משכנתא הפוכה

בהמשך העמוד נביא מספר שאלות נפוצות בנושא ותשובות עבורן, בכל מצב ולכל שאלה נוספת, תרגישו חופשי לפנות אלינו! אנו נשמח לענות ולייעץ עבורכם ללא עלות.

מה זה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא למעשה הדרך שלכם להגשים כל תוכנית או חלום שיש לכם אחרי גיל 55.

היא נועדה ותוכננה לעשות שימוש בחלק מהבית בו אתם גרים לטובת שיפור איכות חייכם. מדובר על הלוואה לכל מטרה – עם אופציה ללא החזר חודשי!

הבית כמובן נשאר בבעלותכם. איך? הבית שלכם, הוא שמהווה את הבטוחה היחידה עבורנו – אין צורך בביטוח חיים.

תוכלו לקבל את כל ההלוואה כסכום חד פעמי או למשוך אותה בחלקים ובנוסף לזאת אין הגבלת זמן!

אז מתי מחזירים את הכסף? החזר ההלוואה מתבצע במועד מכירת הבית או שנה לאחר פטירתם של שני הלווים.

מהם המסלולים השונים של משכנתא הפוכה?

כל המסלולים של משכנתא הפוכה הם למעשה הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד נכס, אשר ניתן לפרוע בכל שלב במלואה או בחלקה, ללא קנסות ועמלות פירעון.

בלון

במסלול בלון זה לא משלמים תשלום חודשי. לוקחים את הכסף ונהנים ממנו. יש לציין כי יש במסלול זה ריבית דריבית, כלומר הריבית הלא משולמת נצברת על סכום הקרן שנלקח, מתווספת לסכום ההלוואה ומשולמת בעת החזר ההלוואה. אל חשש יתרת החוב הכוללת לא יכולה להצטבר מעבר לשווי הבית.

גרייס חלקי

במסלול גרייס חלקי משלמים אך ורק את הריבית מידי חודש, ככה נמנעים מריבית דריבית ומגידול של הקרן.

הלוואה רגילה

בהלוואה רגילה לוקחים את הסכום הרצוי ומשלמים כל חודש חלק מהקרן עם תוספת הריבית.

בכל המסלולים ניתן לפרוע את ההלוואה בכל שלב במהלך חיי ההלוואה במלואה או בחלקה ללא קנסות ועמלות פירעון!

אז מי זכאי לקבל את המשכנתא?

• ההלוואה מוצעת לבני 55 ומעלה, שבבעלותם המלאה בית או דירה ומסוגלים לחתום בעצמם על מסמכי ההלוואה. אין צורך להיות בעלי הכנסה חודשית קבועה.

• הנכס חייב בבעלות מלאה של הלווים או אחד מהם ובעל רישום מסודר בלשכת רישום המקרקעין (טאבו)/חברת משכנת/מנהל מקרקעי ישראל.
• שווי הנכנס צריך להיות מיליון שקלים ומעלה

איך מתבצע הליך משכנתא הפוכה?

1. שליחת מסמכים רלוונטיים

בשלב הראשון יש להגיש את המסמכים הבאים כדי שנוכל להניע את הכסף לכיוונכם – צילום של תעודת הזהות כולל ספח נסח טאבו או אישור זכויות עדכני.

3 חודשים של דפי חשבונות הבנק הסכמה לחברת אשראי החתומה על ידי הלווים

2. שיחת הסבר והיכרות

שיחת הסבר – למרות הטכנולוגיה והאפשרות לעשות הכל מרחוק, אנחנו מאמינים כי אנחנו צריכים להיפגש.

דבר ראשון והכי חשוב במהלך הפגישה הוא ההכרות הראשונית בנינו. כי חשוב לכם לדעת מי מטפל בכם, אנחנו נציג את עצמנו על מנת שתדעו מול מי אתם עובדים. נסביר לכם לפרטים את כל מה שקשור למוצר שאתם עומדים לרכוש צעד צעד מה התהליכים שאתם עומדים לעבור, כיצד נעבור אותם ומה התפקיד שלנו במערכה.

