מתי ואיך כדאי לבצע הקפאת משכנתא?

תקציר

הקפאת משכנתא היא הלוואת גרייס מיוחדת, שניתן לקחת כאשר מתקשים לעמוד בהחזרים החודשיים. למי ומתי זה מתאים? האם דחיית משכנתא משתלמת? כיצד יועץ משכנתא יכול לעזור? כל המידע

הסכנה הברורה בלקיחת הלוואה, כל סוג של אשראי, היא הגעה למצב של חוסר יכולת עמידה בתשלומים. באופן טבעי, כאשר מדובר על משכנתא הסיכון עולה עוד יותר, גם בשל גובה ההלוואה וגם כי לוקחים אותה לתקופה מאוד ארוכה. במהלך תקופת משכנתא של 20-30 שנה, יתכן  שתיתקלו לפחות פעם אחת בסיטואציה בה תתקשו לשלם את ההחזר החודשי. מה עושים במצב כזה? הקפאת משכנתא היא אפשרות שקורצת להרבה אנשים, אבל חשוב להבין את המשמעויות ולדעת לעשות את זה נכון.

באילו מצבים הקפאת משכנתא יכולה לסייע?

באופן כללי, ניתן לחלק את העיתויים המתאימים עבור דחיית משכנתא לשני סוגים: ירידה בהכנסות או עלייה בהוצאות, ובנוסף, לפעמים שני הדברים קורים בו זמנית. יש הרבה מאוד אירועים שיכולים להתרחש בחיים, חלקם ממש לא צפויים, אשר מפרים את האיזון שמאפשר לנו להתנהל מבחינה כלכלית. כאשר זה קורה, חשוב לחפש פתרונות, ובמידת האפשר לעשות את זה כמה שיותר זמן מראש, על מנת לא להסתבך עם פיגורים, חובות ועיקולים.

כאמור, החזר משכנתא מצריך אפילו יותר תשומת לב מסוגיות פיננסיות אחרות, מכיוון שהעמדתם את הבית שלכם כבטוחה, והסיכון גבוה.

אלה כמה דוגמאות למצבים, בהם הקפאת משכנתא עשויה להיות הפתרון המתאים ביותר:

  • פיטורים – נתחיל עם התרחישים השליליים והפחות נעימים. כאשר מאבדים באופן לא צפוי מקור הכנסה עיקרי או משני, זה יכול להשפיע רבות על יכולת ההחזר. רק לאחרונה חווינו, יחד עם כל העולם, דוגמה מצוינת לכך, וגם לעובדה שאי אפשר אף פעם לדעת מה יקרה. משבר הקורונה הותיר רבים מחוסרי עבודה, או מנע מהם להכניס מהעסק שלהם כפי שציפו. בתקופה זו, הקפאת משכנתא הייתה פופולרית מאוד, גם בזכות תנאים משופרים שהציעו הבנקים.
  • בריאות לקויה – התמודדות עם מחלה או פציעה קשה, עלולה גם לפגוע לכם בהכנסות וגם להגביר בצורה ניכרת את ההוצאות שלכם.
  • גירושין – חלק מהליכי הגירושין, מכל מיני סיבות, דורשים תקופה של המתנה וחשיבה מחדש. בזמן זה, הקפאת משכנתא עשויה לעזור, אבל אנחנו בהחלט ממליצים לעשות הכול כדי להמשיך להחזיר אותה כרגיל.
  • לידה – כעת לאירוע משמח במיוחד, בעל השלכות כלכליות רציניות מאוד. לאחר הרחבת המשפחה, לא רק שנוצרות הרבה מאוד הוצאות חדשות, לעיתים גם רמת ההכנסות יורדת, לפחות לתקופה קצרה.
  • אירוע משפחתי – חתונות ואירועים אחרים עלולים לעלות לא מעט כסף, ולדרוש יצירתיות כלכלית.
  • חופשה – באופן דומה, חופשה משפחתית גדולה או ארוכה במיוחד היא התגשמות חלום, אך מנגד עלולה לדרוש משאבים רבים.

מהם התנאים של דחיית משכנתא?

ראשית, חשוב לציין שהסיכוי שלכם לקבל הקפאת משכנתא גבוה יותר, אם בחוזה שחתמתם מול הגוף המלווה יש סעיף, אשר מציין מפורשות את האפשרות הזו. זה לא אומר שבלי הסעיף אתם לא יכולים להקפיא, וגם איתו הגופים המלווים עלולים לסרב לבקשה, אך תמיד עדיף לוודא כי קיים סעיף כזה. מעבר לזה, דירוג אשראי טוב יותר מגביר הסיכוי לקבל דחיית משכנתא.

דחייה מתבצעת לרוב לתקופה קצרה – חודש עד שלושה חודשים – במהלכה ניתן ואף רצוי לשלם את הריבית, אם אתם יכולים, כדי לא להכביד על עצמכם בהמשך הדרך – בדומה להמלצה שמקבלים בכל הלוואת גרייס שלוקחים. את הבקשה יש להגיש עד שבועיים לפני שאתם רוצים להתחיל להקפיא, בצירוף תיאור הסיבה לבקשה ומשך התקופה.

