המדריך המלא על משכנתא לבעלי חשבון מוגבל בבנק: דרגות הגבלה שונות, האפשרויות העומדות בפניכם והאם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים?
בעבר, אנשים שחשבון הבנק שלהם הוגבל התקשו מאוד להשיג משכנתאות. עם זאת, בעקבות כניסתם של גופים חדשים לשוק האשראי והתפתחות שוק יועצי המשכנתאות בארץ, כבר אין סיבה לדחות את החלום של רכישת דירה או לוותר עליו.
קיים מגוון אפשרויות עבור משכנתא למוגבלים בבנק שכדאי להכיר, אך ראשית – איך בכלל מגיעים למצב הזה?
מדוע בנקים מגבילים חשבונות?
הגבלת חשבון בנק חלה בעקבות התנהלות פיננסית בעייתית. משמעותה, שלילת זכאות מלאה או הפחתת התנאים שמקבל בעל החשבון עבור מסגרות אשראי, לרבות מסגרות בחשבון, צ'קים, הלוואות וכרטיסי אשראי.
ישנן שלוש דרגות של חשבונות מוגבלים:
- חשבון מוגבל רגיל – כאשר במשך שנה קלנדרית חזרו 10 צ'קים או יותר. הגבלה רגילה נמשכת שנה, ותקפה רק לאותו חשבון ספציפי, אך חשוב לדעת שהבנקים האחרים מודעים אליה וקבלת ההחלטות שלהם מושפעת מכך.
- חשבון מוגבל חמור – כאשר חשבון נוסף של אותו לקוח הוגבל במהלך תקופת ההגבלה הרגילה, או שאחד מחשבונותיו הוגבלו וטרם עברו שלוש שנים מתקופת הגבלה קודמת. הגבלה זו תקפה למשך שנתיים, וחלה על כל חשבונות הלקוח.
- חשבון מוגבל בנסיבות מיוחדות – הגבלה כוללת שעלולה להימשך עד חמש שנים. המשך נקבע בהתאם לגוף שמטיל את ההגבלה, בין אם זה הוצאה לפועל, בית המשפט וכו'.
כפי שאתם מבינים, חשבון מוגבל מהווה אתגר משמעותי. בואו נדבר על הפתרונות: מאיפה לוקחים משכנתא למוגבלים ואיך? האם קיימת משכנתא למוגבלים בהוצאה לפועל (הגבלה בדרגה החמורה ביותר)? עד כמה קשה לקבל משכנתא לחשבון מוגבל בעבר?
מהם התנאים של משכנתא למוגבלים בבנק?
חשבונכם הוגבל? ראשית, מומלץ לברר לעומק את הסיבה או הסיבות לכך. לעיתים, מדובר בטעות של הבנק או בעניין טכני שניתן לסדר. במקרים אחרים, ניתן לערער על ההחלטה בעזרת נימוקים כאלה ואחרים.
הערעור נדחה או שאין בסיס להגשתו? יכול להיות שעדיין תצליחו לקבל משכנתא למוגבלים בבנק שלכם או בבנק אחר. משכנתא לבעלי חשבון מוגבל כנראה לא תהיה אטרקטיבית, לפחות לא במידה שהייתה ללא ההגבלה, אך עדיין כדאי לבדוק האם אתם בכל זאת זכאים למשכנתא בנקאית.
לגבי משכנתא לחשבון מוגבל בעבר – בעקרון, כאשר תקופת ההגבלה מסתיימת הזכאות לאשראי אמורה לשוב אליכם במלואה. עם זאת, בעקבות ריבוי הגבלות אתם עלולים להפוך למסורבים בשוק הבנקאי.
מתי מומלץ לקחת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים?
אם אין לכם בכלל אפשרות לקבל משכנתא למוגבלים במערכת הבנקאית, או שמוצעים לכם תנאים מאוד לא נוחים שאתם לא מעוניינים לקחת, הפתרון הבא שעליכם לבחון הוא משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים בבנק.
ההגבלה שלכם אינה חלה על שוק האשראי החוץ בנקאי, ובהחלט קיים סיכוי שתאתרו הלוואה בתנאים שיתאימו לכם. גופים חוץ בנקאיים, כמו בתי השקעות וחברות ביטוח, מתחרים על כל מי שבוחן (מבחירה או שלא) אופציות לא בנקאיות. בזכות הגישה שלהם לנתוני אשראי אשר נאספים לגבי כל אחד ואחת, יש להם אפשרות להעריך סיכונים ולהציע משכנתא חוץ בנקאים למוגבלים בהתאמה אישית.
