מתי ואיך כדאי לבצע הקפאת משכנתא?

תקציר

הקפאת תשלומי המשכנתא היא עניין פיננסי חשוב, לה מספר היבטים והשלכות שחשוב מאוד להכיר. אנחנו באנבר מספקים לכם ניתוח מעמיק של הנושא, המפרט את התנאים המצדיקים החלטה כזו, היתרונות הפוטנציאליים שלה, חסרונותיה ותפקידם של מוסדות פיננסיים. מאמר זה נועד כדי לעזור לכם להבין את הזכויות, האחריות והאפשרויות האסטרטגיות שלכם בהקשר של הקפאת תשלום המשכנתא. וכמובן, לכל שאלה או התייעצות אתם מוזמנים לפנות אלינו לייעוץ מלא בחינם ולהקלה בתהליך

הסכנה הברורה בלקיחת הלוואה, כל סוג של אשראי, היא הגעה למצב של חוסר יכולת עמידה בתשלומים. באופן טבעי, כאשר מדובר על משכנתא הסיכון עולה עוד יותר, גם בשל גובה ההלוואה וגם כי לוקחים אותה לתקופה מאוד ארוכה. במהלך תקופת משכנתא של 20-30 שנה, יתכן  שתיתקלו לפחות פעם אחת בסיטואציה בה תתקשו לשלם את ההחזר החודשי. מה עושים במצב כזה? הקפאת משכנתא היא אפשרות שקורצת להרבה אנשים, אבל חשוב להבין את המשמעויות ולדעת לעשות את זה נכון.

מהי הקפאת תשלומי משכנתא?

הקפאת תשלומי משכנתא, הידועה גם בשם דחיית משכנתא, היא הסכם זמני בין בעל דירה למלווה המשכנתא שלו (המוסד הפיננסי), המאפשר לבעל הבית להשהות או להפחית את תשלומי המשכנתא לפרק זמן מוגדר. במהלך תקופה זו, בעל הבית אינו נדרש לשלם את תשלומי המשכנתא החודשיים הרגילים שלו. הקפאת התשלומים יכולה לספק הקלה כלכלית נחוצה לבעלי הדירה המתמודדים עם קושי כלכלי זמני, כגון אובדן עבודה, הוצאות רפואיות או נסיבות בלתי צפויות אחרות.

במהלך הקפאת תשלומי המשכנתא, בעל הבית והמלווה מסכימים על תנאי ומשך ההקפאה. בדרך כלל, תקופת ההקפאה יכולה לנוע בין מספר חודשים לשנה, בהתאם למצבו של בעל הבית ולמדיניות המלווה. חשוב לציין שהקפאת תשלומי משכנתא אינה מחיקה של חוב המשכנתא אלא השהייתו בלבד. הקפאת תשלומי המשכנתא מהווה פתרון זמני כדי לסייע לבעלי הדירה להיחלץ מהקשיים הכלכליים שלהם ולהימנע מעיקול הנכס.

כדי לבקש הקפאת תשלומי משכנתא, בעלי הדירה צריכים  ליצור קשר ישירות עם מלווה המשכנתא ולספק תיעוד של מצוקתם הכלכלית. תיעוד של מצוקה כלכלית יכול לכלול הוכחה לאובדן הכנסה, חשבונות רפואיים או כל מסמך רלוונטי אחר. לאחר שהמלווה בוחן את מצבו של בעל הבית ומאשר את ההקפאה, בעל הבית יכול להשהות זמנית או להפחית את תשלומי המשכנתא שלו.

חשוב להבין, הקפאת תשלומי משכנתא אינה פתרון לכל הבעיות הפיננסיות. זוהי אפשרות הקלה זמנית בלבד ויש להשתמש בה בחוכמה. בעלי הדירה צריכים לשקול היטב את מצבם הכלכלי ולהתייעץ עם יועצים פיננסיים או יועצי דיור לפני שהם בוחרים בהקפאת תשלום המשכנתא.

מדוע יש צורך בהקפאת תשלומי משכנתא?

הקפאת תשלומי המשכנתא יכולה להיות גלגל הצלה מכריע עבורכם כאשר אתם מתמודדים עם קשיים כלכליים. ישנן סיבות שונות מדוע לווים יצטרכו להקפיא את תשלומי המשכנתא שלהם.

