משכנתא היא הלוואה ארוכת-טווח המהווה נטל כלכלי משמעותי על לא מעט משפחות. עם זאת, היא לא בהכרח חייבת להיות כזאת – כל זמן שמתכננים אותה באופן מיטבי וערניים להתפתחויות. איבוד מקור הכנסה, גידול בהוצאות המשפחתיות ושינוי משמעותי בריביות הם רק חלק מהמקרים העלולים לגרום לכך שנתקשה לעמוד בתנאי המשכנתא ובהחזרים החודשיים. במקום להיכנס לסחרור מול הבנק – ניתן לבחור באפשרות של מחזור משכנתא.
מה זה מחזור משכנתא?
מה זה מיחזור משכנתא? במסגרת מיחזור משכנתא מחליפים את המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה שתתאים יותר לצרכים הפיננסיים העדכניים שלנו: שינוי הרכב מסלולי ההלוואה, שינוי תנאי ההלוואה, שינוי משך או גובה ההחזר החודשי. ככל שמחזור המשכנתא מתוכנן היטב על ידי איש מקצוע מנוסה, ניתן להשפיע על גובה ההחזר החודשי ועל תקופת ההחזר ולהפחית מהעומס הכלכלי, מה שיאפשר לעמוד בתנאי ההלוואה. בנוסף – במקרים רבים מחזור משכנתא עשוי להוביל לחסכון כספי משמעותי של עשרות ואף מאות אלפי שקלים ועל כן רבים בוחרים בהליך מחזור משכנתא גם אם הם מסוגלים לעמוד בתנאי המשכנתא.
מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא?
- ירידה בהכנסות / גידול בהוצאות – מחזור משכנתא יסייע לכם להפחית את התשלום החודשי.
- כאשר ישנם שינויים משמעותיים בפרמטרים כלכליים בשוק במשכנתאות או במדד המחירים לצרכן – שמעתם על ירידה בריבית במשק, ירידה בריביות המשכנתא או ירידה במדד המחירים לצרכן? אולי מיחזור המשכנתא יקל עליכם בחיסכון של עשרות אלפי שקלים.
- עליה בהכנסות – כאשר ישנה עלייה בהכנסות או קבלת סכום כסף גדול שיאפשר להפחית את משך התשלומים או להפחית את סכום ההחזר החודשי.
אילו מסמכים צריך לטובת מיחזור משכנתא?
- תעודת זהות + ספח
- דפי תנועות בחשבון הבנק ב-3 החודשים האחרונים
- אישורי הכנסה/תלושי משכורת 3 חודשים האחרונים
- חיווי אשראי
- פרטי הנכס
- כתב הסמכה
- נסח טאבו/ חוזה
- יתרות הלוואות עו״ש
- דו״ח תשלומים שנתיים אחורה במשכנתאות
כמה עולה מיחזור משכנתא?
שאלה שנשאלת רבות היא כמה עולה מיחזור משכנתא. העלויות הן: פתיחת תיק משכנתא בבנק בו נבחר למחזר אותה תעלה כ-0.25% מגובה ההלוואה המבוקשת וכן שמאות לדירה ורישום הערת אזהרה בטאבו יעלו יחד בין 800-2,500 ש"ח (במידה ומיחזור המשכנתא מבוצע בבנק אחר). בנוסף, תשלום ליועץ משכנתאות ככל שתבחרו להשתמש בשירותיו. בסיכום, עלות מיחזור משכנתא נאמדת באלפי שקלים בודדים לכל היותר – כשבצידה הקלה משמעותית בהחזר החודשי ואף חיסכון כספי.
מחשבון מיחזור משכנתא
על מנת להעריך את גובה ההחזרים החודשיים אותם תידרשו לשלם לאחר ביצוע מחשבון מיחזור משכנתא, ניתן להשתמש בשירות של מחשבון מחזור משכנתא. יש לקחת בחשבון כי החישוב מבוצע על סמך נתונים בסיסיים כדוגמת יתרת המשכנתא, תשלום חודשי נוכחי, ריבית נוכחית, ריבית חדשה ותקופת ההחזר החדשה, ולרוב לא לוקח בחשבון פרמטרים כדוגמת ריבית מעודכנת.
