משכנתא וגירושין

מה ההבדל בין מכירה להעברה? מה קורה אם לאחר מחיר למשתכן גירושין מתרחשים? למה צריך יועץ משכנתאות? כל האפשרויות והדרכים להתמודד עם משכנתא כאשר מפרקים את החבילה

לקיחת משכנתא היא צעד משמעותי עבור כל זוג צעיר, גם במובן הסמלי של רכישת דירה לחיים משותפים והקמת משפחה, וכמובן גם בהיבט הכלכלי. משכנתא היא התחייבות גדולה מאוד, אם לא הגדולה מכולן עבור בחייהם של מרבית האנשים, וזוגות שלוקחים אותה על עצמם, יודעים כי יצטרכו להתמודד איתה במשך זמן רב, לרוב 25-30 שנים. אבל מה קורה אם הזוגיות לא מסתדרת, ומחליטים להתפצל? מה קורה לאישה אחרי גירושים? באילו מקרים תנאי משכנתא חדשים, בעזרת מחזור משכנתא, יכולים לסייע? על השאלות הללו ונוספות, נענה במאמר זה.

מי מחליט מה קורה למשכנתא בגירושין?

ראשית, חשוב להבין שלאחר הנישואין (או עבור ידועים בציבור) הדירה שייכת לשניכם – חצי חצי, אלא אם נחתם הסכם ממון שמציין אחרת. זה נכון שאם רכשתם את הדירה ביחד, גם אם מישהי או מישהו מכם שילם יותר. זה נכון גם אם הדירה הייתה בבעלות אחד או אחת מכם עוד לפני הנישואין, ורק בהמשך הפכה לדירה של שניכם.

לכן, בגירושין עליכם קודם כל לחשוב ולהחליט מה לעשות עם הדירה – האם למכור אותה? האם אחד או אחת מבני הזוג יישארו לגור בה עם הילדים (אם יש)? – ורק אז תוכלו להבין מה האפשרויות שלכם בנוגע למשכנתא. עד שתקבלו החלטה, בין אם בהסכמה הדדית או באמצעות הליך משפטי, עליכם להמשיך להחזיר את המשכנתא כרגיל.

כמובן שהאידיאל הוא פרידה ברוח טוב, אשר במסגרתה מצליחים להגיע להסכמות מבלי לערב גורמים משפטיים. במקרים כאלה, עליכם לאשר את הסכם הגירושין שלכם מול בית המשפט לענייני משפחה או בית הדין הרבני. אם בכל זאת יש חילוקי דעות, תצטרכו לקבל פסק דין מבית המשפט, שיכריע עבורכם את הנושא של חלוקת רכוש ופירוק משק הבית.

תזכרו שהמילה האחרונה בקשר למשכנתא היא של הגוף ממנו נלקחה ( בנק או חברות ביטוח ). עליכם לוודא כי ההחלטה שהתקבלה במסגרת הסכם גירושין או פסק דין, מקובלת על ידי המלווה.

אפשרות ראשונה: מכירת הדירה

זוהי אפשרות שמצריכה לא מעט התעסקות והוצאות (שמאי, תיווך, עורך דין, מיסי מקרקעין וכו'). אך במקרים של חוסר הסכמה, זאת עשויה להיות הדרך הפשוטה ביותר, וגם לספק לשני הצדדים סכום נכבד להתחלה חדשה. במצב כזה, הסכום שתקבלו מהמכירה ישמש קודם כל עבור סגירת משכנתא לפני הזמן, והשאר יתחלק ביניכם.

אם יש לכם ילדים, בית המשפט רשאי לעכב את מכירת הדירה, עד שאחד או אחת מכם יוכיחו רכישה של דירה חדשה, אשר תספק לילדים קורת גג. בנוסף, כדאי לקחת בחשבון את ההשפעה שיש לבחירה באפשרות הזו על הילדים: לא משנה עם מי מכם הילדים יגורו בסופו של דבר, זה לא יהיה בסביבה המוכרת שלהם, אלא בדירה חדשה. יכול מאוד להיות שזה יהיה כרוך במעבר לאזור אחר, למוסדות חינוך אחרים וכו'.

אפשרות שנייה: העברת הדירה לאחד מבני הזוג

במקום ביטול משכנתא באמצעות מכירה, אתם יכולים להחליט (או שבית המשפט יקבע) כי אחד או אחת מכם ימשיך לגור בדירה. לאפשרות הזו יתרון כלכלי ברור: העברה של דירה לא מוגדרת כאירוע מס גם כאשר שולם עליה כסף, ולכן לא כרוכה בתשלום מיסי מקרקעין, כמו היטל השבחה או מס שבח. כמו כן, אם יש לכם ילדים, הם יוכלו להמשיך לגור עם מי שנשאר או נשארת בדירה.