ראשית, אובדן עבודה בלתי צפוי או ירידה משמעותית בהכנסה יכולים להקשות באופן משמעותי עבור בעל/ת הבית לעמוד בהתחייבויות המשכנתא החודשיות שלו/ה. במצבים כאלה, הקפאת תשלומי המשכנתא יכולה לספק הפוגה זמנית מהתשלומים קבועים ולאפשר לבעל הדירה להקצות את המשאבים המוגבלים שלהם להוצאות חיוניות אחרות.

שנית, מצבי חירום רפואיים או הוצאות בריאותיות בלתי צפויות אשר עלולים להעמיס על התזרים  של בעל/ת הבית. כאשר מתמודדים עם חשבונות רפואיים הולכים וגוברים, עלול להיווצר קושי בלעמוד בתשלומי המשכנתא. הקפאת תשלומי המשכנתא יכולה לספק את מרווח הנשימה הכרחי עבור טיפול בהוצאות רפואיות דחופות מבלי לחשוש לאבד את ביתם.

בנוסף, אסונות טבע או נסיבות בלתי צפויות עלולות לגרום לנזק חמור לרכוש של בעל הבית. במקרים כאלה, ייתכן שבעלי הדירה יצטרכו להפנות את כספם לתיקונים, מה שמשאיר אותם ללא יכולת לכסות את תשלומי המשכנתא שלהם. הקפאת תשלומי המשכנתא יכולה לספק את הגמישות הפיננסית הדרושה כדי לתת מענה לצרכי תיקון דחופים אלו ולמנוע מצוקה כלכלית נוספת.

יתר על כן, בהנחה ובעלי הדירה  עוברים גירושין או פרידה, הם עלולים להתמודד עם אתגרים כלכליים עקב חלוקת הנכסים והוצאות מחיה מוגדלות. הקפאת תשלומי המשכנתא יכולה להציע הקלות זמניות בתקופת מעבר זו, ולאפשר לבעלי הדירה לייצב את מצבם הכלכלי ולבצע התאמות נדרשות.

היתרונות: כיצד הקפאת תשלום משכנתא יכולה להועיל לכם?

הקפאת תשלומי המשכנתא יכולה להציע מספר יתרונות משמעותיים לבעלי הדירה המתמודדים עם קשיים כלכליים. ראשית, הקפאת תשלומי המשכנתא מספקת הקלה מיידית מהלחץ של המאבק בתשלומי המשכנתא החודשיים. הקלה זו יכולה להקל על החרדה הקיימת אצל בעלי הדירה אשר נקלעו למצב כלכלי קשה ולעזור להם להתמקד בהחזרת היציבות הכלכלית שלהם.

בנוסף, הקפאת תשלומי משכנתא יכולה לעזור לבעלי הדירה להימנע מההשלכות השליליות של החמצת או איחור בתשלומי משכנתא. עמלות איחור בתשלום, קנסות ופגיעה בדירוג האשראי הן השלכות נפוצות של פיגור בהתחייבויות למשכנתא. על ידי הקפאת התשלומים שלהם, בעלי הדירה יכולים להימנע מהשפעות המזיקות הללו ולהגן על רווחתם הכלכלית לטווח ארוך.

יתרה מכך, הקפאת תשלומי משכנתא יכולה לתת לבעלי הדירה  את האפשרות להפנות את המשאבים הכספיים שלהם לצרכים קריטיים אחרים. זה יכול לכלול כיסוי הוצאות מחיה חיוניות, כגון מזון, עזרה למשפחה ושירותי בריאות, או טיפול בהתחייבויות פיננסיות דחופות, כגון חובות בריבית גבוהה או חשבונות באיחור.

מעבר לכך, הקפאת תשלומי משכנתא יכולה לשמש פתרון זמני לבעלי דירה  הצופים שיפור עתידי במצבם הכלכלי. זה מספק להם את הזמן והגמישות הדרושים כדי לייצב את הכנסתם ולהתאושש מנסיגה זמנית.

מה הם החסרונות הפוטנציאליים של הקפאת תשלומי משכנתא?

