחייהם.
כך או כך, וללא קשר לגילאי הלווים, משכנתא לזוגות צעירים היא מוצר שנועד לזוגות שמתקשים להעמיד את ההון העצמי הנדרש, אם בכלל יש ברשותם הון עצמי משמעותי כלשהו.
בדרך כלל הדבר נובע מהכנסה לא מספיק גבוהה, הוצאות כבדות מדי או שילוב של שני הגורמים. תוסיפו לזה את מחירי הדיור היקרים מאוד במשך תקופה ארוכה בישראל, והתמונה ברורה – רבים לא מצליחים להגשים את השאיפה לדיור.
למרות שהמחירים בפריפריה זולים יותר (והדיור אפשרי יותר בזכות תוכניות ממשלתיות, נרחיב בהמשך), זהו לא פתרון שמתאים לכולם, בין אם בשל הצורך לגור בקרבה לעבודה או מסיבות אחרות.
נכון לאמצע שנת 2023, הריבית במשק עולה לאחר שנים של סביבת ריבית אפסית. במקביל (וכמובן עם קשר ישיר) מטפסים גם מדד המחירים לצרכן ומדד תשומות הבנייה.
במצב עגום זה, לא מעט זוגות חוששים לקחת התחייבות אדירה כמו משכנתא, אפילו אם הם מסוגלים לממן חלק גדול מההון העצמי הנדרש לרכישה.
איך מקבלים משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי?
אם אתם לא מסוגלים לגייס 25% מסכום הרכישה, או אפילו קרוב לזה, חשוב לזכור שיש לכם אפשרויות לקבל משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי:
- הלוואה משלימה – זו אפשרות טובה בעיקר אם חסר לכם סכום כסף לא גבוה מאוד. כמובן שלא תוכלו לקבל הלוואה מהבנק שנותן לכם משכנתא, אך ישנם גופים חוץ בנקאיים שעשויים להלוות לכם בתנאים מתאימים. שימו לב שאתם לא מעמיסים יתר על המידה על יכולת ההחזר שלכם. אפשרות נוספת היא לקבל הלוואה מההורים, אחים, חברים וכו'.
- הלוואה כנגד נכס – אם נדרש לכם סכום ניכר להשגת ההון העצמי הנדרש, ניתן לפנות להלוואה מעט מורכבת יותר. הלוואה כנגד נכס זה פתרון שכרוך בהעמדת הבית של ההורים כערבון, על מנת להשתמש בכסף לרכישת דירה עבורכם. יש מגוון הלוואות כנגד נכסים, לרבות משכנתא הפוכה לפנסיונרים.
- מחיר למשתכן או דירה בהנחה – לאורך השנים, המדינה יזמה מספר תוכניות בניסיון להקל על זוגות צעירים (ומבקשי דיור אחרים, בעיקר דירות ראשונות) להשיג בעלות על דירה.
- משכנתא לזכאים ממשרד הבינוי והשיכון – אם תימצאו זכאים לכך, תוכלו לקבל משכנתא לא מבנק, אלא מהמשרד הממשלתי. זו משכנתא בתנאים נוחים, שבדרך כלל ניתנת עבור מגורים באזורים המוגדרים כבעלי עדיפות. הרשימה המלאה נמצאת באתר המשרד, וכן תמצאו בו מחשבון לחישוב הזכאות שלכם.
למה כדאי להנפיק תעודת זכאות לסיוע בקבלת משכנתא לזוגות צעירים?
בואו נרחיב לגבי האופציה האחרונה של משכנתא ללא הון עצמי: סיוע ממשרד הבינוי והשיכון. זה אמנם היה הסעיף האחרון ברשימה שלנו, אך לא על מנת לרמוז שלא מדובר באפשרות טובה. למעשה, אם אתם רוצים או מוכנים להתגורר בפריפריה, בהחלט מדובר בפתרון שכדאי לשקול.
מלבד מגורים באזורים מועדפים, הזכאות נקבעת על פי מספר גורמים כמו שירות בצבא, אורך הנישואין, גיל ועוד. זוגות זכאים נהנים מתנאים נוחים יותר מבחינת גובה הריבית והרכבת התמהיל, וכן עשויים לזכות באחוזי מימון גבוהים יותר.
למה חשוב לקבל החלטות בעזרת יועץ משכנתאות?
קבלת משכנתא לזוגות צעירים היא עסק מורכב. לעיתים, אפילו לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא, זוגות נתקלים בסירוב מכיוון שבינתיים עלתה הריבית או חלו שינויים אחרים.
על מנת לוודא שיש לכם מספיק הון עצמי לקבל משכנתא, או לחלופין שאתם מסוגלים לקבל הלוואה יחסית נוחה, שתוכלו לעמוד בה, ללא הון עצמי או עם סכום חלקי בלבד – אתם צריכים ליווי מקצועי מתמשך.
משרד יועצי משכנתאות אנבר מתמחה בהשגת משכנתא לזוגות צעירים. אנחנו ניאבק עבורכם מול הגורמים השונים, נשיג הצעות משתלמות ונסייע לכם לקבל החלטות מושכלות ומועילות.
