מה זה הלוואה חוץ בנקאית

מהי הלוואה חוץ בנקאית, ממי לוקחים אותה והאם זה בכלל כדאי? כל התשובות, כולל הסברים על משכנתא חוץ בנקאית ולקיחת הלוואה כנגד נכס קיים

בדרך כלל, כאשר רוצים לקחת הלוואה למטרה כלשהי, או משכנתא לרכישת דירה, חושבים קודם כל על הבנק. זו האפשרות המוכרת ביותר, ואין ספק שיש לה יתרונות מסוימים, אבל היא לא מתאימה לכולם וגם לא תמיד זמינה. חשוב להכיר אפשרויות לקחת הלוואה, כולל הלוואה כנגד נכס קיים, מחוץ למערכת הבנקאית. זה הזמן להבין מה ההבדלים בין הלוואות בנקאיות לחוץ בנקאיות, ומתי כדאי לקחת כל סוג הלוואה.

מה זה הלוואה חוץ בנקאית?

כפי שהשם מרמז, הלוואה חוץ בנקאית היא כזו שלא נלקחת מהבנק, אלא משוק אחר אשר מורשה לספק אשראי. כמובן שקיימים גם גופים לא מורשים, שפועלים ללא רגולציה בשוק האפור. חשוב לשים לב, שאתם לוקחים הלוואות רק מחברות מסודרות וכי הכל נעשה באופן חוקי.

אז מי הם הגופים המורשים? חברות כרטיסי האשראי, חברות ליסינג, חברות מימון ישיר, חברות ביטוח ועוד. הרגולציה על הלוואות חוץ בנקאיות יחסית חדשה (משנת 2016), ולכן התחרות רק הולכת וגדלה. אין ספק שזה טוב לכם, הלקוחות, שמקבלים הרבה יותר אפשרויות מפעם, ונהנים מסיכויים יותר גבוהים להשיג תנאי מימון טובים.

שוק האשראי החוץ בנקאי קיבל דחיפה נוספת, עם השקתו של דירוג האשראי ב-2019. ככל שלגופים השונים גישה למידע מקיף יותר אודותיכם, הם פחות מסתכנים ויכולים להרשות לעצמם להציע הלוואות נוחות יותר.

ממי לוקחים משכנתא חוץ בנקאית?

בדיוק כמו כל הלוואה אחרת, גם משכנתא מנסים בדרך כלל לקבל, קודם כל מהבנק. עם זאת, אפשר לקחת משכנתא חוץ בנקאית, בדרך כלל במקרים בהם הבנק "לא יכול" להעניק לכם משכנתא. בין הגופים המורשים בתחום: חברות ביטוח וקרנות נדל"ן פרטיות. יש גם קרנות חברתיות שמציעות מימון לדירה, אך חשוב לדעת שזהו תחום שנמצא בחיתוליו.

אם יש לכם דירוג אשראי בעייתי, או שאתם מתמודדים עם תהליכים של פשיטת רגל, הוצאה לפועל וכו', אתם יכולים לפנות לגופים הללו. הם יציעו לכם משכנתא יקרה לעומת הבנק, אבל בחלק מהמקרים תוכלו להשיג פריסה נוחה ותקופות חסד, שיעזרו לכם לעמוד בהחזרים וגם להתייצב בחזרה על הרגליים. בהמשך, אולי תהיה לכם אפשרות לבצע מחזור משכנתא, ולחזור למערכת הבנקאית.

כדי להשיג את התנאים הכי טובים שאפשר, ולבחון את כל האופציות שלכם לעומק, מומלץ לפנות אל יועץ משכנתאות מנוסה. הוא יוכל לעזור לכם לא רק בהשגת משכנתא בנקאית או חוץ בנקאית, אלא גם לייעץ בנושאים של גיוס הון עצמי, הלוואה מההורים למשכנתא וכו'.

מה ההבדל בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית?

מלבד נותני ההלוואה, מה עוד ההבדל בין הלוואה בנקאית לחוץ בנקאית? כפי שאולי הבנתם ממה שכרגע סיפרנו לכם על משכנתא, אתם אולי מניחים כי הלוואה חוץ בנקאית יקרה יותר, וברוב המקרים זה נכון.

למרות דירוג האשראי ומאגר המידע המתהווה, לבנק בו אתם מנהלים את החשבון שלכם עדיין יש הרבה יותר מידע פיננסי לגביכם, מכל גוף אחר. זה אומר שהסיכון של הבנקים נמוך משמעותית, ומאפשר להם להציע הצעות משתלמות.

הבדל נוסף: הרבה פעמים הלוואה בנקאית כרוכה בשעבוד, כלומר אתם מקבלים הלוואה כנגד נכס קיים. שוב, הסיכון של הבנק נמוך בזכות הביטחונות, וזה מתבטא בריבית שמוצעת לכם. גם משכנתא (בנקאית או לא) ניתנת כנגד נכס, הנכס שאתם רוכשים, ולכן הריבית על משכנתא יחסית נמוכה.