במצב כזה, הצד שנשאר עם הדירה, נותר גם עם נטל המשכנתא וצריך לשלם אותה לבד. יכול מאוד להיות שתצטרכו לבצע מחזור משכנתא כדי לקבל תנאי משכנתא מתאימים למצב החדש. אם אתם מתקשים לקבל את אישור הבנק להחזיר את ההלוואה לבד, יכול להיות שהוספת ערב למשכנתא תפתור את הבעיה.

כמובן שאפשרות כזו כרוכה בהגעה להסכם כלשהו, שבמסגרתו יועברו כספים, ריהוט או נכסים אחרים תמורת הדירה, או כפיצוי על ויתור על חלקה.

אפשרות שלישית: העברת הדירה לילדים

באותה מידה, אתם יכולים לבחור להעביר את הדירה לילדים שלכם, וגם כך לחסוך לעצמם תשלומי מיסים. עם זאת, קחו בחשבון כי רישום הדירה על שם קטין דורש אישור של בית משפט לענייני משפחה, ושיש לכך השלכות. למשל, אם תהיה לילדכם דירה על שמו, הוא עלול בעתיד לאבד הטבות מסוימות המיועדות לזוגות צעירים.

אפשרות רביעית: השכרת הדירה

בדיוק כמו האפשרות הקודמת, גם זו לא שכיחה במיוחד. זהו מהלך חכם כלכלית, מכיוון שכך אפשר לייצר הכנסה מהדירה עבור שני בני הזוג ולמכור אותה בזמן המתאים, למשל אחרי שערכה יעלה משמעותית. מנגד, מהלך כזה מצריך שיתוף פעולה בין בני הזוג והמשך בעלות משותפת על הכנס, לכן הגירושין חייבים להסתיים ברוח טובה על מנת שמקרה זה יוכל להתממש. גם אם נדמה כי יש הסכמה וכי השכרת הדירה אפשרית, קחו בחשבון כי בעתיד גם תצטרכו להסכים על גורלה של הדירה ומועד המכירה, וזה לא יהיה פשוט כי אם הצרכים הכלכליים של כל אחד ואחת מכם יהיו שונים.

האם רק אחד מבני הזוג יכול לקחת משכנתא?

למעט מקרים מיוחדים, כאשר בני זוג לוקחים משכנתא זו הלוואה של שניהם, מכיוון שהם חולקים תא משפחתי. גם אם אחד הצדדים מחזיר חלק גדול יותר, או אפילו את המשכנתא כולה, בסופו של דבר השעבוד רשום על שניכם. בגירושין, צריך להגיש בקשה לפירוק שותפות במקרקעין, כדי לבצע ביטול משכנתא במכירה, או לחילופין לאפשר למישהו מכם להמשיך לשלם אותה לבד.

מה קורה אם זכיתם בדירה במחיר למשתכן?

אם זכיתם בהגרלה ועוד לא חתמתם על החוזה, במסגרת מחיר למשתכן גירושין הם לא סוף הסיפור. אחד או אחת מכם יכולים לשמור על הזכאות לדירה, בתנאי שהצד השני יחתום על ויתור. אם כבר חתמתם, שימו לב כי במשך תקופה מסוימת (7 שנים ממועד ההגרלה) לא ניתן למכור את הדירה, אלא אם פונים לוועדת חריגים של משרד הבינוי והשיכון. לוועדה זו ניתן לפנות בבקשה למכור את הדירה, רק לאחר אישור הסכם גירושין או קבלת פסק דין.

אף אחד לא יוצא לתהליך הכולל לקחת משכנתא כאשר הוא יודע שבסופו של דבר הוא ימצא את עצמו עם משכנתא כשבני הזוג מתגרשים. הליך של גירושים הוא הליך לא נעים בכלל. פירוק של כל מערכת יחסים היא חוויה כואבת שלא לומר טראומתית, כזו שדורשת הרבה פעמים כוחות נפשיים רבים כדי פשוט ללמוד לחיות בנפרד אחרי שנים רבות כל כך ביחד.

כשמפרקים בית הדבר לא קל מבחינה רגשית, מה גם שבהיבט הכלכלי בני הזוג כמובן עומדים בפני אתגר. משק בית ישראלי ממוצא הוא משק בית שמגלגל כספים בגובה של עסק קטן לכל דבר ועניין. מהכסף שהולך על אוכל ועד הכסף אותו שמתם בצד לחסכונות, את כל אלו יש לחלק ולארגן מחדש לאור המצב.