בעוד שהקפאת תשלומי המשכנתא יכולה לספק הקלה נחוצה לבעלי הדירה, חיוני לשקול את החסרונות הפוטנציאליים לפני קבלת החלטה. הבנת החסרונות הפוטנציאליים יכולה לעזור לבעלי הדירה לעשות בחירה מושכלת ולשקול את היתרונות והחסרונות.

  1. ריבית נצברת – ריבית דה ריבית : חסרון פוטנציאלי אחד של הקפאת תשלומי משכנתא הוא צבירת ריבית במהלך תקופת ההקפאה. בעוד שבעלי הדירה לא יידרשו לשלם תשלומים חודשיים, הריבית על יתרת החוב ממשיכה להצטבר. המשמעות היא שכאשר תסתיים תקופת ההקפאה, סביר להניח שבעלי הדירה יהיו בעלי חוב משכנתא גבוהה יותר וייתכן שתשלומים חודשיים גבוהים יותר.
  2. תקופת הלוואה ממושכת: חיסרון נוסף שיש לקחת בחשבון הוא האפשרות לתקופת הלוואה ממושכת. כאשר מיושמת הקפאת תשלומי משכנתא, התשלומים המוחמצים מתווספים לרוב לסוף תקופת ההלוואה. זה יכול לגרום לתקופת החזר ארוכה מהמתוכנן , שעלולה לעכב את המטרה הסופית של סיום החזרי המשכנתא.
  3. קריטריונים לזכאות: לא כל אחד עשוי להיות זכאי להקפאת תשלום המשכנתא. למלווים יש בדרך כלל קריטריונים ספציפיים שבעלי הדירה צריכים לעמוד בהם כדי להיות זכאים. זה יכול לכלול הוכחת מצוקה כלכלית לגיטימית, מתן תיעוד תומך ועמידה בדרישות הכנסה מסוימות. חשוב שבעלי הדירה יבינו היטב את הקריטריונים לזכאות שנקבעו על ידי המלווה שלהם לפני שהם מבצעים הקפאת תשלום המשכנתא וכמובן אנחנו תמיד כאן כדי לייעץ ולהבין האם אתם אכן זכאים להקפאת המשכנתא.

באילו מצבים הקפאת משכנתא יכולה לסייע?

באופן כללי, ניתן לחלק את העיתויים המתאימים עבור דחיית משכנתא לשני סוגים: ירידה בהכנסות או עלייה בהוצאות, ובנוסף, לפעמים שני הדברים קורים בו זמנית. יש הרבה מאוד אירועים שיכולים להתרחש בחיים, חלקם ממש לא צפויים, אשר מפרים את האיזון שמאפשר לנו להתנהל מבחינה כלכלית. כאשר זה קורה, חשוב לחפש פתרונות, ובמידת האפשר לעשות את זה כמה שיותר זמן מראש, על מנת לא להסתבך עם פיגורים, חובות ועיקולים.

כאמור, החזר משכנתא מצריך אפילו יותר תשומת לב מסוגיות פיננסיות אחרות, מכיוון שהעמדתם את הבית שלכם כבטוחה, והסיכון גבוה.

אלה כמה דוגמאות למצבים, בהם הקפאת משכנתא עשויה להיות הפתרון המתאים ביותר:

  • פיטורים – נתחיל עם התרחישים השליליים והפחות נעימים. כאשר מאבדים באופן לא צפוי מקור הכנסה עיקרי או משני, זה יכול להשפיע רבות על יכולת ההחזר. רק לאחרונה חווינו, יחד עם כל העולם, דוגמה מצוינת לכך, וגם לעובדה שאי אפשר אף פעם לדעת מה יקרה. משבר הקורונה הותיר רבים מחוסרי עבודה, או מנע מהם להכניס מהעסק שלהם כפי שציפו. בתקופה זו, הקפאת משכנתא הייתה פופולרית מאוד, גם בזכות תנאים משופרים שהציעו הבנקים.
  • בריאות לקויה – התמודדות עם מחלה או פציעה קשה, עלולה גם לפגוע לכם בהכנסות וגם להגביר בצורה ניכרת את ההוצאות שלכם.
  • גירושין – חלק מהליכי הגירושין, מכל מיני סיבות, דורשים תקופה של המתנה וחשיבה מחדש. בזמן זה, הקפאת משכנתא עשויה לעזור, אבל אנחנו בהחלט ממליצים לעשות הכול כדי להמשיך להחזיר אותה כרגיל.
  • לידה – כעת לאירוע משמח במיוחד, בעל השלכות כלכליות רציניות מאוד. לאחר הרחבת המשפחה, לא רק שנוצרות הרבה מאוד הוצאות חדשות, לעיתים גם רמת ההכנסות יורדת, לפחות לתקופה קצרה.
  • אירוע משפחתי – חתונות ואירועים אחרים עלולים לעלות לא מעט כסף, ולדרוש יצירתיות כלכלית.
  • חופשה – באופן דומה, חופשה משפחתית גדולה או ארוכה במיוחד היא התגשמות חלום, אך מנגד עלולה לדרוש משאבים רבים.

