מהי ריבית פריים

ריבית פריים היא פרמטר שמשפיע באופן ישיר על מחירם של כלים פיננסיים, כמו הלוואה לכל מטרה, משכנתא הפוכה, מחזור משכנתא ואחרים. איך זה עובד? כל התשובות לפניכם
ריבית הפריים היא אחד הפרמטרים החשובים ביותר במשק, והיא פופולרית מאוד לא רק בישראל, אלא בעולם המערבי כולו. היא נמצאת בכל מקום, כך שבטוח נתקלתם בה. כאשר אתם לוקחים הלוואה לכל מטרה, משכנתא או כאשר אתם סוגרים פיקדון, ריבית הפריים היא הבסיס לפיו אתם משלמים או מרוויחים. על פי הריבית הזו מתמחרים הגופים הפיננסיים את מוצריהם. היא לא צמודה למדד כלשהו, אלא נקבעת על ידי בנק ישראל בהתאם למצב במשק.

איך נקבעת ריבית הפריים?

למעשה, ריבית הפריים היא סכום של שני מרכיבים שונים:
• ריבית בנק ישראל – ריבית משמעותית מאוד, אשר בכוחה להשפיע על המשק כולו ובכך גם על המצב הכלכלי בארץ. הריבית משפיעה על מדד המחירים, מחירי נדל"ן וכאמור על ריבית הפריים, כלומר על מחירי הלוואות ופיקדונות. גובה הריבית מתפרסם בכל חודש. נכון לינואר 2023, ריבית בנק ישראל היא 3.75%.
• אחוז שנקבע על ידי הבנקים – המרכיב השני הוא מרווח שמוסיפים הבנקים המסחריים, שנועד לשקף עלויות שונות שלהן וכן אומדן סיכונים עבור המוצרים הפיננסיים שלהם. נכון לינואר 2023(ועוד הרבה לפני כן, כפי שתבינו בהמשך), המרווח הוא 1.5%. מכאן, שריבית הפריים היא 3.75% + 1.5% = 5.25%.

איך השתנתה ריבית הפריים לאורך השנים?

שוב, נפריד את ריבית הפריים למרכיביה השונים:
• ריבית בנק ישראל – כיום, גובה הריבית הוא הנמוך ביותר שיכול להיות, וזה כך כבר לא מעט זמן, אך הריבית לא תמיד הייתה כל כך יציבה. בשנות ה-90 היא חצתה את קו ה-10% וגם בשני העשורים הבאים עוד חוותה עליות וירידות, אך החל ממרץ 2015 היא עומדת על 0.1% בלבד כמעט ברציפות. ב-2019 היא עלתה ל-0.25%, אך מייד כאשר פרץ משבר הקורונה בנק ישראל הוריד אותה שוב.
• אחוז שנקבע על ידי הבנקים – אתם בוודאי מצפים לגלות שגובה המרכיב הזה משתנה בין בנק לבנק ומפעם לפעם, וזוהי ציפייה הגיונית, אך למעשה זה רחוק מהמציאות. בפועל, המרווח של הבנקים מאז ומתמיד היה 1.5%, וקשה להאמין שישתנה בעתיד הקרוב. זה מוזר משתי סיבות: א. לא ייתכן שכל הבנקים נושאים בדיוק באותן עלויות ועומדים את הסיכונים שלהם באותו אופן. ב. הגיוני שיהיה שינוי לאורך השנים, בעיקר לנוכח השינויים שכן היו בריבית בנק ישראל. תוספת של 1.5% לריבית בגובה 10% לא נשמעת הרבה, אך כאשר מוסיפים אותה ל-0.1% ריבית, זה המון.

לסיכום שני המרכיבים, ריבית הפריים בישראל מאוד יציבה בשנים האחרונות. בנק ישראל יכול לבחור לשנות אותה (באמצעות הריבית שלו) בעקבות אינפלציה, שינויים בריבית של הבנק האמריקאי ובשער הדולר, אך הוא בוחר שלא לעשות את זה וכך סביר להניח שינהג גם בעתיד הנראה לעין.

איך כל זה משפיע על ריביות הלוואה לכל מטרה?