3. הערכת שמאי על הדירה 

הפנייה לשמאות – על מנת לקחת הלוואה, יש להזמין הביתה שמאי, לביצוע הערכת שווי עדכנית, כך שנדע כמה כסף מגיע לכם. ניתן לבחור מתוך רשימת השמאים המופיעים בכרטיסייה טפסים. יש לציין כי עלות השמאי היא על חשבון הלקוח והינה במחיר התחלתי ע"ס 1,700₪ לנכס עד 3 מיליון ₪.

4. חתימה על אישור עקרוני מול עורך דין

אישור עקרוני וחתימות – לאחר כל המסמכים וכל ההגשות אנחנו מקבלים את האישור העקרוני עבור המשכנתא. את החתימות מבצעים מול עו״ד. ברגע שביצעתם את החתימות אפשר לעבור לשלב הבא.

5. שיעבוד הנכס

שיעבוד הנכס – יבוצע ע״י החברה

6. ביצוע ביטוח מבנה

ביטוחים – מכיוון שביתכם הוא הבטוחה היחידה אנחנו רוצים לוודא שלא יקרה לו דבר ולכן עליכם לעשות ביטוח מבנה, אך אל חשש אנחנו יכולים לדאוג לזה עבורכם.

7. קבלת המשכנתא ובחירה חופשית מה לעשות בה

איפה להשקיע? כל מה שנשאר לכם עכשיו זה לקחת את הכסף ולחשוב איפה הכי כדאי להשקיע על מנת להנות ממנו בעתיד.

האם זה טיול מסביב לעולם שחלמתם? או שאולי אתם רוצים לממן לנכדתכם את התואר הראשון? לבצע השקעה כלכלית נכונה?

עלויות משכנתא הפוכה

• דו״ח שמאות

  דו״ח שמאות – כאמור, תהליך לקיחת ההלוואה כרוך בהערכת שווי על ידי שמאי.

  פתיחת תיק

  עלות הפתיחה היא 4,900 עם אפשרות לקבלת הנחה, אשר אינכם צריכים לשלם מכיסכם האישי – סכום זה יורד מן ההלוואה באופן ישיר

  עורך דין

  כחלק מכללי האתיקה האישיים שלנו, החלטנו כי מסמכי ההלוואה ייחתמו בפני עו"ד מטעמך לאחר התייעצות עמו וקבלת הסברים על תנאי ההלוואה כך שאף צד לא ייפגע.

  הריבית

  ישנם מגוון רחב של ריביות אפשריות כגון: הריבית היא קבוע לא צמודה, ריבית משתנה צמודה, ריבית קבוע צמודה, וריבית משתנה צמודה לפריים.

עלויות אשר לא קיימות במשכנתא הפוכה

במשכנתא הפוכה אנחנו לא לוקחים עמלות כגון: תיווך, דמי טיפול וכו׳.

כמה אפשר לקבל ומהן ההגבלות?

סכום ההלוואה המקסימלי תלוי בגילכם בזמן קבלת ההלוואה, ובמקרה של זוג לווים, בגיל הצעיר של בני הזוג.. ניתן ללוות החל מ-15% מערך הבית (בגיל 55) ועד 55% (בגיל 90), כל זאת כפוף לסכום המינימאלי.גובה ההלוואה נקבע ע״פ גילו של הצעיר מהלווים, כך ככל שהגיל מבוגר יותר – אחוזי המימון גבוהים יותר.

אחוזי המימון לדוגמה

אחוזי המימון משתנים מחברה לחברה

סכום ההלוואה המקסימלי הוא סכום ההלוואה לו אתם זכאים. אתה יכול להשתמש רק בחלק מהסכום המאושר וכאשר יש צורך להגדיל את הסכום בהתאם לצרכים שלך במסגרת של עד שנתיים. בדרך זו, תשלום הריבית מתבצע רק מצד ההלוואה שנחתמה בפועל.

איך מחזירים משכנתא הפוכה?