מהם התנאים של דחיית משכנתא?

ראשית, חשוב לציין שהסיכוי שלכם לקבל הקפאת משכנתא גבוה יותר, אם בחוזה שחתמתם מול הגוף המלווה יש סעיף, אשר מציין מפורשות את האפשרות הזו. זה לא אומר שבלי הסעיף אתם לא יכולים להקפיא, וגם איתו הגופים המלווים עלולים לסרב לבקשה, אך תמיד עדיף לוודא כי קיים סעיף כזה. מעבר לזה, דירוג אשראי טוב יותר מגביר הסיכוי לקבל דחיית משכנתא.

דחייה מתבצעת לרוב לתקופה קצרה – חודש עד שלושה חודשים – במהלכה ניתן ואף רצוי לשלם את הריבית, אם אתם יכולים, כדי לא להכביד על עצמכם בהמשך הדרך – בדומה להמלצה שמקבלים בכל הלוואת גרייס שלוקחים. את הבקשה יש להגיש עד שבועיים לפני שאתם רוצים להתחיל להקפיא, בצירוף תיאור הסיבה לבקשה ומשך התקופה.

ההגבלות משתנות בין הבנקים והגופים האחרים, כמו גם תנאים אחרים הנוגעים להקפאה. דחיית משכנתא יכולה להתבצע באחת משתי דרכים:

  1. תקופת המשכנתא מתארכת, במספר החודשים בהם ביצעתם הקפאת משכנתא.
  2. מועד הפירעון אינו משתנה, ובמקום זה הסכומים שדחיתם מתווספים להחזרים העתידיים.

האם אפשר להקפיא גם לתקופה ארוכה יותר?

כפי שהזכרנו, במהלך תקופת הקורונה ניתנו כל מיני הקלות עבור הקפאת משכנתא, לרבות תקופות חסד ארוכות מהרגיל. בזמנים "רגילים", ניתן לבצע דחיית משכנתא לתקופות ארוכות (שנה ואפילו יותר) באישור הבנק ולאחר שהשתכנע בכך

כמה עולה לבצע הקפאת המשכנתא?

עד כה, הקפאת משכנתא אולי נשמעה לכם חלומית. זה אכן פתרון מתאים במצבים מסוימים, אבל לפני שאתם רצים להגיש בקשה, עליכם לקחת בחשבון את העלויות הכרוכות בכך. אם חשבתם שמדובר במעשה צדקה מצד הגופים המלווים, שמאפשרים לכם פשוט לקחת הפסקה בתשלומים מתי שאתם רוצים, מדובר בטעות מרה.

ראשית, הקפאת משכנתא כרוכה בעמלה, שעלותה משתנה אך עשויה לעלות כמה מאות שקלים. כך או כך, הוצאה זו מתגמדת, לעומת המחיר האמיתי של הלוואת גרייס – הריבית דריבית. בכל פעם שאתם מפסיקים להחזיר את המשכנתא, אפילו לחודש אחד, הריבית שאתם לא משלמים מתווספת ליתרת הריבית הקיימת, ומגדילה את ההחזרים החודשיים שלכם.

ככל שעושים את זה יותר פעמים, ולתקופות יותר ארוכות, עלות המשכנתא כולה גדלה. לכן, חשוב שתכירו גם את האלטרנטיבות שלכם.

מה ניתן לעשות במקום הקפאת משכנתא?

