הלוואה כנגד נכס – כל הדגשים לקראת שנת 2022!

תקציר

איך לוקחים הלוואה בשעבוד נכס ולמי זה מתאים? כל המידע על הלוואה כנגד נכס ועל משכנתא הפוכה לאנשים מעל גיל 60. וגם: מתי כדאי למחזר משכנתא?
במרבית המקרים, הלוואה לכל מטרה ניתנת לתקופות יחסית קצרות ובריביות לא נוחות, מה שמייצר החזרים חודשיים גבוהים עבור הלווים. זה יכול להיות פתרון טוב עבור הוצאות חריגות שאתם מתקשים לממן, כמו חופשה, רכב חדש, לימודים או חתונה, אבל גם עלול להכביד מאוד על מצבכם הכלכלי, ובמקרה הגרוע להביא אתכם למצב של ריבוי הלוואות – מעגל אכזרי שלא פשוט לצאת ממנו. אחת החלופות למצב כזה היא לקיחת הלוואה כנגד נכס.

מהי הלוואה כנגד נכס?

אם יש בבעלותכם נכס נדל"ן כלשהו, כמו בית, או דירה, יש לכם אפשרות להעמיד אותו כערבון לטובת קבלה של הלוואה לכל מטרה. הלוואה כנגד נכס מתאימה לכאלה שרוצים לסגור מכלול של הלוואות קיימות – הלוואות בנקאיות או הלוואות חוץ בנקאיות, משכנתא חוץ בנקאית – באמצעות הלוואה בסכום יחסית גדול ובריבית נמוכה יותר. לחילופין, הלוואה כנגד נכס עשויה להתאים גם אם עליכם לעמוד בהוצאה גדולה במיוחד, ואתם מעוניינים לקבל הלוואה לכל מטרה בריבית נמוכה.

הלוואה בשעבוד נכס ניתנת בריבית יחסית נמוכה בדרך כלל, בשל העובדה שהגוף המלווה מחזיק בנכס, אשר מבטיח לו את החזר ההלוואה. הנכס משמש כערובה מעולה, מקל על תהליך האישור של הלוואה לכל מטרה ומאפשר קבלה של תנאי החזר נוחים. מצד שני, אתם צריכים להיות מאוד זהירים לקראת לקיחה של הלוואה כנגד נכס. לפני כל הלוואה חשוב מאוד לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים, וכאשר מדובר על הלוואה לבעלי נכס זה חשוב עוד יותר. אתם למעשה נותנים לבנק או לגוף מלווה אחר את האפשרות למכור את הנכס שלכם, אם לא תצליחו להחזיר את הכסף.

כמה כסף ניתן לקבל?

שאלת השאלות – כמה משכנתא אפשר לקבל? עד ממש לא מזמן, יכולתם לקבל במסגרת הלוואה בשעבוד נכס עד 50% משווי הנכס, אך נגיף הקורונה והמשבר הכלכלי שגרם הביאו לשינוי. המדינה הבינה כי מדובר בכלי יעיל שיכול לעזור לאנשים רבים, ולכן אישר בנק ישראל להגדיל את סכום המימון האפשרי לעד 70% משווי הנכס. כלומר, אם הדירה שלכם שווה 2 מיליון ₪, אתם זכאים לקבל הלוואה כנגד נכס בסכום של 1.4 מיליון ₪. מהסכום שתקבלו מנכים את יתרת המשכנתא שלכם (אם קיימת), כך שאם אתם עדיין צריכים להחזיר 450 אלף ₪, תקבלו במסגרת הלוואה כנגד נכס 950 אלף ₪. (אולם אישור זה הסתיים ב 30/9/21)

אגב, לאחרונה ערך בנק ישראל שינוי נוסף בתנאי הלוואה בשעבוד נכס – שיעבוד דירה כבטוחה להלוואה. אמנם זוהי הלוואה לכל מטרה, אך כעת בכל זאת חלה עליה הגבלה מסוימת: חל איסור לקחת אותה למטרה של רכישת דירה נוספת. הצעד הזה נועד להרגיע את הפעילות הרבה המתרחשת בקרב משקיעי הנדל"ן. בחברת אנבר יודעים להמשיך לקבל מימון של עד 60% משווי נכס קיים לטובת רכישה של נכס להשקעה.

מה זה משכנתא הפוכה?