רבים שואלים מה קורה למשכנתא כשמתגרשים. הרי בסופו של דבר מדובר על חוזה שנחתם בעבר מול הבנק. כעת, כאשר תנאי החוזה כבר אינם רלוונטיים האם על בני הזוג להמשיך להחזיר את תשלומי המשכנתא כרגיל? התשובה לכך מורכבת ובה נדון כעת.

מה קורה כאשר בני הזוג מתגרשים ומעוניינים להמשיך להחזיק בנכס?

החוזה אותו חתמתם עם הבנק בתחילת הדרך, כאשר דנתם במשמעות של עלות משכנתא , ריבית קבועה לא צמודה מומלצת ועוד, תקף למעשה עד שאתם מחליטים אחרת. כלומר, אם אחד מבני הזוג מעוניין להחזיר את התשלומים,

ניתן לעשות זאת, אם שניכם מעוניינים להמשיך לשלם ביחד ולהחזיר את המשכנתא זו אפשרות גם כן. זוגות רבים מעוניינים בכך אגב כדי להשאיר נכס, משהו שיהיה לילדים.

במידה ואחד מבני הזוג מעוניין להמשיך להחזיר את תשלומי המשכנתא בעצמו על אף הטלטלה הכלכלית שזה עובר, הוא בהחלט יכול ללכת לתהליך של מחזור משכנתא, כלומר תהליך בו הוא יחליט לפרוס את התשלומים ואת ההחזר החודשי באופן אחר בהתאם למצב הכלכלי המשתנה שלו.

תופתעו לשמוע כי גם במקרה של גירושים אנו נתקלים בלא מעט אנשים אשר תוהים מה זה מיחזור משכנתא, במידה ואתם מתייעצים עם יועץ משכנתא מנוסה על תהליך של מחזור משכנתא או על האופן בו עליכם לחלק את הנטל הכלכלי מחדש, תגלו כי יכול מאוד להיות שאתם יכולים להימנע ממסירת הנכס ולהשתמש בתנאים הכלכליים החדשים במשק לטובתכם.

לעיתים אין ברירה אלא למכור את הנכס לאחר גירושין, גם בזה שווה להתייעץ עם יועץ משכנתאות

לעיתים, התשובה לשאלה 'מה קורה למשכנתא כשמתגרשים' חייבת להיות פירעון של המשכנתא. מדובר בהחלט על תהליך לא נעים, הבית שבו תליתם תקוות גדולות הופך למקום אותו אתם נאלצים למסור ולפרק בכך רשמית את מערכת היחסים שלכם.

לעיתים, פשוט אין ברירה. במידה ואתם לא רוצים להיות קשורים בחוזה שאתם לא יכולים לעמוד בו ולא רוצים לעמוד בו עם האדם שחשבתם בשנות העשרים שלכם כי זה ילווה אתכם לאורך כל חייכם, אתם ממש לא חייבים ולא צריכים לעשות זאת.

גם אם בחרתם לקחת משכנתא בגיל צעיר וחשבתם שהדבר יהיה לכל החיים, אתם יכולים לפנות לגורם שלישי שירכוש את הבית ואתם תוכלו לפרוע את המשכנתא. גם במקרה הזה, אנחנו ממליצים לכם לקחת יועץ משכנתא שיעזור לכם לעבור את התהליך עם כמה שפחות נזק כלכלי ועם כמה שיותר יתרונות שיפעלו לטובתכם ע"י בדיקת מחשבון מיחזור משכנתא.

כאמור, הליך גירושים הוא הליך לא נעים. בין אם אתם מעוניינים לבצע מחזור משכנתא או ביצוע מחשבון משכנתא משולב ולחשוב על הכל מחדש ובין אם אתם מעוניינים ללכת למסלולים אחרים, יועץ משכנתא יעזור לכם להבין היטב את המשמעויות המשפטיות והכלכליות של כל אחת מהאפשרויות העומדות לפניכם כדי שתוכלו לבחור נכון.

לסיכום

כפי שאתם כבר יודעים, גירושין הם עניין מסובך, ריגשית ובירוקרטית, בטח כאשר בני הזוג מחזירים ביחד משכנתא. חברת אנבר משכנתאות תשמח לייעץ לכם, לענות על כל שאלה וללוות אתכם בתהליך, כדי שתוכלו ליישם כל החלטה בצורה הפשוטה, המהירה והנכונה ביותר.