כלומר, לבנק יש הרבה יותר סיבות לסמוך עליכם, ועל יכולת ההחזר שלכם. זו גם הסיבה שהוא מסוגל להעניק הלוואות ארוכות טווח, לעומת גופים חוץ בנקאיים שבדרך כלל מציעים הלוואות לכמה חודשים או לכמה שנים (לרוב, עד חמש).

מיד נדבר על מצבים, בהם הלוואה חוץ בנקאית דווקא יכולה להשתלם, למרות כל מה שהרגע סיפרנו לכם. חשוב גם לקחת בחשבון, כי הלוואה מחברות האשראי מתקבלת בהליך הרבה יותר מהיר ופשוט (אפשר אפילו בדיגיטל), אשר מערב הרבה פחות ביורוקרטיה, הרבה פעמים אפילו ללא צורך בחתימה של ערבים.

מהם היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית?

בשנים האחרונות, התחרות בשוק האשראי בישראל הולכת וגוברת. זוהי כמובן בשורה טובה ללווים. ריבוי הגופים שמציעים הלוואות, לצד הרצון שלהם למשוך כמה שיותר לקוחות, גורמים להגמשת התנאים ולהצעות נוחות מצד גופים חוץ בנקאיים.

אלה היתרונות הבולטים של הלוואה חוץ בנקאית.

• ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה – בניגוד להלוואות שמיועדות למטרה מסוימת, כמו משכנתא או הלוואה לרכב, גופים רבים מציעים הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה וצורך. רוצים לצאת לחופשה? לעזור לילדים עם כסף? לשפץ את הבית? המלווים לא יגבילו את השימוש שלכם באשראי. עם זאת, הם בהחלט עשויים לשאול מה המטרה שלכם, אך זה נעשה לצרכים סטטיסטיים ופנימיים בלבד.
• תהליך מהיר, פשוט ודיגיטלי – מרבית הגופים החוץ בנקאיים מציעים תהליך מתקדם באונליין. כלומר, בדיקת הזכאות מתקיימת בתוך דקות, בהתבסס על פרטים שאתם מוסרים ועל בדיקת דירוג האשראי שלכם. למעשה, ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית מיידית לכל מטרה.
• מסגרת אשראי חיצונית – כאשר אתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית אתם מקבלים מסגרת אשראי נוספת, אינה משפיעה על האובליגו (החוב הכולל) שלכם בבנק.
• תנאים תחרותיים – אם יש לכם דירוג אשראי גבוה, יש סיכוי גבוה שתקבלו הלוואה חוץ בנקאית בריבית נמוכה יחסית. גם אם אתם מתקשים להשיג הלוואות חוץ בנקאיות בריבית נמוכה כפי שאתם רוצים, קחו בחשבון שהיא כנראה נמוכה מזו שאתם משלמים על המינוס בעו"ש. כמו כן, בזכות התחרות יש מבצעים והצעות מיוחדות שאפשר לנצל.
• זמינות לכולם – הלוואה חוץ בנקאית עשויה להתאים בתור מוצא אחרון, לאנשים שלא זכאים לקבל הלוואה בנקאית.

מהם החסרונות של הלוואה חוץ בנקאית?

למרות העלייה בפופולריות של הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה, חשוב לזכור שבמקרים רבים, אתם עדיין כנראה תקבלו תנאים טובים יותר מהבנק. הלוואה חוץ בנקאית בריבית נמוכה זמינה רק ל"לווים טובים", כלומר אנשים עם דירוג אשראי גבוה ועבר פיננסי נקי.

חיסרון נוסף: הרגולציה על גופים חוץ בנקאיים פחותה לעומת הפיקוח על הבנקים. זה לא אומר שגופים אלה בהכרח לא אמינים, ממש לא. בהחלט ישנן חברות חוץ בנקאיות שמעניקות שירותים מצוינים וללא דופי, אבל חשוב להיות ערניים ולבחור מלווים בקפידה. אף פעם אל תיקחו הלוואה חוץ בנקאית מגוף לא מוכר או שאינו מומלץ.

מתי כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

לעומת משכנתא חוץ בנקאית, הלוואות חוץ בנקאיות אחרות דווקא יכולות להתאים לפעמים, גם לאנשים עם אלטרנטיבות. אם למשל אתם נמצאים במינוס בנק, אתם למעשה מקבלים הלוואה בריבית גבוהה מאוד. לא מן הנמנע, כי תצליחו לקבל הלוואה חוץ בנקאית לסגירת המינוס, בריבית נמוכה יותר.