ההגבלות משתנות בין הבנקים והגופים האחרים, כמו גם תנאים אחרים הנוגעים להקפאה. דחיית משכנתא יכולה להתבצע באחת משתי דרכים:

  1. תקופת המשכנתא מתארכת, במספר החודשים בהם ביצעתם הקפאת משכנתא.
  2. מועד הפירעון אינו משתנה, ובמקום זה הסכומים שדחיתם מתווספים להחזרים העתידיים.

האם אפשר להקפיא גם לתקופה ארוכה יותר?

כפי שהזכרנו, במהלך תקופת הקורונה ניתנו כל מיני הקלות עבור הקפאת משכנתא, לרבות תקופות חסד ארוכות מהרגיל. בזמנים "רגילים", ניתן לבצע דחיית משכנתא לתקופות ארוכות (שנה ואפילו יותר) באישור הבנק ולאחר שהשתכנע בכך

כמה עולה לבצע הקפאת המשכנתא?

עד כה, הקפאת משכנתא אולי נשמעה לכם חלומית. זה אכן פתרון מתאים במצבים מסוימים, אבל לפני שאתם רצים להגיש בקשה, עליכם לקחת בחשבון את העלויות הכרוכות בכך. אם חשבתם שמדובר במעשה צדקה מצד הגופים המלווים, שמאפשרים לכם פשוט לקחת הפסקה בתשלומים מתי שאתם רוצים, מדובר בטעות מרה.

ראשית, הקפאת משכנתא כרוכה בעמלה, שעלותה משתנה אך עשויה לעלות כמה מאות שקלים. כך או כך, הוצאה זו מתגמדת, לעומת המחיר האמיתי של הלוואת גרייס – הריבית דריבית. בכל פעם שאתם מפסיקים להחזיר את המשכנתא, אפילו לחודש אחד, הריבית שאתם לא משלמים מתווספת ליתרת הריבית הקיימת, ומגדילה את ההחזרים החודשיים שלכם.

ככל שעושים את זה יותר פעמים, ולתקופות יותר ארוכות, עלות המשכנתא כולה גדלה. לכן, חשוב שתכירו גם את האלטרנטיבות שלכם.

מה ניתן לעשות במקום הקפאת משכנתא?

הלוואה – האפשרות הברורה ביותר, היא גישור על פערי התזרים באמצעות אפיק מימון נוסף. זוהי אופציה, אבל רק כאשר ברור שהלוואה תעלה לכם פחות מאשר הקפאת משכנתא. למשל, הלוואות כנגד כספי חיסכון ופנסיה, בתנאים מסוימים, עשויות להיות בתנאים עדיפים בהרבה על "התעסקות" עם המשכנתא. כאשר בוחנים את האפשרות הזו, מומלץ לקחת בחשבון גם לקיחת הלוואת גרייס שתאפשר לכם לעשות סדר.

הלוואה מהורים או חברים – לא רוצים להוסיף למצב הבעייתי התחייבות נוספת? פנייה להורים או למכרים עשויה לעזור. כמובן שגם הלוואה כזו היא התחייבות, אבל מול "גופים" יותר ידידותיים. אם אתם פונים להורים, כדאי שתבדקו ביחד את האפשרות שיקחו משכנתא הפוכה על הדירה שלהם, וכך יוכלו לעזור לכם לממן את המשכנתא ולהימנע מהקפאה.

מחזור משכנתא – אם אתם חושבים שלמרות מצבכם, תצליחו לעמוד במשכנתא עם החזרים מצומצמים או בתנאים נוחים יותר, אתם יכולים לסגור את המשכנתא הנוכחית ולקחת חדשה.

איך מחליטים האם לבצע דחיית משכנתא?

בסופו של דבר, הכל מתנקז לשיקולי עלות. איזה פתרון יאפשר לכם לחזור לאיזון יותר מהר, ולהישאר מאוזנים לאורך זמן? בדרך כלל, ניתן למצוא פתרון עדיף על הקפאת משכנתא, אבל כמובן שכדאי לעשות את זה במצבי חירום, וכדי להימנע מפגיעה בדירוג האשראי שלכם.

כך או כך, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתא מנוסה, שיעזור לכם להחליט מה הכי משתלם וילווה אתכם בכל תהליך – דחיית משכנתא, משכנתא הפוכה, מחזור משכנתא וכו'. כל שינוי במשכנתא מצריך יועץ משכנתא מומחה, שיידע לנווט אתכם בין הפתרונות השונים, לבצע שינוי במסלולים הנכונים ולקבל החלטות מושכלות

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרים אחרונים

תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

לייעוץ ללא עלות >>
רגע לפני שאתם הולכים
המומחים שלנו כאן כדי לעזור לכם! השאירו פרטים ונחזור אליכם לייעוץ ללא עלות >>
Open chat
לשאלות בווצאפ