למרות היציבות של ריבית הפריים כרגע, אף פעם לא ניתן לדעת מה יקרה ולכן צריך להבין את הקשר בינה לבין הלוואות. לא משנה אם מדובר על הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה, על משכנתא לרכישת דירה או משכנתא הפוכה, יש מסלולי הלוואה רבים אשר מבוססים על ריבית הפריים. כאשר אתם חותמים על קבלת הלוואה לכל מטרה, הריבית שמוצגת לכם היא "פריים פלוס" או במקרים נדירים וטובים יותר "פריים מינוס". כלומר, הריבית שעליכם לשלם היא פריים ועוד או פחות אחוז כלשהו, שנקבע בהתאם לכל לווה ולתנאי ההלוואה.

מניסיוני, תמיד חשוב לשים לב לגובה ריבית הפריים ולהשפעתו על הלוואות שאתם מחזירים. לקחתם הלוואה חוץ בנקאית בריבית נמוכה? מעולה, אבל הריבית הזו יכולה להשתנות בכל רגע נתון. חשיבות הריבית גבוהה יותר על אחת כמה וכמה אם מדובר על הלוואות ארוכות טווח.

אם אתם מחזירים משכנתא לרכישת דירה, משכנתא הפוכה או הלוואה כנגד נכס, סביר להניח שתקופת ההחזר שלכם יחסית ארוכה. במהלך התקופה, יציבותה של ריבית הפריים עשויה להתערער מסיבות שונות, ולהשפיע ישירות על עלות ההחזרים שלכם ועל מצבכם הכספי. אם תהיו ערניים, תוכלו גם למנוע מעצמכם קשיים וגם לנצל שינויים בריבית לטובתכם.

למה כדאי למחזר משכנתא?

מחזור משכנתא נועד למצבים בהם תנאי המשכנתא כבר לא מתאימים לכם, ואתם רוצים לסגור אותה ולקחת משכנתא חדשה, נוחה יותר עבורכם. מיחזור משכנתא יכול להתאים אם מצבכם הכלכלי השתנה לטובה או לרעה מאז החתימה על לקיחת משכנתא, וכן אם חלו שינויים במשק, למשל במדד המחירים לצרכן, בשער הדולר וגם בריבית הפריים. אפשר לבצע מחזור משכנתא כמה פעמים שרוצים, כל עוד יתרת המשכנתא הקיימת שלכם לא יורדת מ-10% מהסכום המקורי שנלקח.

מחזור משכנתא עשוי להיות הצעד הנכון בכל מיני תרחישים, אך בימים אלה הוא משתלם ליותר אנשים מאי פעם, בשל רפורמה שערך בנק ישראל בתחילת 2021. בעקבות משבר הקורונה והאתגרים הכלכליים הרבים שהציב בפני אזרחי המדינה, החליט בנק ישראל לדחוף יותר ויותר אנשים לכיוון מחזור משכנתא. איך? הוא שינה את מגבלת ריבית הפריים בהרכבת תמהיל משכנתא.

כלומר, אם עד השינוי יכולתם לקחת רק שליש מהמשכנתא במסלול ריבית פריים, כעת ניתן להרחיב את המסלול עד שני שליש מהתמהיל כולו. מכיוון שבמרבית המקרים זהו המסלול בעל הריבית הנמוכה ביותר, מדובר בהטבה משמעותית של המצב, ובהזדמנות מצוינת לקחת או למחזר משכנתא. בזכות הרפורמה, אתם יכולים לבצע מיחזור משכנתא, לשנות את התמהיל ולקבל משכנתא זולה יותר.

למי כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות?

באופן כללי, לפני כל החלטה פיננסית חשובה כדאי לצבור כמה שיותר ידע בנושא ובין היתר לבצע בדיקת מחזור משכנתא מחשבון. בדיוק כמו ריבית הפריים, יש עוד פרמטרים רבים אשר צריך להכיר ולקחת בחשבון כאשר עושים שימוש בכלים כמו הלוואות או משכנתאות, ואי אפשר לצפות מכם לדעת הכל בעצמכם. לכן, אם נראה לכם שזה הזמן למחזר משכנתא, לקחת משכנתא הפוכה או לחשוב על הלוואה לכל מטרה במשכון נכס, מומלץ להתייעץ עם מומחה משכנתאות.

אמיר נוה – חברת אנבר צבר ניסיון ארוך שנים בתחום ויכול לסייע לכם לקבל החלטות נכונות ומועילות. אמיר מציע ייעוץ בנושא משכנתא, אז אל תפספסו את ההזדמנות.