9 דברים שכדאי לחדד סביב משכנתא הפוכה

תקציר

את המונח משכנתא הפוכה שמעתם בטח לא פעם. באמצעותה אנשים בני שישים פלוס, אשר בבעלותם נכס ,יכולים לקחת הלוואה מהבנק על חשבון הנכס .

אם ברצונכם להבין מה זה משכנתא הפוכה, עבור מי בדיוק היא מיועדת, באילו תנאים ניתן לקבל משכנתה הפוכה, כיצד מחזירים אותה ומה היתרונות והחסרונות שלה, הכתבה הזו היא בשבילכם. 

מה זה משכנתא הפוכה בשנת 2021?

משכנתא רגילה היא משכנתא שניתנת ללווים צעירים מהבנק עבור מי שרוצה לרכוש נכס, לשדרג נכס או לשפץ נכס בעבור שיעבדו.

לעומת זאת, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה המיועדת עבור אוכלוסייה בוגרת יותר, בני 60 ומעלה, אשר יש בבעלותם נכס השווה לכל הפחות מיליון ש"ח.

ההלוואה ניתנת ללווים על חשבון הנכס הקיים. אפשר לתפוס זאת ככלי אשר עוזר למימון עבור האוכלוסייה המבוגרת.

אותם אנשים יכולים לבצע משכון בית לטובת משכנתא ולהשתמש בכסף לכל מטרה שיחפצו, כגון סילוק חובות, הוצאות לא צפויות, עזרה לילדים או שמירה על אורח חיים גבוה לאחר היציאה לגמלאות.

ההבדל בין משכנתא לכל מטרה לבין משכנתא הפוכה הוא שבמשכנתא הפוכה או בשמה השני משכנתא פנסיונית יש מסלול שמאפשר בלון מלא ללא החזרי משכנתא חודשיים ואינה מוגבלת בזמן מסוים.

עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא? בעצם, כל אדם מעל גיל 60 יכול לבצע משכון דירה לטובת משכנתא, כל עוד הדירה לא ממושכנת לגוף אחר, ועבורה ניתן לקבל סכום כסף. קיימת אופציה לצבור את חוב הקרן והריבית אשר יוחזר לבנק שנה לאחר שהשני מבין הלווים הולך לעולמו.

עבור מי מיועדת משכנתא הפוכה?

איך מקבלים משכנתא? זכאות משכנתא תינתן עבור אדם בן 60 ומעלה ושבעלותו נכס מגורים,. בנוסף ניתן לקבל משכנתא הפוכה בעבור החלפה של משכנתא רגילה בתנאי שיתרת המשכנתא נמוכה באופן יחסי.

בארץ ישנה אוכלוסייה רחבה בגילאי שישים פלוס אשר בבעלותם דירה שרכשו במרוצת השנים.

אותם אנשים זקוקים מדי פעם לכסף שוטף בעבור מטרות שונות כגון עזרה לילדים ולבני משפחה, כסף שיעזור למחייה יום יומית, צורך לשפץ הדירה או עבור הגשמת חלום כגון נסיעה לטיול בחוץ לארץ.

משכנתא הפוכה היא פתרון אידאלי עבור הגשמת הצרכים והחלומות לאוכלוסייה המבוגרת. אותם אנשים יכולים לבקש הלוואה כנגד שיעבוד בית.

את ההלוואה ניתן להחזיר בזמן אשר נקבע מראש, לדוגמא מעבר לבית אבות, או כאשר הלווה נפטר.

בעצם, משכנתא על דירה קיימת מאפשרת לאדם לחיות על חשבון הנכס ובכך לקבל מימון. אופציה זו לרוב עדיפה על מכירת הבית או על לקיחת הלוואות שונות בעקבות ריביות גבוהות.

תנאי חשוב הוא שהנכס יהיה בשווי מינימלי מוגדר של מיליון ש"ח, לא ניתן לקחת משכנתה הפוכה על נכסים מסחריים, משרדים וכדומה. דבר חשוב נוסף הוא שבמעמד לקיחת משכנתא הלווה חייב לחתום בעצמו או באמצעות אפוטרופוס ממונה

מי נותן משכנתא הפוכה?

משכנתה הפוכה מוענקת על ידי גופים פיננסיים כגון בנקים או חברות ביטוח עבור לווים יחידים או לזוגות לווים בני 60 ומעלה אשר בבעלותם נכס.

ניתן לקבל את הכסף במכה אחת או באופן חודשי. בכל התקופה של לקיחת משכנתא הפוכה על הלווים להישאר הבעלים היחידים של הנכס והם רשאים לגור בו, להשכיר אותו, לשפצו וכדומה..

ברגע שבו הלווה מחליט לסיים את הלוואה, הבית נמכר והגוף המממן מקבל בחזרה את סכום הלוואה שניתנה בתוספת של ריבית על משכנתא הפוכה, אחד המסלולים המוצעים הוא משכנתא הפוכה כלל.

כמה ריבית משלמים על משכנתא הפוכה?

ריבית על משכנתא הפוכה גבוהה יותר מאשר ריבית משכנתא ממוצעת של משכנתא רגילה. במסלול של משכנתה הפוכה מתאפשר כיום רק מסלול של משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד.

ברוב המקרים כשמדובר במשכנתא הפוכה, הריבית הממוצעת נעה סביב ה5.3% לעומת ריבית של משכנתא צמודה למדד רגילה שהיא כיום בסביבת ריבית של  3%.

