תוחלת החיים בישראל (ובכלל) עולה בהתמדה, ויש לכך השלכות כלכליות לא מעטות וכבדות משקל. אנשים חיים יותר שנים, אך לא עובדים הרבה יותר. גברים ונשים פורשים בשנות ה-60 לחייהם, ולאחר מכן רבים מהם ממשיכים לחיות עוד שנים ארוכות.
כיצד מממנים את "תוספת הזמן" הזו?
למרבה הצער, הרבה מאוד פורשים מגלים (עדיף מוקדם מאשר מאוחר) שלא צברו מספיק חסכונות, ומתקשים לחיות בצורה אליה התרגלו או עליה חלמו, כאשר לרשותם פנסיה זעומה וקצבאות מזעריות.
המוסדות הפיננסיים בישראל זיהו את הבעיה והחלו להציע הלוואה ייחודית לגילאי 55 ומעלה: משכנתא הפוכה.
מהי משכנתא הפוכה?
כולם יודעים שמחירי הדיור בישראל נמצאים במגמת עלייה מתמשכת ולעיתים מהירה מאוד. לרוב, כאשר דנים על השפעות יוקר הדיור, מדברים על הצד של הרוכשים – אשר מתמודדים עם אתגרים רבים בדרכם לדירה ראשונה או לשיפור מצב המגורים שלהם – אך מה לגבי בעלי הנכסים?
חשוב מאוד שתדעו: אם אתם בגיל המתאים ויש לכם בית או דירה וסיימתם (או כמעט סיימתם) לשלם משכנתא על הנכס, אתם יכולים לקחת כנגדו משכנתא הפוכה. זו הלוואה לכל מטרה בתנאים ספציפיים, אשר משווקת על ידי כמה מחברות הביטוח בארץ.
מה אפשר לעשות עם משכנתא הפוכה?
מלבד מימון ההוצאות שלכם, אתם יכולים לקחת משכנתא הפוכה גם כדי:
- לעזור לילדים (תמיכה שוטפת, רכישת בית וכו')
- לשלם חשבונות רפואיים שצצו ועלולים לצמוח
- לצאת לטיול מסביב לעולם (או כל צורה אחרת של חיפוש עצמי)
- לפתח תחביב חדש
- לעבור לעיר גדולה או לדיור מוגן
- ללמוד
- להקים את העסק עליו תמיד חלמתם
מסלולים של משכנתא הפוכה
כדי להתאים לצרכים וליעדים של לווים שונים, מציעות חברות הביטוח מספר מסלולים שונים של משכנתא הפוכה והחזרה:
קבלת משכנתא הפוכה
סכום חד פעמי – הלוואה לכל מטרה ללא הגבלת זמן . למעשה, זו הלוואה כנגד נכס שניתנת בדומה מאוד למשכנתא רגילה, או כהלוואת בלון. מלבד מספר הבדלי מפתח. למשל, אין צורך בביטוח חיים, אין עמלות פרעון מוקדם.
תוספת חודשית להכנסה – במקום לקבל את כל הסכום בבת אחת, ישנה אפשרות לקחת משכנתא הפוכה כמעין קצבה חודשית. בכל חודש, במשך תקופת זמן לא מוגבלת,. החזר ההלוואה מתבצע בשיטת "גרייס מלא".
החזר משכנתא הפוכה (בסכום חד פעמי)
החזר חודשי רגיל – כמו החזר של כל הלוואה, מחזירים סכום המורכב מקרן וריבית באופן חודשי. יש אפשרות גם לתקופת גרייס (חלקית – דחייה של קרן בלבד, או מלאה – דחייה של ההחזר כולו).
החזר חודשי חלקי – החזר בשיטת "בלון חלקי", כלומר דוחים רק את תשלומי הקרן ומשלמים בכל חודש ריבית.
ללא החזר חודשי כלל – החזר בשיטת "בלון מלא", כלומר משלמים הכל בסוף חיי ההלוואה. במהלך השנים מצטברת ריבית דריבית, כך שככל שדוחים יותר ההחזר הסופי יותר גבוה. בדרך כלל המשכנתא מוחזרת עם מכירת הבית (על ידי הלווים או היורשים) אם ערך המכירה נמוך מיתרת ההלוואה, חברת הביטוח סופגת את ההפרש.
לא מפחיד לשעבד את הדירה בגיל מבוגר?
אין ספק, לא נעים להעמיד בסיכון את הנכס שעבדתם קשה כדי להעביר לבעלותכם. עם זאת, חשוב להדגיש שגם לאחר העמדתו כבטוחה כנגד משכנתא הפוכה, אתם נשארים בעליו המוחלטים ויכולים לקבל החלטות לגביו.
אתם יכולים להשכיר אותו,
דוגמה זו ממחישה נקודה חשובה: בהחלטה האם לקחת משכנתא הפוכה, נדרש לערב את הילדים ובני/ות הזוג שלהם. זו החלטה שעשויה להשפיע גם עליהם, במיוחד אם משמעות ההלוואה שיצטרכו לוותר על הבית שהיו אמורים לקבל בירושה.
אם מטרת ההלוואה לסייע להם כלכלית – סיכוי גבוה שיקבלו את התנאים. כך או כך, אתם מבינים שזו החלטה משפחתית, ולא בהכרח זוגית או אישית.
קבלו את הייעוץ הנכון
בסופו של דבר, לכל משפחה מתאים צעד אחר. כדאי לשקול את כל האפשרויות והמסלולים ולהבין את ההשלכות, להכיר את כל החלופות, ולתכנן נכון את הצעדים שלכם כדי לחיות בכבוד ולנצל את שנות הפרישה באופן עליו חלמתם או אליו נקלעתם.
אם אתם מתקרבים או שחציתם את גיל 55 ואתם זקוקים להכנסה נוספת, חד פעמית או חודשית, כדאי לפנות לאמיר נוה מחברת אנבר, שמורשית לעבוד עם כל חברות הביטוח ומכירה את השוק לעומק.
פנו אלינו לייעוץ חינם, ואם תבחרו לקחת משכנתא פנסיונית או הפוכה נלווה אתכם לאורך כל התהליך.
