איך מקבלים משכנתא? המדריך להגשת בקשה למשכנתא

אילו טפסים צריך לצרף לבקשת משכנתא בנקאית או משכנתא חוץ בנקאית? מה לגבי משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית? איך עובד מחזור משכנתא? המדריך לאיך מקבלים משכנתא :

ברגע שאתם יודעים מהו הסכום שדרוש לכם לרכישת דירה, בין אם למגורים או להשקעה, הצעד הבא הוא לוודא שיש לכם אפשרות לקבל משכנתא בסכום הזה.

זה הזמן לפנות לבנק או לגוף שמעניק משכנתא חוץ בנקאית בתנאים טובים, ולהגיש בקשה למשכנתא. לפני שאתם עושים את זה, כדאי שתדעו איך זה עובד ואילו טפסים עליכם לצרף.

במאמר זה נסקור את האופן שבו משיגים אישור עקרוני למשכנתא, נבין גם איך לוקחים משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית לכל מטרה, נתאר כיצד מבצעים מחזור משכנתא ונסביר איך יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם לקחת את כל אחד מסוגי המשכנתאות הללו.

איך מגישים בקשה למשכנתא?

בקשה למשכנתא היא למעשה בקשה לקבלת אישור עקרוני למשכנתא. זה אומר שאתם יכולים לפנות למספר בנקים או נותני משכנתא חוץ בנקאית, ולקבל מספר אישורים במקביל. קבלת האישור אינה כרוכה בשום התחייבות מהצד שלכם, אך כן מחייבת את המלווים: כל עוד תעמדו בתנאים, האישור תקף ל-24 ימים ואם תחליטו בזמן הזה לקבל את המשכנתא – זה יקרה.

חשוב להבין: האישור לא כולל את התנאים הסופיים למשכנתא שלכם, אלא רק קווים כלליים. קבלת האישור מאפשרת לכם לחקור את השוק, לבדוק ולהשוות תנאים במקומות שונים, להרכיב את תמהיל המשכנתא שמתאים לכם ולהשיג את המשכנתא הטובה ביותר.

ברגע שאתם מגישים את הבקשה, התשובה אמורה להגיע מאוד מהר, ואתם אפילו לא צריכים להגיע לבנק בשביל זה. אפשר להגיש אותה בטלפון ובאינטרנט.

החלק הקשה מגיע לפני כן, בקביעת הסכום הדרוש (זה יותר קל אם כבר מתנהל מו"מ על דירה מסוימת) ובאיסוף המסמכים הנדרשים.

רשימת מסמכים לצירוף לבקשת משכנתא

• בקשה למשכנתא – מסמך חתום על ידי המבקשים.
• פרטים אישיים – שם מלא, מספר תעודת זהות (כולל צילום + ספח פתוח), כתובת נוכחית, פרטי הילדים (אם יש), השכלה.
• תעסוקה – במה ואיפה אתם עובדים? האם אתם שכירים או עצמאים? כמה אתם מרוויחים נטו? מה הוותק שלכם במקום העבודה? אם אתם שכירים, עליכם לצרף את שלושת תלושי המשכורת האחרונים. אם אתם עצמאים, צרפו אישור של רואה החשבון שלכם מהשנה האחרונה (גם אם טרם הסתיימה) והעתק של שומת המס האחרונה.
• הכנסות נוספות – יש לכם הכנסות שלא מעבודה? למשל, מקצבאות או משכר דירה. אם כן, צרפו מסמכים שמאשרים זאת.
• הוצאות – מדובר על הוצאות משמעותיות קבועות, כמו שכר דירה או תשלום מזונות. אם אתם מחזירים הלוואות, עליכם לצרף תדפיס על מצבן.
• בנק – פרטים על חשבון העו"ש שלכם, כולל דפי חשבון משלושת החודשים האחרונים.
• סיוע – אם אתם זכאים לסיוע מהמדינה, צרפו אישור לכך.
• סכום – כאמור, כדי לקבל אישור עקרוני למשכנתא, אתם צריכים לדעת כבר בשלב הזה כמה כסף חסר לכם להשלמת הרכישה. זה הכי פשוט אם המוכרים כבר ביקשו סכום מסוים, אבל אפשר להגיש בקשה למשכנתא בשלבים מוקדמים יותר, אם התקציב שלכם כבר ברור. באופן כללי, הסכום שתבקשו הוא עלות הדירה מינוס ההון העצמי שאתם מתכוונים ומסוגלים להשקיע בעסקה.
• פרטי הנכס – האם מדובר בדירה או בית פרטי? האם אתם רוכשים למגורים או להשקעה? אם אתם כבר יודעים בדיוק מה אתם רוצים לרכוש, פרטו לגבי מיקום הדירה. אתם יכולים גם לצרף חוזה ומסמכי רכישה נוספים, אם ישנם, אך ניתן לעשות זאת גם בהמשך. לא מצאתם עדיין דירה? תארו בבקשה מה אתם מחפשים (אזור בארץ, גודל, מספר חדרים וכו').