ההבדל הבולט בין סוגי המשכנתאות הוא שבמשכנתא הפוכה ניתן לקבל את ההלוואה במסלול של בלון מלא שבו הריבית נצברת לאורך הזמן לעומת משכנתה רגילה בה הריבית מצטרפת לתשלומים החודשיים.

יתרה מזאת, הפירעון של המשכנתא ההפוכה מתבצע בתאריך עתידי לא מוגדר מראש, מה שמוסיף סיכון בעבור המלווים.

בנוסף, קיימות הוצאות נוספות סביב משכנתא הפוכה כגון תשלום לעורך דין על החתמת הלווים בתיק, תשלום על פתיחת תיק משכנתא (נכון להיום סכום של 6,500 ₪ ), ביטוח דירה משכנתא, ועלות שמאי משכנתא.

כמה משכנתא אפשר לקבל?

אחוזי מימון משכנתא נעים ברוב המקרים בין 20%מימון משווי הנכס לגילאי 60 ועד ל55% מימון משווי הנכס עבור גילאים מבוגרים יותר .

אחוז מימון במשכנתא הפוכה תלוי בגיל הלווה ובערכו של הנכס שנקבע על ידי הערכת שמאי. ככל שהגיל של הלווה הוא גבוהה יותר, וככל שהנכס שווה יותר, סכום ההלוואה של משכנתא הפוכה גדל.

על מנת לקבל משכנתא הפוכה מחברות הביטוח או מהבנקים הדירה חייבת להיות בבעלות של הלווה כך שהבית רשום על שמו בטאבו או במנהל מקרקעי ישראל.

במצב בו יש חוב של משכנתא על הנכס הקיים, הוא קודם יכוסה מכספי ההלוואה של משכנתה הפוכה ולאחר שהחוב יכוסה, יקבל הלווה את ההפרש של הסכום.

משכנתא הפוכה היא הלוואה Non-Recourse

במקרה בו מחירו של הנכס במעמד המכירה נמוך מיתרת החוב של משכנתה הפוכה, הדירה תימכר והלווה לא יהיה צריך להחזיר כסף מעבר למחיר שיתקבל עבור הדירה.

גם אם יתרת ההלוואה בעת מכירת הנכס גבוהה יותר מהמחיר שהוצע על הנכס, לא תהיה אפשרות לגבות את היתרה  מהלווה. מקרה זה מכונה הלוואה ללא זכות חזרה, Non-Recourse.

יתרונות בהלוואה של משכנתא הפוכה

כשמדברים על  משכנתה הפוכה ניתן לזהות יתרונות רבים. העיקריים ביניהם הם קבלה של כסף באופן מידי עבור רכוש השייך לכם ונשאר בבעלותכם.

יתרון נוסף הוא כי אין בקשה בעבור החזר חודשי משכנתא, משך הזמן שניתן לקחת את ההלוואה הוא בלתי מוגבל ולא קיימת הגבלה עבור לקיחת משכנתא למטרה מסוימת כמו במשכנתא רגילה.

בנוסף, ניתן לבצע פירעון משכנתא מלא או חלקי בכל עת ללא תשלום של עמלת פירעון מוקדם. עוד יתרון הוא שאין תשלום מס על הסכום שמקבלים באופן חודשי.

חסרונות בהלוואה של משכנתא הפוכה

לצד היתרונות של לקיחת משכנתא הפוכה ישנם גם חסרונות. מאחר והסכום הכולל של החוב גדל עם השנים, קיימת אפשרות שברגע המעמד של סילוק משכנתא בו האדם עוזב את הבית או נפטר יישאר רק חלק בעל ערך נמוך משווי הדירה.

יש הממליצים כי עבור אנשים מבוגרים מאוד ישנה עדיפות למכור את הנכס ולגור בשכירות לעומת לקיחת משכנתא הפוכה.

עניין נוסף הוא שלקיחת משכנתה הפוכה עלולה ליצור מחלוקות משפחתיות סביב עניין הירושה ועל כן מומלץ לגשת אל התהליך בידיעתם של בני המשפחה. 

נקודה נוספת וחשובה היא שחשוב להיות ערניים בנוגע לתחשיבים הבנקאיים וחברות הביטוח ולבדוק שאין בחוזה סעיפים שעלולים לפגוע בכם בהמשך.

אז האם משתלם לקחת משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא פתרון פיננסי מעולה, המתאים לאוכלוסייה די גדולה ומשמעותית. אנשים הזקוקים לכסף מזומן ורשום על שמם נכס, יכולים להנות מכספי הדירה שברשותם ואף לעזור לבני משפחתם.

אין ספק שבעבור חלק גדול מאזרחי המדינה מוצר זה יוכל לתת מענה למצוקתם ולהעלות את רמת חייהם. טרם נטילת המשכנתא מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך ולבחון היטב את העלות אל מול התועלת.

חברת "אנבר" משכנתאות הלוואות וביטוח היא בעלת ניסיון של עשרות שנים בתחום המשכנתאות.

חברת אנבר בראשות אמיר נוה תשמח ללוות אתכם בתהליך קבלת משכנתא הפוכה ללא עלות, ותעזור לכם במציאת הפתרון לצרכים וליכולות שלכם.

שתפו את המאמר
שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

מאמרים אחרונים

תקציר
אמיר נוה
אמיר נוה

יועץ משכנתאות וסוכן ביטוח בעל ניסיון של למעלה מ-25 שנה בתחום

סוכן מורשה של כל חברות הביטוח בתחום משכנתא הפוכה
טיפול וליווי ללא עלות!
Open chat
לשאלות בווצאפ