כאמור, ניתן להחזיר את הכסף בכל שלב שבוחרים, אם יש לכם אפשרות. במרבית המקרים, ההחזר מתבצע במועד מכירת הבית. אם הסכום המתקבל מהמכירה לא מספיק לכיסוי החוב, יוותרו לכם על היתרה. במקרה של פטירת הלווים, יורשיהם מקבלים תקופה של שנה להחזיר משכנתא הפוכה, באמצעות מכירת הנכס או בכל דרך אחרת.

מה אפשר לעשות עם משכנתא הפוכה?

• לשמור על איכות ורמת החיים אליהן הורגלתם לפני היציאה לפנסיה
• לעזור לילדים או לנכדים שלכם לרכוש דירה משלהם, או לממן לימודים
• לשפץ את הבית כמו שתמיד חלמתם, או לעזוב אותו ולעבור לדיור מוגן
• לממן טיפולים רפואיים או סיעודיים, שלצערנו מאפיינים את הגיל השלישי
• או כל מטרה אחרת העולה בדעתכם

10 התנאים לקבל משכנתא הפוכה

1. הלוואה ניתנת לזוג או יחיד מעל גיל 55.
2. הבעלות של הבית נשארת אצל הלווה או המלווים.
3. האפשרות למגורים בנכס היא חופשית.
4. כספי ההלוואה ניתנים לשימוש לכל צורך.
5. ניתן לשלם מדי חודש את הריבית הנצברת, או קרן וריבית או ללא תשלום כלל.
6. הנכס חייב להיות בבעלותו של הלווה.
7. השווי המינימלי של הנכס הוא בדרך כלל מיליון שקלים.
8. למשכנתא הפוכה מגיל 80 ומעלה יש לצרף אישורים רפואיים שונים.
9. ילדי הלווים צריכים להיות חלק מההליך ולחתום על מסמך שידוע להם כי הוריהם לקחו משכנתא הפוכה.
10. אין צורך בבדיקת הכנסה חודשית קבועה, כיוון שאין חובת החזר חודשי.

אילו סיכונים כרוכים בלקיחת משכנתא הפוכה?

אין ספק כי משכנתא הפוכה עשויה להיות פתרון מעולה בתרחישים מסוימים. אין הרבה דרכים אחרות לשים את ידכם על סכום כסף משמעותי, ללא צורך להחזיר אותו עד מכירת הנכס (או בכלל, בתקופת חייכם) ובלי תהליך בדיקת זכאות מורכב.

עם זאת, חשוב מאוד שתהיו מודעים מראש גם לסיכונים, על מנת שתוכלו לקבל החלטה מושכלת בנוגע לעתידכם הכלכלי:

• ריבית דריבית: ראשית, לעובדה כי (לרוב) משכנתא הפוכה לא כרוכה בהחזרים חודשיים, יש גם צד שלילי. כל עוד אתם לא מחזירים את הכסף, הוא צובר ריבית דריבית, שעלולה להתנפח באופן משמעותי. בהתחשב בכך שהריבית צמודה למדד, במצב של אינפלציה ההלוואה מתייקרת אפילו יותר.
• יצירת קונפליקטים במשפחה: יש קשר הדוק בין שני הסיכונים. ברגע שאתם לוקחים משכנתא הפוכה, אתם למעשה (בדרך כלל) מוותרים על האפשרות להוריש את הנכס לילדיכם. אלא אם אתם משתמשים בכסף כדי שיהיה להם הון עצמי לרכישת דירה משלהם, אתם עלולים לגרום לקונפליקטים בהווה, או בעתיד (לאחר מותכם). מסיבה זו, חשוב מאוד לערב בתהליך לפחות את אחד מהילדים, ולוודא שלקיחת ההלוואה לא תעמיד אחרים במשפחה במצב בעייתי.

בשל הסיכונים הללו, מומלץ להתייעץ איתנו לפני שאתם מקבלים החלטה. נעזור לכם להבין את המשמעויות, לשקול אלטרנטיבות (אם יש) ולהשיג את התנאים הכי טובים.