מה כולל אישור עקרוני למשכנתא?

איך מגישים בקשה עבור משכנתא הפוכה?

לקראת ואחרי גיל 55, במקום משכנתא רגילה יש לכם אפשרות לקחת משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית. שתיהן למעשה הלוואות לכל מטרה, לשם שמירה על רמת החיים מלפני הפרישה, יציאה לחופשה ארוכה, שיפוצים, עזרה לילדים ושלל סיבות נוספות.

לא כולם זכאים לכך. משכנתא הפוכה למשל, זמינה לאנשים שמחזיקים בנכס מגורים בשווי מיליון שקלים לפחות, בבעלות מלאה וללא עיקולים.

לעומת משכנתא רגילה, קבלת משכנתא הפוכה היא הרבה יותר פשוטה, מכיוון שאתם מעמידים את הדירה או הבית בהם אתם גרים בתור בטוחה בלעדית, ולמעשה לא נדרשים להחזיר את הכסף עד שנה אחרי "עזיבתכם" אותנו, על ידי היורשים שלכם, או על ידכם, במקרה של מכירה מוקדמת של הנכס.

אתם לא צריכים להגיש מסמכים בנוגע להכנסות והוצאות, וגם לא לרכוש ביטוח חיים. כלומר, תהליך בקשת משכנתא הפוכה הוא פשוט מאוד, בשונה משכנתא פנסיונית, שבה כן בודקים הכנסות וכושר החזר.

רשימת מסמכים לצירוף לבקשת משכנתא הפוכה

• בקשה – מסמך חתום על ידי המבקשים.
• אישור בעלות – באמצעות נסח טאבו או אישור זכויות על הנכס.
• פרטים אישיים – כולל צילום תעודת זהות + ספח פתוח.
• חתימה– להפקת חיווי אשראי.
• טופס הכרת לקוח חתום – על ידכם או בעלי ייפוי כוח.
• אם יש יתרת משכנתא קיימת – דו"ח שנתי על יתרה לסילוק המשכנתא.

איך מגישים בקשה לביצוע מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא יכול לסייע במקרים בהם חל שינוי לטובה או לרעה במצבכם הפיננסי, או לחילופין בעקבות שינויים מסוימים בשוק. זהו תהליך של פירעון משכנתא קיימת והחלפתה בחדשה. כדי לקבל אישור, עליכם לצרף (במידה ומדובר במיחזור לבנק אחר) את כל הניירת כמו למשכנתא חדשה ובנוסף:

• פרטים על המשכנתא הקיימת – מהי היתרה לסילוק? האם אתם מחזירים בזמן? צרפו דו"ח התנהלות משכנתא מהשנתיים האחרונות.
• הוכחה על בעלות – נסח טאבו יוכיח שאתם הבעלים בנכס. ודאו כי הוא לא מכיל הערות או הגבלות.

לאחר קבלת האישור עבור מחזור משכנתא, תוכלו להמשיך לעבר לקיחת המשכנתא החדשה, בהליך דומה לזה שהסברנו לעיל.

כיצד יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם בהגשת בקשה למשכנתא ?

לא משנה אם אתם צריכים משכנתא לדיור או לכל מטרה, משכנתא הפוכה או מחזור משכנתא, מומלץ מאוד לפנות אל יועץ משכנתאות מנוסה ואמין. אתם צריכים לצידכם מישהו שמכיר את השוק ואת האפשרויות השונות, יודע להסביר לכם בגובה העיניים מה המשמעות של כל החלטה וגם מסוגל ללוות אתכם מול הגופים השונים.

יועץ משכנתאות שפועל על פי האינטרסים שלכם, עשוי להשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר ולחסוך מכם הרבה זמן, מאמץ וכאבי ראש.