משכנתא בלון יכולה לעזור במקרים מסוימים, אבל ממש לא מתאימה לכל אחד ואחת ובכל מצב. מתי כן? מהי המשמעות של בלון במסגרת משכנתא הפוכה? איך מחזור משכנתא קשור לכל זה? עושים סדר בבלגן
יש כל מיני סוגים של הלוואות גישור, שמטרתן לעזור לכם לממן היום רכישות על חשבון סכומים שיהיו לכם בעתיד. אחד מהם הוא משכנתא בלון (מלא או חלקי), וכפי שהשם מרמז, מדובר בהלוואת גישור לרכישת דירה.
מהי משכנתא בלון?
משכנתא בלון בדרך כלל ניתנת לטווח יחסית קצר – עד חמש שנים. היא ניתנת בריבית צמודה למדד וקבועה, או בריבית צמודה לפריים. יש שני סוגים של משכנתא בלון:
- בלון מלא – מקבלים סכום כסף מסוים לתקופה מוגדרת מראש, ולאורך כל התקופה לא מחזירים אפילו שקל אחד. רק בסיומה, מחזירים את הכל בבת אחת, גם את הקרן (סכום הכסף שקיבלתם במקור) וגם את כל הריבית שהצטברה.
- בלון חלקי – מקבלים סכום כסף שצריך להחזיר רק בסוף התקופה, אך בינתיים כן מחזירים בכל חודש את מרכיב הריבית. זוהי אופציה נפוצה יותר ופחות מסוכנת, מכיוון שהיא מאפשרת מצד אחד את רכישת הנכס באמצעות משאבים מוגבלים, ומנגד צוברת פחות חוב לתשלום חד פעמי.
אתם כבר כנראה מבינים, שהמונח "בלון" מתאר את האופן שבו המשכנתא מתנפחת. לאורך התקופה, היא עולה בהצמדה למדד, ובמקרים של משכנתא בלון מלא – הסכום מתנפח עוד יותר בשל הצטברות של ריבית דריבית.
באילו מקרים כדאי לקחת משכנתא בלון?
נשמע מסוכן, לא? ובכל זאת, כל יועץ משכנתא יגיד לכם שיש מצבים בהם לקיחה של משכנתא בלון היא צעד הגיוני ואפילו חכם. בעקרון, זהו פתרון פיננסי שמתאים לאנשים שרוצים לרכוש דירה, או שמעוניינים לנצל הזדמנות טובה לפני שתחמוק, כאשר הם יודעים שבתוך זמן קצר (מספר שנים), יקבלו סכום כסף גדול שיספיק לכיסוי המשכנתא בבת אחת.
למשל:
- שחרור של קרן השתלמות, כניסה של מענק או בונוס משמעותי וכו'.
- כאשר רוצים לגשר על פער, בין מועדי המכירה והרכישה של נכסים. כלומר, אתם רוצים לרכוש דירה אך טרם נמכרה הקודמת.
אם לוקחים משכנתא הפוכה כנגד דירה, בדרך כלל התשלום מתבצע בצורה של בלון מלא או חלקי. אפשר גם לקבל משכנתא הפוכה אשר כרוכה בהחזר חודשי רגיל, אך במרבית המקרים ההחזר (לפחות של הקרן) מתבצע רק עם מכירת הנכס.
לא מן הנמנע שיהיו אלה היורשים שיחזירו את הכסף, ולכן חשוב להסביר להם על המשמעות של משכנתא בלון.
גרייס = בלון חלקי
איך מחשבים משכנתא בלון?
חשוב לציין, כי סוגים שונים של מחשבון משכנתא נמצאים ברשת, כך שאתם יכולים להיעזר בהם לחישוב המשכנתא שלכם.
נסביר את החישוב באמצעות דוגמה: קיבלתם משכנתא בסך מיליון שקלים לשלוש שנים, עם ריבית פריים פלוס 5.25% (כלומר, 10% ריבית שנתית, נכון לינואר 2023). אם זאת הלוואת פריים, אין הצמדה למדד! בסוף התקופה תצטרכו לשלם 1,348,182 שקלים – כמעט 35% יותר מהסכום המקורי.
פריים ומדד שני דברים שונים!
כמובן שאם תבחרו בבלון חלקי, תוכלו להקל על עצמכם מעט לאורך הדרך.
מה קורה אם לא מצליחים להחזיר משכנתא בלון?
לפעמים דברים משתבשים, ובסיומה של התקופה אתם לא מקבלים את סכום הכסף לו ציפיתם, או שמתרחשות תקלות אחרות. אם לוקחים משכנתא בלון ולא מצליחים להחזיר אותה, מחזור משכנתא הוא הפתרון.
מחזור משכנתא הוא למעשה סגירה של משכנתא קיימת, והחלפתה במשכנתא "רגילה" לטווח ארוך במסלול תשלום של קרן וריבית
אפשר לחפש גם פתרונות אחרים, לרבות מכירת הנכס שנרכש רק לא מזמן, אך כמובן שאלה אפשרויות פחות קורצות, כל עוד אתם מסוגלים להשיג מחזור משכנתא משתלם ונוח יחסית.
מהם היתרונות של משכנתא בלון?
הצד החיובי של כל הלוואת גישור, כולל הלוואת גרייס ובלון, ברור: אפשרות לשים את ידכם על סכום הכסף לו אתם זקוקים, והתמודדות עם ההשלכות בהמשך הדרך. כאשר קיים ביטחון מלא ביכולת החזר המשכנתא, בהחלט מדובר בפתרון פיננסי יוצא מהכלל.
כך, לא תפספסו את חלון ההזדמנויות הקצר לרכוש את דירת החלומות שלכם, או לחלופין תצליחו לבצע בדיוק את ההשקעה הנכונה בשוק הנדל"ן.
מהם החסרונות של משכנתא בלון?
מנגד, חשוב מאוד להזכיר כי משכנתא בלון לא מתאימה במצבים של אי ודאות. אסור לכם להסתמך על כסף שאתם מעריכים שתקבלו, רק על כסף שאתם בטוחים לחלוטין בקיומו ובמועד כניסתו לחשבון שלכם.
מעבר לזה, החיסרון הבולט ביותר של משכנתא בלון – בין אם עבור משכנתא רגילה או משכנתא הפוכה – הוא העלות. אפילו בבלון חלקי, וביתר שאת בבלון מלא, סכום ההחזר עלול להתנפח לממדים משמעותיים מאוד, ואתם צריכים לשקול היטב האם זה משתלם לכם.
איך יועץ משכנתא יכול לעזור לכם?
אמרנו לשקול? אמרנו יועץ משכנתא מנוסה ומקצועי. לפני שמקבלים החלטות מהסוג הזה, חובה להתייעץ, לקבל את כל המידע ולהיות מודעים לכל האפשרויות והמשמעויות. רק כך תוכלו לבחור פתרונות פיננסיים באופן מושכל, ולהיות מוכנים לכל תרחיש שעשוי לצוץ בעתיד.