הלוואה – האפשרות הברורה ביותר, היא גישור על פערי התזרים באמצעות אפיק מימון נוסף. זוהי אופציה, אבל רק כאשר ברור שהלוואה תעלה לכם פחות מאשר הקפאת משכנתא. למשל, הלוואות כנגד כספי חיסכון ופנסיה, בתנאים מסוימים, עשויות להיות בתנאים עדיפים בהרבה על "התעסקות" עם המשכנתא. כאשר בוחנים את האפשרות הזו, מומלץ לקחת בחשבון גם לקיחת הלוואת גרייס שתאפשר לכם לעשות סדר.

הלוואה מהורים או חברים – לא רוצים להוסיף למצב הבעייתי התחייבות נוספת? פנייה להורים או למכרים עשויה לעזור. כמובן שגם הלוואה כזו היא התחייבות, אבל מול "גופים" יותר ידידותיים. אם אתם פונים להורים, כדאי שתבדקו ביחד את האפשרות שיקחו משכנתא הפוכה על הדירה שלהם, וכך יוכלו לעזור לכם לממן את המשכנתא ולהימנע מהקפאה.

מחזור משכנתא – אם אתם חושבים שלמרות מצבכם, תצליחו לעמוד במשכנתא עם החזרים מצומצמים או בתנאים נוחים יותר, אתם יכולים לסגור את המשכנתא הנוכחית ולקחת חדשה.

איך מחליטים האם לבצע דחיית משכנתא?

בסופו של דבר, הכל מתנקז לשיקולי עלות. איזה פתרון יאפשר לכם לחזור לאיזון יותר מהר, ולהישאר מאוזנים לאורך זמן? בדרך כלל, ניתן למצוא פתרון עדיף על הקפאת משכנתא, אבל כמובן שכדאי לעשות את זה במצבי חירום, וכדי להימנע מפגיעה בדירוג האשראי שלכם.

כך או כך, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתא מנוסה, שיעזור לכם להחליט מה הכי משתלם וילווה אתכם בכל תהליך – דחיית משכנתא, משכנתא הפוכה, מחזור משכנתא וכו'. כל שינוי במשכנתא מצריך יועץ משכנתא מומחה, שיידע לנווט אתכם בין הפתרונות השונים, לבצע שינוי במסלולים הנכונים ולקבל החלטות מושכלות

אנבר – השותף המהימן שלכם בתהליך הקפאת תשלומי משכנתא

אנבר היא חברה מוכרת ואמינה שיכולה להיות השותפה המהימנה שלכם בתהליך הקפאת תשלומי משכנתא. עם ניסיון של עשרות שנים בתעשייה הפיננסית, אנבר מבינה את האתגרים העומדים בפני בעלי הבית  ומחויבת לספק את התמיכה וההכוונה הדרושים בזמנים קשים.

  1. מומחיות בסיוע במשכנתאות: לחברת אנבר צוות של אנשי מקצוע מיומנים המתמחים בסיוע במשכנתא. הם בקיאים היטב במורכבות של הקפאת תשלומי משכנתא ויכולים לספק ייעוץ מומחה המותאם למצב הספציפי שלכם. הם יכולים לעזור לכם להבין את הקריטריונים לזכאות, לאסוף את התיעוד הדרוש ולהדריך אתכם בתהליך הבקשה. עם המומחיות שלהם, אנבר יכולה להגדיל את הסיכויים שלכם לזכות להקפאת תשלום משכנתא ולתכנן את החזריכם בצורה הנוחה והטובה ביותר עבורכם.
  2. פתרונות פיננסיים מותאמים אישית: אנבר מכירה בכך שמצבו הכלכלי של כל בעל בית הוא ייחודי. הם נוקטים בגישה אישית כדי לעזור לכם למצוא את הפתרון הטוב ביותר לנסיבות הספציפיות שלכם. בין אם מדובר בבחינת תוכניות תשלום חלופיות, ניהול משא ומתן עם מלווים או סיוע באפשרויות מימון מחדש, אנבר תעבוד איתכם בשיתוף פעולה הדוק כדי לפתח תוכנית מותאמת אישית שתענה על הצרכים שלכם ותעזור לכם להחזיר את היציבות הפיננסית.
  3. שירות מבין ותומך: בתקופות של מצוקה כלכלית, שותף חומל ותומך יכול לעשות הבדל משמעותי. אנבר מבינה את הלחץ הרגשי שמגיע עם קשיים כלכליים, והצוות שלהם מסור למתן שירות אמפתי ומבין. הם יקשיבו לחששות שלכם, יענו על שאלותיכם ויספקו תמיכה שוטפת לאורך תהליך הקפאת תשלומי המשכנתא.

