כל מה שאתם צריכים לדעת על מחזור משכנתא – מה זה, איך מימון של משכנתא מחדש מתבצע, יתרונות, חסרונות, איפה עושים והחשיבות של יועץ משכנתאות בתהליך
הריבית עלתה וניפחה את החזר המשכנתא שכם? קיבלתם סכום כסף גדול בירושה ואתם רוצים לפרוע את המשכנתא יותר מהר? לקחתם משכנתא ללא הון עצמי ואתם רוצים לשפר את התנאים?
בכל התרחישים הללו, וכמה נוספים שנזכיר בהמשך המאמר, יש פתרון שעשוי להתאים לכם וכדאי לשקול: מימון של משכנתא מחדש על ידי מחזור משכנתא פנימי או חיצוני.
לפני שאתם יוצאים לדרך, הנה כל מה שאתם צריכים לדעת בשביל לעשות את זה בצורה חכמה ומשתלמת.
מה זה מימון של משכנתא מחדש?
מחזור משכנתא הוא תהליך דו שלבי, במסגרתו פורעים את המשכנתא הקיימת באמצעות מימון של משכנתא חדשה. כלומר, ההלוואה שאתם מקבלים כעת משמשת לסגירת הקודמת, כדי שתוכלו להתחיל להחזיר את הכסף בתנאים שמתאימים יותר למצבכם או למצב במשק.
ניתן לבצע מחזור משכנתא פנימי – מול אותו גוף שנתן לכם את המשכנתא המקורית, או חיצוני – מול כל גוף אחר שמעניק אשראי לדיור.
מה ניתן לשנות על ידי מחזור משכנתא? התשובה לכך משתנה בהתאם לשתי האפשרויות, אך באופן כללי אתם יכולים לשנות הכל, מתמהיל המשכנתא ועד למשך תקופת ההלוואה.
מומלץ לבצע השוואת ריביות משכנתא, להיעזר בכלי עזר כמו מחשבון משכנתא ולשוחח עם יועץ משכנתאות מנוסה לפני שמחליטים האם, איפה וכיצד למחזר. עם זאת, חשוב לציין כי אין הגבלה על כמות הפעמים שמותר לבצע מימון של משכנתא מחדש.
מהם היתרונות של מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא עשוי להועיל מאוד ואפילו להתבטא בחיסכון כספי משמעותי. אלה המקרים בהם כדאי לחפש מימון של משכנתא בתנאים אחרים:
- עלייה בריבית במשק – אחרי שנים נוחות בכל הקשור לגובה הריבית, בתקופה האחרונה בישראל ובמדינות נוספות נאלצים הבנקים המרכזיים להעלות את הריבית משלל סיבות. עבור מלווים רבים, זה גורם לתפיחה משמעותית של ההחזר החודשי ושל עלות המשכנתא הכוללת. במצב כזה, מחזור משכנתא מאפשר לבנות תמהיל חדש, שמושפע פחות מהשינוי ונותן אוויר לנשימה. בהתאם למסלולי המשכנתא שלכם, אתם עשויים להיות מושפעים משינויים נוספים במשק, כמו אינפלציה. חשוב להגיב למצבים אלה.
- קושי לעמוד בהחזרים – לא רק הריבית עלולה להקשות עליכם. משכנתא היא התחייבות ל-20-30 שנה, ובתקופה כל כך ארוכה קורים המון דברים. ייתכן שיש ברשותכם פחות הכנסה פנויה מסיבות שקשורות בקריירה, משפחה, בריאות ועוד רבות. אם אתם לא מצליחים לגייס את הסכום הדרוש בכל חודש, כנראה שאין לכם ברירה אלא לקבוע החזרים נמוכים יותר, על חשבון הארכת תקופת המשכנתא.