אנשים מעל גיל 60, יכולים לקבל הלוואה כנגד נכס בתנאים ייחודיים, אשר נקראת משכנתא הפוכה. זהו פתרון מצוין לשמירה על אותה רמת חיים לאחר יציאה לפנסיה, או למטרות אחרות, כאשר אחת הנפוצה שבהן היא עזרה לילדים בהשגת ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה משלהם – קניית דירה ללא הון עצמי. משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה ללא החזרים חודשיים, ושאינה מוגבלת בזמן. משכנתא 100 אחוז מימון – אפשר לפרוע אותה בכל רגע נתון ללא קנסות כמו עמלת פירעון מוקדם, אך במרבית המקרים היא מוחזרת מכספי מכירת הנכס, על ידי הלווים או יורשיהם. כדי לקבל משכנתא הפוכה הלווים צריכים להיות מודעים למעשיהם, ולחילופין אפוטרופוס אשר מונה להם יכול לחתום במקומם.

משכנתא הפוכה אפשרית רק עבור נכסים בשווי מיליון ₪ לפחות, ובניגוד להלוואה כנגד נכס, ניתן לקבל במסגרתה עד 55% משווי הנכס. הסכום שמקבלים הלווים תלוי בגיל שלהם, ככה שמבוגרים יותר זכאים לאחוזי מימון גבוהים יותר. משכנתא הפוכה צוברת ריבית עד להחזרתה, אז חלק מהלווים בוחרים לשלם אותה בכל חודש. בחלק ממסלולי משכנתא הפוכה ניתן לשלם במהלך התקופה גם חלק מהקרן, וכך להפחית את החוב שנצבר עד מועד הפירעון.

איך לוקחים משכנתא הפוכה?

החלטה כמו לקיחת הלוואה כנגד נכס או משכנתא הפוכה, אסור לקבל בקלות ראש. עליכם לשקול היטב את כל ההיבטים של פעולה כזו ואת האלטרנטיבות, ולהיות בטוחים שאתם עושים את הצעד הנכון ביותר. תוכלו למצוא ברשת מחשבון משכנתא הפוכה ולקבל הערכה של הסכום שתוכלו לקבל ושל התנאים. מעבר לזה, אתם מוזמנים לקבל ייעוץ מסוכן מורשה של כל החברות שמציעות משכנתא הפוכה, אמיר נוה – חברת אנבר. בכל מקרה, בהיותה הלוואה לכל מטרה משכנתא הפוכה פותחת לא מעט דלתות לאוכלוסיה מבוגרת בעלת נכסים.

באיזה מקרים עדיף לבצע מחזור משכנתא?

הלוואה לבעלי נכס היא לא התשובה בכל מצב ועבור כולם, ולכן חשוב להכיר דרכים נוספות להקל על מצבכם הכלכלי בעזרת הנכס אשר בבעלותכם. למשל, אם אתם נמצאים בעיצומו של תהליך החזר משכנתא, כדאי לבדוק אפשרות של מיחזור משכנתא על מנת לקבל תנאים משופרים. מתי כדאי למחזר משכנתא? כאשר התנאים שקיבלתם בעבר, לא מתאימים למצבכם הכלכלי או למצבו של המשק.

זה קורה לא מעט, כי משכנתא היא התחייבות ארוכה טווח, במהלכה הרבה מאוד דברים יכולים לקרות. למשל, אם אתם מתקשים לעמוד בהחזרים חודשיים של משכנתא, באפשרותכם להאריך את תקופת ההחזר וכך להקטין את ההחזרים ולהקל על עצמכם. זה עובד גם במקרה ההפוך, כלומר אם המצב הכספי שלכם השתפר לעומת מועד החתימה על משכנתא, אולי כדאי לכם לסגור אותה ולקחת משכנתא חדשה ומתאימה יותר לצרכים הנוכחיים שלכם.

גם שינויים שלא קשורים אליכם, כמו תנודות בגובה הריבית, במדד המחירים או בשער הדולר, יכולים להשפיע באופן ניכר על תנאי ההחזר שלכם. חשוב להיות ערניים כדי שתוכלו לנצל שינויים כאלה לשיפור מצבכם, באמצעות מחזור משכנתא.

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרים אחרונים

תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

סוכן מורשה של כל חברות הביטוח בתחום משכנתא הפוכה
טיפול וליווי ללא עלות!
ייעוץ וטיפול במשכנתא הפוכה ללא עלות!
מסלול ייחודי של קצבה חודשית במשכנתא הפוכה מהיום לא חייבים למשוך סכומים גבוהים בתחילת התקופה וניתן לקבל "משכורת חודשית"
Open chat
לשאלות בווצאפ