מבט קדימה: מה קורה לאחר שהקפאת תשלומי משכנתא מסתיימת?

לאחר סיום הקפאת תשלומי המשכנתא, חשוב שתהיה תוכנית ברורה לעתיד. אמנם ייתכן שההקפאה סיפקה הקלה זמנית, אך חיוני להבין את ההשלכות לאחר שתפוגה.

  1. חידוש תשלומי משכנתא רגילים: לאחר סיום תקופת ההקפאה, תידרשו לחדש את תשלומי המשכנתא הרגילים. חשוב להיות מוכנים לכך ולוודא שיש לכם את האמצעים הכספיים לעמוד בהתחייבויות אלו. קחו את הזמן כדי להעריך את מצבכם הפיננסי הנוכחי ולבצע את כל ההתאמות הנדרשות לתקציב שלכם. כמובן יש לקחת בחשבון כי התשלום החודשי עלול לעלות ולהיות גבוה יותר בעקבות הקפאת המשכנתא.
  2. השגת תשלומים שלא נענו: במהלך תקופת ההקפאה, ייתכן שקיבלתם סעד זמני מתשלומי משכנתא. עם זאת, חשוב לציין שעדיין יהיה צורך להחזיר את התשלומים שהוחמצו. תצטרכו לעבוד עם מלווה המשכנתא שלכם כדי לבסס תוכנית להדביק את התשלומים הללו לאורך זמן.
  3. הערכת יציבות פיננסית: לאחר הקפאת תשלומי המשכנתא, מומלץ להעריך את היציבות הפיננסית הכוללת שלכם. בדקו היטב את ההכנסות, ההוצאות וכל החובות הקיימים. הערכה זו תעזור לכם לקבוע אם יש צורך בסיוע פיננסי נוסף או בהתאמות כדי להבטיח שתוכלו לעמוד בנוחות בהתחייבויות המשכנתא העתידיות שלכם.
  4. פנייה לייעוץ מקצועי: שקלו לפנות לייעוץ מקצועי מיועץ פיננסי או מומחה למשכנתאות. הם יכולים לספק הנחיות כיצד לנווט בתקופת המעבר לאחר סיום הקפאת התשלומים. הם יכולים לעזור לכם להעריך את האפשרויות שלכם, לבחון הזדמנויות מימון מחדש פוטנציאליות, או לסייע במשא ומתן מחדש על תנאי המשכנתא שלכם במידת הצורך.
  5. שמירה על תקשורת פתוחה עם המלווה שלכם: לאורך כל התהליך, חשוב לשמור על תקשורת פתוחה עם מלווה המשכנתאות שלכם. הישארו איתם בקשר כדי לוודא שאתם מודעים לכל שינוי בתנאי המשכנתא או בדרישות התשלום שלכם. הם יכולים לספק תובנות וסיוע חשובים שיעזרו לכם לנהל את התחייבויות המשכנתא שלכם ביעילות.

לסיכום

הקפאת תשלומי המשכנתא יכולה לספק הקלה ניכרת בזמנים פיננסיים מאתגרים. עם זאת, חיוני להעריך את כל ההיבטים לפני קבלת החלטה כה מכרעת. עם גישה פרואקטיבית, תקשורת ברורה והכוונה מומחים ממוסדות פיננסיים אמינים כמו אנבר, בעלי דירה יכולים לנווט במורכבות של הקפאת תשלומי משכנתא. זכרו, זה לא רק על הישרדות ממצוקה כלכלית, אלא גם על הצצה לצד השני עם מינימום נזק ובריאות כלכלית מתמשכת.

 

 

שתפו את המאמר

מאמרים אחרונים

תקציר
Picture of אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

לייעוץ ללא עלות >>

רגע לפני שאתם הולכים

המומחים שלנו כאן כדי לעזור לכם! השאירו פרטים ונחזור אליכם לייעוץ ללא עלות >>

לשאלות בווצאפ