- אפשרות לקיצור המשכנתא – לחלופין, אם המצב הכלכלי שלכם משתפר באופן נקודתי (קיבלת ירושה, מענק וכו') או קבוע (קיבלתם העלאה, בן/ת הזוג מצא/ה עבודה), מומלץ להגדיל את ההחזר החודשי ולקצר את תקופת ההתחייבות (או לבצע פירעון חלקי משמעותי). כך, תוכלו גם לחסוך כסף על ריבית והצמדה וגם ליהנות מבעלות מלאה ואמיתית מהר יותר.
- שמירה על דירוג האשראי – להתנהלות שלכם כלווים יש השפעה על ניקוד אשראי ועליכם להיות מודעים לכך. כל איחור שלכם נרשם, מתועד ופוגע. לכן, אם אתם רוצים להימנע מהשפעה שלילית, אתם צריכים להיות אחראיים ולבצע מחזור אשראי כאשר קשיים צצים. חשוב להזכיר גם את התרחיש ההפוך: כאשר יש לכם ניקוד נמוך, אתם יכולים לקחת משכנתא בתנאים פחות נוחים ומראש לתכנן צעדים שיגררו השפעה על ניקוד אשראי לטובה, לקראת מימון של משכנתא מחדש לשיפור התנאים.
מהם החסרונות של מחזור משכנתא?
על פניו, נדמה שבתהליך מימון משכנתא מחדש שום דבר לא יכול להשתבש, וכי כדאי למחזור את המשכנתא בכל פעם שאתם יכולים לשפר את מצבכם אפילו מעט. זה לא רחוק מהמציאות, אבל בכל זאת יש כמה סיכונים ובעיות שעליכם לקחת בחשבון.
חשבו על זה כך: מחזור משכנתא מצריך את אותה רמה של זהירות ושיקול דעת כמו לקיחת משכנתא. כלומר, אם תיקחו החלטה לא נכונה בתהליך, אתם עלולים להסתבך עוד יותר.
אם לקחתם משכנתא ללא הון עצמי, זה בעייתי אפילו יותר. בעת מימון של משכנתא מחדש, אתם למעשה חושפים לא רק הנכס שלכם לסכנות, אלא גם את המכשירים הפיננסיים שעזרו לכם להשיג מימון מלכתחילה, בין אם זו הייתה הלוואה כנגד הבית של ההורים, הלוואה כנגד חסכונות פיננסיים או הלוואה לכל מטרה.
כמו כן, במצבים מסוימים מחזור משכנתא מסייע להיחלץ מצרה, אך משפיע לרעה בטווח ארוך. לדוגמה, אם הארכתם את תקופת המשכנתא כדי לשלם פחות בכל חודש, בסך הכל תשלמו יותר בשל גורמים כמו הצמדה למדד וריבית.
לסיכום החסרונות נאמר כך: לא קל לקבוע את המהלך הנכון עבורכם. אתם צריכים להתחשב במצב שלכם כרגע ובעתיד ובתנאים חיצוניים שלא קשורים אליכם, לבצע השוואת ריביות משכנתא ולבחון הצעות שונות.
איך יועץ משכנתאות יכול לסייע?
אז נכון, קיימים היום כלים אינטרנטיים כמו מחשבון משכנתא ואתרים שמספקים מידע על ריביות וגופים שונים, אשר יכולים לעזור. עם זאת, אלה לא יכולים להוות תחליף לניסיון עשיר והיכרות מעמיקה עם השוק.
כדי שתהליך מימון של משכנתא יוכתר בהצלחה, אתם צריכים לצידכם יועץ משכנתאות שיעזור לכם לנווט בין האפשרויות ולקבל החלטות מושכלות.
למעשה, יועץ משכנתאות יכול ללוות אתכם במשך שנים. סביר להניח שתצטרכו לבצע מחזור משכנתא יותר מפעם אחת, ולא יזיק אם תוכלו תמיד להתייעץ עם אדם שאתם סומכים עליו, שמכיר אתכם ויודע אתם צריכים מבחינת השפעה על ניקוד אשראי ויכולת החזר.
אתם מוזמנים לפנות אלינו בחברת אנבר, ואנו מתחייבים לסייע לכם למצות עד תום את היתרונות ולהימנע מהחסרונות של מחזור משכנתא.
