אנשים מתבלבלים וחושבים על משכנתא הפוכה כאותה אחת כמו משכנתא פנסיונית כאותו מוצר והבלבול מובן.
משכנתא הפוכה לעומת משכנתא פנסיונית – שניהם מוצרים שנועדו עבור הגיל השלישי, בשניהם קיימת אפשרות ליהנות מהכסף היום ולשלם עליו רק מאוחר יותר ורוב האנשים לא מכירים את ההבדלים.
אנחנו כאן כדי להסביר מה הם ההבדלים בין משכנתא הפוכה למשכנתא פנסיונית, כי בסופו של דבר זה הכסף שלכם.
מטרת המאמר לרכז את ההבדלים בין שני המוצרים.
אך לפני שנגיע בנושא אנחנו ממליצים לכם כדי להבין טוב יותר – לקרוא על כל מוצר בנפרד באתר שלנו, ורק לאחר מכן להגיע לסיכום ההבדלים.
אז מה הם ההבדלים בין משכנתא פנסיונית למשכנתא הפוכה?
- משך תקופה – משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל החיים. לעומת זאת משכנתא פנסיונית הינה עד 15 שנה.
- עמלות היוון ופירעון – עמלות היוון ופירעון הן קנסות בעולם המשכנתאות. כלומר אם ברצונכם לסלק את המשכנתא ולשלם את יתרת הקרן לפני הזמן – יכול להיות שתידרשו לשלם עמלת היוון ופירעון.
לענייננו, במשכנתא הפוכה לא קיימות עמלות היוון ופירעון, כלומר אתם יכולים לשלם את יתרת הריבית (במידה ולא שולמה במהלך תקופת ההלוואה) והקרן בכל שלב וללא עמלות מכל סוג שהוא. לעומת זאת במשכנתא פנסיונית עשויות להיות עמלות פירעון! - שווי הנכס – במשכנתא פנסיונית אין כלל חשיבות לשווי הנכס. לעומת זאת במשכנתא הפוכה קיימת חשיבות לשווי הנכס. קיים שווי מינימלי.
- טווח ההלוואה – במשכנתאות הפוכות ישנו גבול מקסימום לסכום הכסף שאפשר למשוך וגם גבול מינימלי. אך במשכנתא פנסיונית אין הגבלה על סכום המשיכה מקסימלי או המינימלי.
- בחינה אשראית – מכיוון שמשכנתא פנסיונית נלקחת בבנק, היא כפופה לנהלי בנק ישראל מבחינת יכולת החזר ערבות של אחד הילדים ודוח ריכוז נתונים מלא. לעומת זאת במשכנתא הפוכה, אין צורך בבחינת יכולת החזר.
- גיל הלווים – גיל הלווים מהווה פקטור חשוב במשכנתא הפוכה. אחוז המימון של המשכנתא ההפוכה תלוי בגיל הלווים, ככל שגילך מבוגר יותר כך תוכל לקבל יותר מימון. בנוסף לזאת הגיל המינימאלי של הצעיר מבני הזוג חייב להיות 60.
לעומת זאת במשכנתא פנסיונית יש יותר גמישות ויכול להיות גם ש אדם מתחת לגיל 60, יוכל לקבל משכנתא פניסיונית. - מעמד הילדים – במשכנתא פנסיונית הילדים הם לווים/ערבים בהלוואה לכל דבר ועניין ולעומת זאת במשכנתא הפוכה הילדים אינם ערבים, אלא רק שותפים לתהליך.
- אופן קבלת הכסף – במשכנתא פנסיונית אתה יכול לקבל קצבה חודשית, בהשוואה למשכנתא הפוכה שבה אנו נדרשים למשוך סכום חד פעמי.
מסלולי קבלת משכנתא:
-
- קבועה צמודה
- קבועה לא צמודה
- משתנה צמודה
- משתנה לא צמודה
- מט״ח – מטבע חוץ
- בלון
- גרייס חלקי