כמו כן, העובדה שבאופן כמעט מיידי ניתן לקבל הלוואה, אשר לא משפיעה על מצב העו"ש ומגוונת את מקורות האשראי שלהם, קורצת להרבה מאוד אנשים. באופן כללי, מדובר כאמור בהלוואות לטווח קצר, שמתאימות לכיסוי הוצאות חריגות (אירוע משפחתי, חופשה, לימודים, שיפוץ וכו').

מלבד אוברדראפט, אלה עוד מקרים בהם הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות עדיפה, מבחינת גובה הריבית:

• הלוואה לרכב – כאמור, ברגע שמשעבדים ולוקחים הלוואה כנגד נכס קיים, הריבית יורדת.
• הלוואה מקופת גמל, קרן השתלמות וכו' – זו אפשרות שזמינה רק לחוסכים עם ותק מסוים בקופה או בקרן. אם אתם יכולים לקחת הלוואה כזו, סביר להניח שלא תמצאו אחת יותר משתלמת, מכיוון שלחברות הביטוח והפנסיה יש בטוחות – הכסף שלכם בקופה. שימו לב: בדרך כלל עדיף לקחת הלוואה כנגד חיסכון, מאשר לשבור אותו ולהשתמש בכסף שנועד לעתיד.

איך לוקחים הלוואה חוץ בנקאית?

לפני לקיחת כל הלוואה, חשוב מאוד לבצע סקר שוק מקיף, להיות מודעים לכל האפשרויות שלכם ולהבין מה הכי משתלם ונכון לכם. אם לפני שאתם קונים מכשירי חשמל או בגדים, חשוב לכם להשוות מחירים ולהיות בטוחים בהחלטה, אז זה חשוב שבעתיים כאשר מדובר בהלוואה, ועוד יותר אם זו משכנתא.

לא משנה אם אתם עומדים לקחת מהבנק או מגוף חוץ בנקאי, אתם מוכרחים לוודא כי יכולת ההחזר שלכם מספיקה, וכי לא תתקשו להחזיר את הכסף. לא שווה לקחת הלוואה, אם בסופו של דבר היא מסבכת אתכם בחובות, או במעגל הלוואות שתתקשו לצאת ממנו.

בעקרון, עדיף שתפנו קודם לבנק שלכם, ורק אז תתעמקו בהצעות אחרות. אם אתם עומדים בתנאים לקבלת הלוואה מחיסכון, גם זו אופציה שצריכה להיבדק בין הראשונות. שתי האפשרויות הללו לא זמינות, או לא מספיק טובות? זה הזמן לבדוק גופים חוץ בנקאיים אחרים.

הזכרנו את חברות כרטיסי האשראי, הליסינג ואת מימון ישיר. שימו לב כי בשנים האחרונות צומח גם תחום ההלוואות החברתיות. בניגוד למה שאמרנו על משכנתא חוץ בנקאית חברתית, הלוואות מסוג אחר דווקא עשויות להיות די נוחות בפלטפורמות הללו, אז כדאי לבדוק גם אותן.

אילו הלוואות חוץ בנקאיות מומלצות?

כיום, ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית לשכירים או עצמאיים, וכן לבתי עסק. לא משנה מהו התרחיש, לעולם אל תוותרו על מחקר שוק מקיף לפני שאתם מקבלים החלטה סופית. בסופו של דבר, הלוואה חוץ בנקאית מומלצת היא כזו שמתאימה לכם. אם מציעים לכם את הסכום שאתם צריכים בתנאים אטרקטיביים, שעומדים ביכולת ההחזר שלכם – זו הצעה טובה.

בשביל לקבל הלוואה חוץ בנקאית בריבית נמוכה מומלץ לבחון הצעות שונות, להתמקח, להשתמש בכלים דיגיטליים כמו מחשבון הלוואות ובמידת הצורך, להתייעץ עם אנשי מקצוע.

כמו כן, אם אתם זקוקים בדחיפות לאשראי, הלוואה חוץ בנקאית מיידית עשויה להיות הפתרון הטוב ביותר. עם זאת, חשוב מאוד לוודא שההכנסה הפנויה החודשית שלכם מספיקה כדי לעמוד בהחזרים.

למה חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות?

כאשר יש כל כך הרבה אפשרויות, כדאי להיעזר במומחים לקבלת החלטות טובות ומושכלות. אמיר נוה – יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם להשיג תנאים טובים, ובכל מקרה יעניק לכם ליווי צמוד בכל התהליך. ניתן להתייעץ איתו גם לגבי סוגי אחרים של הלוואה כנגד נכס קיים. צריכים הלוואה מההורים למשכנתא? אמיר ידריך אותם לגבי לקיחת משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית, בעזרה יוכלו לסייע לכם לרכוש דירה.