התרחיש האופטימלי: מבחינת דירוג האשראי וההכנסה הפנויה שלכם, אתם לווים טובים, אך מתקשים להשיג משכנתא למוגבלים בבנק. במצב כזה, מומלץ לקחת משכנתא חוץ בנקאית. כאשר תוסר ההגבלה, תוכלו להרהר באפשרות של מחזור משכנתא ובמסגרתו מעבר לאחד הבנקים.
מעבר לזה, ניתן לומר שכל עוד הלוואה מתאימה ליכולת ההחזר ולמצב הפיננסי שלכם, ומאפשרת את הגשמת החלום שלכם לרכוש דירה – משתלם לקחת משכנתא למוגבלים בין אם היא בנקאית או חוץ בנקאית.
מה חשוב לדעת על משכנתא למוגבלים בהוצאה לפועל?
מטרת הכתבה היא לעורר מודעות לאפשרויות עבור משכנתא למוגבלים, ולעזור להם להתגבר על מכשולים פיננסיים בדרך לבית משלהם. עם זאת, חשוב גם להכיר בעובדה שחלק מהמקרים מסובכים במיוחד.
אם החשבון שלכם הוגבל בנסיבות מיוחדות, אין הבטחה שתצלחו להשיג משכנתא לבעלי חשבון מוגבל, בוודאי לא בתנאים שציפיתם לקבל.
אלה כמה מהסיבות הנפוצות
- בית המשפט קבע הגבלה בשל הליך פשיטת רגל או מצב של חדלות פירעון.
- קיומם של הליכי גבייה מצב גופים, תאגידים ו/או הוצאה לפועל.
- פסיקה של בית הדין הרבני כנגד סרבן גט.
אז מה בכל זאת ניתן לעשות? על מנת לקבל משכנתא למוגבלים בהוצאה לפועל אתם צריכים להיות מחושבים, לפעול בזהירות ולאתר במומחיות את הגוף החוץ בנקאי המתאים ואת ההצעה הנכונה. כל זה מצריך המון ידע, היכרות עם השוק והשקעה, ולכן מומלץ לעקב בתהליך יועץ משכנתאות מנוסה.
האם ניתן לבצע מיחזור משכנתא למוגבלים?
בדיוק כפי שמגבלה על החשבון מקשה על השגת משכנתא, היא עלולה לאתגר אנשים בעלי חשבונות מוגבלים שרוצים למחזר משכנתא קיימת. הסיבה לכך פשוטה – תהליך של מחזור משכנתא כרוך בלקיחת משכנתא חדשה לפירעון הקודמת.
זהו תרחיש מאוד מתסכל: מצד אחד אתם מנסים להתמודד עם ההגבלה ולשפר את מצבכם באמצעות קבלת תנאי משכנתא נוחים ומתאימים יותר, ומצד שני עצם ההגבלה מונעת מכם לעשות את זה.
בסיטואציה הזו, הדבר ההגיוני לעשות הוא לפנות לשוק החוץ בנקאי. יש שתי אפשרויות בולטות:
מיחזור משכנתא למוגבלים – פונים לגופים השונים, ומתמקחים בניסיון לקבל ריבית כמה שיותר נמוכה והחזר חודשי שתוכלו לעמוד בו.
הלוואה חוץ בנקאית משלימה – לא מצליחים למצוא משכנתא משתלמת, או מעדיפים לבחור פתרון אחר מאשר מיחזור משכנתא למוגבלים? ניתן לשקול לקיחת הלוואה שתסייע לכם לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים. כמו כן, ייתכן שעדיף לבחור במסלול דחיית תשלומים כמו בוליט או גרייס.
כיצד אנבר יכולה לסייע בלקיחת משכנתא לבעלי חשבון מוגבל?
בכל מאמץ להשגת משכנתא כדאי לערב יועץ משכנתאות מקצועי, וזה נכון על אחת כמה וכמה כאשר מדובר על משכנתא למוגבלים בבנק, שלא לדבר על משכנתא למוגבלים בהוצאה לפועל או במקרים מורכבים אחרים.
אם החשבון שלכם מוגבל – בין אם זו הגבלה רגילה, חמורה או בנסיבות מיוחדות – אל תפנו לאף גוף מלווה ללא התייעצות עם יועץ בעל ניסיון. חשוב לבחור איש מקצוע עם מוניטין מוכיח, לרבות בהשגת משכנתאות למוגבלים.
כמו כן, חשוב לוודא שמדובר ביועץ עצמאי, אשר לא עובד עבור הבנקים או מוסדות אחרים, ומשרת אך ורק את האינטרסים שלכם כלווים.
צרו קשר עם חברת אנבר משכנתאות על מנת לקבוע פגישת היכרות ראשונית, במהלכה נשמע את הסיפור שלכם. ביחד, מוכל לבחון כיצד אתם יכולים לקבל משכנתא למוגבלים שתשתלם לכם בטווח הקצר והארוך.
